De formule in één regel
Nettovermogen = totale bezittingen − totale schulden
Bezittingen zijn dingen die je bezit en die vandaag geld waard zijn: contant geld, beleggingen, pensioensaldi, vastgoed en alles wat je verder zou kunnen verkopen. Schulden zijn bedragen die je nog verschuldigd bent: een hypotheek, autolening, studieschuld, creditcardsaldi en geld dat je van familie hebt geleend. De uitkomst kan positief, nul of negatief zijn. Alle drie zijn normaal in verschillende levensfasen.
De rekensom is eenvoudig. Het werk zit in bepalen wat je meetelt en tegen welke waarde, zodat het totaal elke keer dat je het berekent hetzelfde betekent.
Vijf stappen
- Kies één datum. Gebruik voor elk saldo dezelfde dag, bijvoorbeeld de laatste dag van de maand. Een banksaldo uit januari combineren met een leningoverzicht uit juni geeft een getal dat nooit heeft bestaan.
- Noteer je bezittingen tegen de huidige waarde. Contant geld en spaargeld tegen hun saldo, beleggingen tegen marktwaarde, pensioenrekeningen tegen de waarde op je overzicht, een woning of auto tegen een realistische verkoopprijs, niet wat je hebt betaald.
- Noteer elke schuld tegen het openstaande saldo. Gebruik de hoofdsom die je nog schuldig bent, niet het maandbedrag. Neem creditcardsaldi mee, ook als je ze elke maand volledig afbetaalt.
- Trek af. Tel de bezittingen op, tel de schulden op en trek het tweede totaal van het eerste af.
- Controleer. Zoek naar dingen die dubbel zijn geteld of ontbreken, en schrijf de waarderingsregels op die je hebt gebruikt, zodat je ze de volgende keer kunt herhalen.
Een uitgewerkt voorbeeld
Dit is een huishouden met een koopwoning en hypotheek, wat pensioenspaargeld en een autolening. Elk bedrag is op dezelfde datum gemeten.
| Bezittingen | Waarde | Schulden | Saldo |
|---|---|---|---|
| Woning (geschatte verkoopwaarde) | 320,000 | Hoofdsom hypotheek | 150,000 |
| Pensioenrekeningen | 70,000 | Studieschuld | 14,000 |
| Belastbare beleggingen | 40,000 | Autolening | 12,000 |
| Contant geld en spaargeld | 20,000 | Creditcards | 4,000 |
| Auto (verkoopwaarde) | 15,000 | ||
| Totale bezittingen | 465,000 | Totale schulden | 180,000 |
Nettovermogen = 465.000 − 180.000 = 285.000. Daarvan draagt de woning 320.000 − 150.000 = 170.000 aan overwaarde bij. De rest komt uit spaargeld, beleggingen en de auto, min de overige schulden.
Welke waarde je voor elk onderdeel gebruikt
| Onderdeel | Gebruik | Vermijd |
|---|---|---|
| Bank- en spaarrekeningen | Saldo op de gekozen datum | Een gemiddelde over de maand |
| Aandelen en fondsen | Marktwaarde op de gekozen datum | De prijs die je hebt betaald |
| Pensioenrekeningen | Waarde op het overzicht, genoteerd als vóór belasting | Ze bij contant geld optellen |
| Woning en ander vastgoed | Een realistische verkoopschatting | Aankoopprijs of een optimistische vraagprijs |
| Auto en waardevolle spullen | Verkoopwaarde | Vervangingswaarde |
| Leningen en creditcards | Openstaande hoofdsom | Maandbedrag of kredietlimiet |
Voor een uitgebreidere lijst, inclusief levensverzekeringen met afkoopwaarde en bedrijfsbelangen, zie wat telt mee in je nettovermogen.
De enige regel tegen dubbeltellen
Neem de woning op tegen de volledige waarde en de hypotheek als aparte schuld, of neem alleen de overwaarde op, maar nooit allebei. Als je 170.000 overwaarde invult en de hypotheek van 150.000 aftrekt, onderschat je dit huishouden met 150.000. Dezelfde regel geldt voor een auto en de bijbehorende lening. Onze gids over overwaarde in je nettovermogen legt de opties uit en wanneer mensen de woning bewust weglaten.
Een snelle checklist voordat je het totaal vertrouwt
- Elk saldo komt van dezelfde datum.
- Elke bezitting staat op de huidige waarde, niet op de kostprijs.
- Elke schuld is het bedrag dat nog openstaat, niet de betaling.
- Geen enkele bezitting staat er zowel tegen volledige waarde als als overwaarde in.
- Gezamenlijke rekeningen worden één keer geteld, en je weet of dit een huishoud- of een individueel bedrag is.
- Pensioensaldi zijn genoteerd als bedragen vóór belasting.
Wat je met het getal doet
Eén bedrag voor je nettovermogen is een momentopname. Het wordt nuttiger als je het met dezelfde regels herhaalt, bijvoorbeeld elk kwartaal, en kijkt wat er veranderd is en waarom. Is de uitkomst negatief, dan is dat in het begin heel gewoon, vooral met een studieschuld; zie wat een negatief nettovermogen betekent. Wil je het in de loop van de tijd bijhouden, lees dan hoe je je nettovermogen bijhoudt.
Vragen die mensen stellen
Moet ik mijn auto meetellen?
Ja, tegen een realistische verkoopwaarde, met een eventuele autolening apart als schuld. Auto’s verliezen meestal waarde, dus werk de schatting elke keer bij.
Tel ik geld mee dat anderen mij schuldig zijn?
Neem het op als je redelijkerwijs verwacht dat het wordt terugbetaald. Is terugbetaling onzeker, laat het dan weg of noteer het apart, zodat het het totaal niet opblaast.
Is nettovermogen hetzelfde als inkomen?
Nee. Inkomen is geld dat je over een periode ontvangt; nettovermogen is een saldo op een datum. Zie nettovermogen vs. inkomen.
Bronnen
- Federal Reserve Board, stroomschema nettovermogen van de Survey of Consumer Finances: welke categorieën bezittingen en schulden de Fed meetelt.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025 (oktober 2026): “Nettovermogen is het verschil tussen de bruto bezittingen van gezinnen en hun schulden.”
Alleen educatieve informatie. Het voorbeeld is ter illustratie en geen persoonlijk financieel advies.