Hoe de Federal Reserve het indeelt
De Survey of Consumer Finances berekent het nettovermogen als totale bezittingen min totale schulden. Het gepubliceerde stroomschema verdeelt bezittingen in financiële bezittingen, zoals rekeningen en beleggingen, en niet-financiële bezittingen, zoals voertuigen, woningen en bedrijven. Schulden worden per soort ingedeeld, van hypotheken tot creditcards.
Checklist financiële bezittingen
| Post | Te gebruiken waarde |
|---|---|
| Betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen | Saldo op de door jou gekozen datum |
| Termijndeposito’s en spaarobligaties | Huidige waarde |
| Aandelen, obligaties en beleggingsfondsen | Marktwaarde |
| Pensioenrekeningen, zoals een 401(k) of IRA (Amerikaanse pensioenrekeningen) | Saldo volgens overzicht, vóór belasting |
| Afkoopwaarde van een levensverzekering | De afkoopwaarde, niet de uitkering bij overlijden |
| Geld dat anderen jou schuldig zijn | Alleen wat je verwacht terug te krijgen |
Checklist niet-financiële bezittingen
| Post | Te gebruiken waarde |
|---|---|
| Eigen woning | Realistische verkoopwaarde, met de hypotheek als schuld |
| Ander vastgoed, zoals een verhuurde woning of grond | Realistische verkoopwaarde |
| Auto’s en andere voertuigen | Verkoopwaarde (tweedehands) |
| Aandeel in een privébedrijf | Een voorzichtige schatting van wat je belang zou opbrengen |
| Sieraden, kunst en verzamelingen | Alleen spullen met een duidelijke verkoopwaarde |
Checklist schulden
- Hoofdsom van de hypotheek, plus een eventuele tweede hypotheek of krediet op de overwaarde.
- Leningen voor auto’s en andere voertuigen.
- Studieleningen, ook als de aflossing is uitgesteld.
- Creditcardsaldi, ook als je ze elke maand volledig betaalt.
- Persoonlijke leningen, leningen van familie en achteraf-betalen-regelingen.
- Rood staan, onbetaalde belasting en medische rekeningen.
Wat je weglaat
- Toekomstig inkomen, zoals het salaris van volgend jaar. Nettovermogen is een balans van vandaag. Zie nettovermogen versus inkomen.
- Alledaagse spullen zoals meubels en kleding, die zelden veel opbrengen.
- De uitkering van een overlijdensrisicoverzekering, die geen afkoopwaarde heeft zolang je leeft.
- Kredietlimieten. Een ongebruikte limiet is geen bezitting en geen schuld.
Sommige posten, zoals een pensioen dat een vast inkomen uitkeert, zijn moeilijk te waarderen. Veel mensen zetten die apart in plaats van te gokken. Wat je ook kiest: schrijf de regel op en pas hem elke keer toe.
Heb je de lijst, volg dan de vijf stappen in je nettovermogen berekenen en let erop dat je je woning maar één keer telt, zoals uitgelegd in telt overwaarde mee in je nettovermogen.
Vragen die mensen stellen
Tellen pensioenrekeningen mee, ook al kan ik er nog niet bij?
Ja. Ze horen bij het totale nettovermogen. Ze worden weggelaten uit het liquide vermogen, dat meet waar je snel bij kunt.
Moet ik belasting aftrekken van mijn pensioensaldo?
De standaardaanpak gebruikt het saldo vóór belasting. Wil je liever een bedrag na belasting, pas dan elke keer dezelfde regel toe en vermeld dat.
Bronnen
- Federal Reserve Board, SCF net worth flowchart: de categorieën bezittingen en schulden die in de enquête worden gebruikt.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025.
Alleen educatieve informatie, geen persoonlijk financieel advies.