كيف تستخدم حاسبة صافي الثروة السائلة
- أدخل المال الذي يمكنك الوصول إليه بسرعة. أرصدة الحساب الجاري والنقد والمدخرات وسوق المال.
- أضف الاستثمارات الخاضعة للضريبة التي يمكنك بيعها. الأسهم والصناديق والسندات في حسابات الوساطة العادية، بقيمتها السوقية اليوم.
- اختر نسبة خصم. نسبة مئوية تُقتطع من الاستثمارات تحسبًا لانخفاض السعر والضرائب وتكاليف البيع. 10% هي المثال؛ و0% تعني دون خصم.
- أدخل جميع الالتزامات. كل رصيد عليك، بما فيه الرهن العقاري. وهذا ما يجعل الرقم متحفظًا.
- اقرأ التفصيل. تعرض النتيجة الأصول السائلة قبل الخصم وبعده، والالتزامات، والرقم النهائي.
شرح المدخلات
- الحساب الجاري والنقد
- المال المتاح اليوم: الحسابات الجارية والنقد الفعلي.
- المدخرات وسوق المال
- حسابات التوفير وسوق المال والودائع القصيرة التي يمكنك سحبها دون غرامة كبيرة.
- الاستثمارات القابلة للتداول الخاضعة للضريبة
- أصول تُتداول في سوق وتُسوّى خلال أيام، محتفظ بها خارج حسابات التقاعد. حصص الشركات الخاصة والعقارات لا مكان لها هنا.
- نسبة الخصم على الاستثمارات
- نسبة مئوية تُطرح من الاستثمارات فقط. وهي تمثّل أمورًا لا يمكنك معرفتها مسبقًا: هبوط السوق، وضريبة الأرباح الرأسمالية، وتكاليف المعاملات. ولا يُخصم من النقد والمدخرات.
- جميع الالتزامات
- مجموع كل الديون: أصل الرهن العقاري، وقروض السيارة والدراسة، وبطاقات الائتمان، والقروض الشخصية.
معادلة صافي الثروة السائلة
صافي الثروة السائلة = النقد + المدخرات + الاستثمارات الخاضعة للضريبة × (1 − نسبة الخصم ÷ 100) − جميع الالتزامات
تُستبعد المنازل والسيارات وحسابات التقاعد والحصص في الشركات عمدًا: فقد يستغرق بيعها أشهرًا أو يستتبع الوصول المبكر إليها غرامات. أما الديون فلا تُستبعد. وطرح جميع الالتزامات يجيب عن سؤال صارم: لو اضطررت إلى تسوية كل شيء من المال المتاح، فما الذي سيتبقى؟
أمثلة محلولة
مستأجر لديه مدخرات وحساب وساطة
الحساب الجاري 5,000 + المدخرات 20,000 + الاستثمارات 40,000 = 65,000 قبل الخصم. خصم 10% على الاستثمارات يترك 36,000 منها، فتكون الأصول السائلة المعدّلة 5,000 + 20,000 + 36,000 = 61,000. اطرح التزامات قدرها 25,000: صافي الثروة السائلة = 36,000.
مالك منزل برهن عقاري كبير
الحساب الجاري 3,000 + المدخرات 12,000 + استثمارات 80,000 بخصم 20% (64,000) يعطي 79,000 من الأصول السائلة المعدّلة. وجميع الالتزامات، ومعظمها الرهن العقاري، مجموعها 210,000. صافي الثروة السائلة = 79,000 − 210,000 = −131,000.
قد يكون لهذه الأسرة صافي ثروة إجمالي جيد بعد احتساب المنزل. والرقم السائل السالب يقول ببساطة إن الرهن العقاري لا يمكن سداده من المال المتاح، وهذا طبيعي لمعظم أصحاب الرهون. إنه مقياس للسيولة، لا للملاءة.
مستثمر بدين قليل
الحساب الجاري 8,000 + المدخرات 30,000 + استثمارات 120,000 بخصم 15% (102,000) = 140,000 معدّلة. الالتزامات 18,000. صافي الثروة السائلة = 122,000. ودون خصم كان الرقم سيبلغ 140,000؛ والفرق البالغ 18,000 هو الوسادة التي يبنيها الخصم.
كيف تقرأ نتيجتك
- إنه ليس صندوق طوارئك. صندوق الطوارئ نقد مخصص للمفاجآت. أما صافي الثروة السائلة فيشمل أيضًا استثمارات قد تكون منخفضة حين تحتاج إليها.
- التعريفات تختلف. يطرح بعض الكتّاب الديون قصيرة الأجل فقط، أو يُدرجون حسابات التقاعد. تستخدم هذه الصفحة النسخة الأكثر صرامة وتصرّح بذلك؛ قارن المثل بالمثل.
- راجع نسبة الخصم. إن كان هبوط السوق بنسبة 30% لن يغيّر خططك، فقد يكفي خصم 10%. وإن كنت قد تحتاج إلى البيع في أثناء تراجع، فجرّب نسبة أكبر.
أخطاء شائعة ينبغي تجنبها
- إدراج حسابات التقاعد. وفق هذا التعريف تُستبعد لأن الوصول المبكر قد يجلب ضرائب وغرامات.
- إدراج حقوق ملكية المنزل. لا يمكن تحويل المنزل إلى نقد في بضعة أيام دون اقتراض أو بيع.
- طرح بعض الديون فقط. تتوقع هذه الحاسبة جميع الالتزامات، بما فيها الرهن العقاري.
- تطبيق الخصم على النقد. الخصم للاستثمارات فقط.
الافتراضات والحدود
- نسبة الخصم نسبة مئوية واحدة تختارها، لا ضريبة محسوبة ولا توقعًا للسوق.
- لا يعرف النموذج أي الاستثمارات فيها أرباح أو خسائر أو قيود على السحب.
- لا تُنمذج حدود تأمين الودائع ولا تكاليف صرف العملات ولا أوقات التسوية.
- هذا تقدير تعليمي، وليس نصيحة مالية.
الأسئلة الشائعة
ما هو صافي الثروة السائلة؟
الجزء من ثروتك الذي يمكنك تحويله إلى نقد بسرعة، ناقص ما عليك. وفي هذه الصفحة يعني ذلك النقد والمدخرات والاستثمارات الخاضعة للضريبة بعد الخصم، ناقص جميع الالتزامات.
هل تُعد حسابات التقاعد سائلة؟
ليس وفق هذا التعريف. فهي مستبعدة لأن السحب قبل سن التقاعد قد يستتبع ضرائب أو غرامات في كثير من الدول.
لماذا يُطرح الرهن العقاري إن لم يُحتسب المنزل؟
إنه اختبار صارم عمدًا. إن فضّلت نسخة تستبعد الرهن العقاري مع المنزل، فأدخل ديونك غير العقارية فقط ودوّن أنك غيّرت التعريف.
ما نسبة الخصم التي ينبغي أن أستخدمها؟
لا يوجد رقم معياري. عشرة بالمئة خصم معتدل؛ ومن 20% إلى 30% أكثر حذرًا للمحافظ المثقلة بالأسهم. والغاية تجنب افتراض أنك ستبيع بسعر اليوم بالضبط.
هل يمكن أن يكون صافي الثروة السائلة سالبًا؟
نعم، وكثيرًا ما يكون كذلك لأصحاب الرهون العقارية. وهذا يعكس كيفية الاحتفاظ بالثروة، لا مشكلة بالضرورة.
هل تُحفظ بياناتي؟
لا. يجري الحساب في متصفحك ولا يُرسل أي شيء تكتبه إلى خادم NetWorthXI.
المصادر والطريقة
- هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC)، Investor.gov، السيولة (أو القابلية للتسويق).
- Investor.gov، التنويع: لماذا قد تنخفض قيم الاستثمارات.
- منهجية NetWorthXI.
آخر مراجعة في 31 أكتوبر 2026. المعادلة لم تتغير عن الإصدار السابق من هذه الحاسبة.