流動純資産計算機の使い方
- すぐに使えるお金を入力します。普通預金、現金、貯蓄預金、MMFの残高。
- 売却できる課税口座の投資を加えます。通常の証券口座にある株式、投資信託、債券を、今日の時価で。
- 割引率を選びます。値下がり、税金、売却費用に備えて投資から差し引く割合です。例では10%、0%は割引なしを意味します。
- すべての負債を入力します。住宅ローンを含め、借りている残高すべて。これが数字を保守的にしている点です。
- 内訳を確認します。結果には、割引前後の流動資産、負債、最終的な数字が表示されます。
入力項目の説明
- 普通預金・現金
- 今日使えるお金：決済用口座と手元の現金。
- 貯蓄預金・MMF
- 貯蓄預金口座、MMF口座、大きなペナルティなしで引き出せる短期預金。
- 課税口座の換金可能な投資
- 市場で取引され数日で決済される、退職口座以外で保有する資産。非上場の事業持ち分や不動産はここに入りません。
- 投資の割引率（ヘアカット）
- 投資だけから差し引く割合です。事前にはわからないもの――市場の下落、譲渡益税、取引費用――の代わりになります。現金と預金は割り引きません。
- すべての負債
- すべての借金の合計：住宅ローン元本、自動車ローン、奨学金ローン、クレジットカード、個人ローン。
流動純資産の計算式
流動純資産 = 現金 + 預金 + 課税口座の投資 × (1 − 割引率 ÷ 100) − すべての負債
自宅、車、退職口座、事業持ち分は意図的に除外しています。売却に何か月もかかったり、早期に引き出すとペナルティがかかったりするからです。負債は除外しません。すべての負債を差し引くことで、厳しい問いに答えます：すぐに使えるお金ですべてを清算しなければならないとしたら、何が残るか？
計算例
預金と証券口座を持つ賃貸住まいの人
普通預金5,000 + 貯蓄預金20,000 + 投資40,000 = 割引前65,000。投資に10%の割引を適用すると投資は36,000になり、調整後の流動資産は 5,000 + 20,000 + 36,000 = 61,000 です。負債25,000を差し引くと、流動純資産 = 36,000。
大きな住宅ローンのある持ち家の人
普通預金3,000 + 貯蓄預金12,000 + 投資80,000（20%割引で64,000）で、調整後の流動資産は79,000です。住宅ローンを中心とする負債の合計は210,000。流動純資産 = 79,000 − 210,000 = −131,000。
この世帯は、自宅を含めれば総純資産は健全かもしれません。流動の数字がマイナスなのは、すぐに使えるお金では住宅ローンを完済できないというだけで、住宅ローンを抱える人の多くにとっては普通のことです。これは流動性の尺度であり、支払能力の尺度ではありません。
借金の少ない投資家
普通預金8,000 + 貯蓄預金30,000 + 投資120,000（15%割引で102,000）= 調整後140,000。負債18,000。流動純資産 = 122,000。割引なしなら140,000で、その差18,000が割引によって確保されるクッションです。
結果の読み方
- 緊急予備資金ではありません。緊急予備資金は不測の事態のために取っておく現金です。流動純資産には、必要なときに値下がりしているかもしれない投資も含まれます。
- 定義はさまざまです。短期の借金だけを差し引いたり、退職口座を含めたりする人もいます。このページはより厳しい版を使い、そう明記しています。同じ条件どうしで比較しましょう。
- 割引率を確認しましょう。市場が30%下落しても計画が変わらないなら、10%の割引で十分かもしれません。下落局面で売る必要がありそうなら、もっと大きな割引を試してください。
避けたいよくある間違い
- 退職口座を含める。この定義では、早期の引き出しに税金やペナルティがかかることがあるため除外しています。
- ホームエクイティを含める。自宅は、借り入れか売却をしない限り数日で現金にはできません。
- 一部の借金だけを差し引く。この計算機は、住宅ローンを含むすべての負債の入力を前提としています。
- 現金に割引を適用する。割引は投資だけが対象です。
前提と限界
- 割引率はあなたが選ぶ一つの割合であり、計算された税額や市場予測ではありません。
- モデルは、どの投資に含み益・含み損や引き出し制限があるかを知りません。
- 預金保険の上限、為替コスト、決済期間はモデル化していません。
- これは教育目的の概算であり、金融アドバイスではありません。
よくある質問
流動純資産とは何ですか？
資産のうちすぐに現金化できる部分から、借りているものを差し引いたものです。このページでは、現金、預金、割り引いた課税口座の投資から、すべての負債を引いたものを指します。
退職口座は流動資産に含まれますか？
この定義では含まれません。多くの国で、退職年齢前の引き出しには税金やペナルティがかかる可能性があるため除外しています。
自宅を数えないのに、なぜ住宅ローンを差し引くのですか？
意図的に厳しくしたテストだからです。自宅と一緒に住宅ローンも除外する版がよければ、住宅ローン以外の借金だけを入力し、定義を変えたことをメモしておいてください。
割引率はどのくらいにすべきですか？
標準の数字はありません。10%は控えめな割引で、株式中心のポートフォリオなら20〜30%がより慎重です。大事なのは、今日の価格ちょうどで売れると思い込まないことです。
流動純資産はマイナスになりますか？
はい。住宅ローンを抱える人ではよくあります。それは資産の持ち方を反映したもので、必ずしも問題ではありません。
データは保存されますか？
いいえ。計算はブラウザ内で行われ、入力内容が NetWorthXI のサーバーに送られることはありません。
出典と方法
- 米国証券取引委員会（SEC）、Investor.gov、Liquidity (or marketability)（流動性・市場性）。
- Investor.gov、Diversification（分散投資）：投資の価値が下がりうる理由。
- NetWorthXI の計算方法。
最終確認日：2026年10月31日。計算式はこの計算機の前バージョンから変更ありません。