Cómo usar la calculadora de patrimonio neto líquido
- Introduce el dinero al que puedes acceder rápido. Saldos de cuenta corriente, efectivo, ahorros y mercado monetario.
- Añade las inversiones sujetas a impuestos que podrías vender. Acciones, fondos y bonos en cuentas de valores ordinarias, a su valor de mercado actual.
- Elige un descuento. Un porcentaje que se resta a las inversiones para tener en cuenta una caída de precios, los impuestos y los costes de venta. El ejemplo usa un 10 %; un 0 % significa sin descuento.
- Introduce todos los pasivos. Todos los saldos que debes, incluida la hipoteca. Esto es lo que hace que la cifra sea prudente.
- Lee el desglose. El resultado muestra los activos líquidos antes y después del descuento, los pasivos y la cifra final.
Explicación de los datos
- Cuenta corriente y efectivo
- Dinero disponible hoy: cuentas corrientes y efectivo.
- Ahorros y mercado monetario
- Cuentas de ahorro y del mercado monetario y depósitos a corto plazo que puedes retirar sin una gran penalización.
- Inversiones negociables sujetas a impuestos
- Activos que cotizan en un mercado y se liquidan en pocos días, mantenidos fuera de las cuentas de jubilación. Las participaciones en negocios privados y los inmuebles no van aquí.
- Descuento sobre las inversiones
- Un porcentaje que se resta solo a las inversiones. Representa cosas que no puedes saber de antemano: una caída del mercado, el impuesto sobre las plusvalías y los costes de transacción. El efectivo y los ahorros no se descuentan.
- Todos los pasivos
- El total de todas las deudas: capital de la hipoteca, préstamos de coche y de estudios, tarjetas de crédito y préstamos personales.
La fórmula del patrimonio neto líquido
Patrimonio neto líquido = efectivo + ahorros + inversiones sujetas a impuestos × (1 − descuento ÷ 100) − todos los pasivos
Las viviendas, los coches, las cuentas de jubilación y las participaciones en negocios se dejan fuera a propósito: pueden tardar meses en venderse o conllevar penalizaciones si se accede a ellas antes de tiempo. Las deudas no se dejan fuera. Restar todos los pasivos responde a una pregunta estricta: si tuvieras que saldarlo todo con dinero accesible, ¿qué quedaría?
Ejemplos resueltos
Un inquilino con ahorros y una cuenta de valores
Cuenta corriente 5.000 + ahorros 20.000 + inversiones 40.000 = 65.000 antes del descuento. Un descuento del 10 % sobre las inversiones deja 36.000 de inversiones, así que los activos líquidos ajustados son 5.000 + 20.000 + 36.000 = 61.000. Resta 25.000 de pasivos: patrimonio neto líquido = 36.000.
Un propietario con una hipoteca grande
Cuenta corriente 3.000 + ahorros 12.000 + inversiones 80.000 con un descuento del 20 % (64.000) dan 79.000 de activos líquidos ajustados. Todos los pasivos, sobre todo la hipoteca, suman 210.000. Patrimonio neto líquido = 79.000 − 210.000 = −131.000.
Este hogar puede tener perfectamente un patrimonio neto total saneado cuando se cuenta la vivienda. La cifra líquida negativa solo dice que la hipoteca no podría saldarse con dinero accesible, algo normal para la mayoría de los hipotecados. Es una medida de liquidez, no de solvencia.
Un inversor con poca deuda
Cuenta corriente 8.000 + ahorros 30.000 + inversiones 120.000 con un descuento del 15 % (102.000) = 140.000 ajustados. Pasivos 18.000. Patrimonio neto líquido = 122.000. Sin descuento, la cifra sería de 140.000; la diferencia de 18.000 es el colchón que incorpora el descuento.
Cómo interpretar tu resultado
- No es tu fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es efectivo apartado para imprevistos. El patrimonio neto líquido incluye también inversiones que podrían haber bajado cuando las necesites.
- Las definiciones varían. Algunos autores solo restan las deudas a corto plazo o incluyen las cuentas de jubilación. Esta página usa la versión más estricta y lo dice; compara siempre lo equivalente.
- Revisa el descuento. Si una caída del mercado del 30 % no cambiaría tus planes, un descuento del 10 % puede bastar. Si podrías tener que vender en plena caída, prueba con uno mayor.
Errores habituales que conviene evitar
- Incluir las cuentas de jubilación. Con esta definición se excluyen, porque acceder a ellas antes de tiempo puede acarrear impuestos y penalizaciones.
- Incluir el capital neto de la vivienda. Una vivienda no puede convertirse en efectivo en pocos días sin pedir prestado o venderla.
- Restar solo algunas deudas. Esta calculadora espera todos los pasivos, incluida la hipoteca.
- Aplicar el descuento al efectivo. El descuento es solo para las inversiones.
Supuestos y limitaciones
- El descuento es un único porcentaje que eliges tú, no un impuesto calculado ni una previsión del mercado.
- El modelo no sabe qué inversiones tienen plusvalías, minusvalías o restricciones de retirada.
- No se modelan los límites de los fondos de garantía de depósitos, los costes de cambio de divisas ni los plazos de liquidación.
- Es una estimación educativa, no asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el patrimonio neto líquido?
La parte de tu patrimonio que podrías convertir en efectivo rápidamente, menos lo que debes. En esta página significa efectivo, ahorros e inversiones sujetas a impuestos con descuento, menos todos los pasivos.
¿Las cuentas de jubilación cuentan como líquidas?
No con esta definición. Se excluyen porque, en muchos países, las retiradas antes de la edad de jubilación pueden generar impuestos o penalizaciones.
¿Por qué restar la hipoteca si no se cuenta la vivienda?
Es una prueba deliberadamente estricta. Si prefieres una versión que deje fuera la hipoteca junto con la vivienda, introduce solo tus deudas que no sean hipotecarias y anota que has cambiado la definición.
¿Qué descuento debería usar?
No hay una cifra estándar. Un diez por ciento es un descuento modesto; entre el 20 % y el 30 % es más prudente para carteras con mucha renta variable. La idea es no dar por hecho que venderías exactamente al precio de hoy.
¿Puede ser negativo el patrimonio neto líquido?
Sí, y para quienes tienen hipoteca a menudo lo es. Refleja cómo está repartido el patrimonio, no necesariamente un problema.
¿Se guardan mis datos?
No. El cálculo se ejecuta en tu navegador y nada de lo que escribes se envía al servidor de NetWorthXI.
Fuentes y método
- Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC), Investor.gov, Liquidity (or marketability) (liquidez o negociabilidad).
- Investor.gov, Diversification (diversificación): por qué el valor de las inversiones puede bajar.
- Metodología de NetWorthXI.
Última revisión: 31 de octubre de 2026. Fórmula sin cambios respecto a la versión anterior de esta calculadora.