フローとストック
収入
一定期間に受け取るお金：賃金、事業利益、利息、家賃収入、給付金など。月単位や年単位で測ります。
純資産
ある時点の資産 − 負債。バランスシートの写真のように、ある日付で測ります。
FRBの消費者金融調査（SCF）は、測り方でこの違いをはっきり示しています：家族の収入は前暦年について報告され、純資産は聞き取り時点で測られます。
同じ収入、違う純資産
| 世帯A | 世帯B | |
|---|---|---|
| 年収 | 80,000 | 80,000 |
| 毎年の貯蓄 | 2,000 | 12,000 |
| 資産 | 45,000 | 390,000 |
| 負債 | 40,000 | 150,000 |
| 純資産 | 5,000 | 240,000 |
世帯Bのほうが堅実だとは限りません。年齢が上だったり、遺産を相続していたり、何年も前に家を買っていたり、奨学金ローンがなかったりするのかもしれません。収入はどれだけ流れ込むかを示し、純資産は長年の貯蓄、借入、市場の動き、そして運を反映します。
高収入でも純資産が少ないことがある理由
- 収入とともに支出が増え、貯蓄に回る分がほとんど残らない。
- 多額の借金。専門職に就くための奨学金ローンなど。
- キャリアの初期：高い給料を得ている期間がまだ数年しかなく、資産を築く時間がない。
- 収入のムラ。良い年の後に厳しい年が続くような場合。2025年には、米国の家族の37%がSCFに対し、来年の収入がどうなるかよくわからないと答えています。
2つの数字を一緒に使う
収入は「毎月いくら貯められるか」に答えます。純資産は「今日、自分はどこに立っているか」に答えます。2つを合わせると、貯蓄が持続的な資産に変わっているかがわかります。簡単な確認方法は、1年間の純資産の変化と貯蓄額を比べることです。純資産の増加がずっと少なければ、借金の増加や資産価値の下落を探しましょう。
- 収入は、貯蓄目標計算機で毎月の貯蓄額を決めるのに使います。
- 純資産は、毎回同じ方法で記録して進み具合を測るのに使います。純資産の記録のしかたをご覧ください。
- 収入が変動するなら基準月を軸に計画しましょう。収入が不規則なときの貯蓄をご覧ください。
よくある質問
給料は資産ですか？
いいえ。すでに受け取って手元に残っているお金は資産ですが、将来の給料は純資産に数えません。
純資産と収入の目標比率はありますか？
さまざまな目安がありますが、公式の基準はありません。比率は年齢、住まい、キャリアに大きく左右されるので、他人と比べて自分を評価するのではなく、自分自身の時間的な変化を追うのに使いましょう。
出典
- 米連邦準備制度理事会（FRB）、Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025：収入と純資産の測り方、2025年の収入見通し。
2つの世帯は説明のための例であり、実在の人物ではありません。教育目的の情報であり、個別の金融アドバイスではありません。