Entrambe aumentano il patrimonio netto oggi
Ripagare 500 su una carta riduce i debiti di 500. Mettere 500 nei risparmi aumenta le attività di 500. In entrambi i casi il patrimonio netto sale subito di 500. La scelta riguarda i mesi e gli anni successivi.
Quanto costa un debito nel tempo
Il rapporto 2025 dell’indagine della Federal Reserve osserva che il tasso d’interesse medio di mercato sulle carte di credito è salito dal 14,6% del 2022 al 21,4% del 2025. Ecco quanto costa un saldo di 5.000 a quel tasso con diverse rate mensili fisse e senza nuove spese sulla carta:
| Rata mensile | Mesi per estinguere | Interessi totali |
|---|---|---|
| 150 | 52 | 2,658.66 |
| 200 | 34 | 1,679.35 |
| 350 | 17 | 823.13 |
| 400 | 15 | 707.98 |
Passare da 150 a 350 al mese fa risparmiare 1.835,53 di interessi ed estingue il debito quasi tre anni prima.
Confrontare una rata extra con il risparmio
Una rata extra su un debito «rende» il tasso d’interesse che smetti di pagare, e quel risparmio è certo finché il saldo altrimenti resterebbe. Un conto di risparmio paga un tasso noto, di solito più basso di quello delle carte. Gli investimenti possono rendere di più o di meno, senza garanzie. Confrontare le due cose significa confrontare tassi, rischio e flessibilità:
| Fattore | Ridurre i debiti | Risparmiare |
|---|---|---|
| Rendimento | Il tasso d’interesse del debito, evitato | Il rendimento del conto o dell’investimento, che può variare |
| Certezza | Certo finché il debito resta | Fisso per i depositi; incerto per gli investimenti |
| Accesso al denaro | Perso una volta pagato, a meno di potersi indebitare di nuovo | Disponibile per le emergenze |
| Contributi del datore di lavoro o benefici fiscali | Non applicabile | Possono valere per alcuni conti previdenziali |
Le domande che determinano la risposta nel tuo caso
- Qual è il tasso d’interesse di ciascun debito, ed è fisso o variabile?
- Hai della liquidità messa da parte per le emergenze? Il CFPB (ente USA per la tutela dei consumatori in ambito finanziario) descrive il fondo di emergenza come una riserva di liquidità per spese impreviste o emergenze finanziarie; vedi quanto risparmiare per un fondo di emergenza.
- Il tuo datore di lavoro aggiunge denaro ai contributi previdenziali?
- Ci sono penali per il rimborso anticipato?
- Estinguere il debito libererebbe un flusso di cassa che poi risparmieresti?
Molte persone dividono il denaro disponibile tra le due cose. Non raccomandiamo una ripartizione precisa: dipende dai tuoi tassi, dalla sicurezza del lavoro e dagli obiettivi, e un consulente qualificato può aiutarti a valutare la tua situazione.
Come la nostra proiezione tratta i debiti
Il calcolatore di proiezione riduce il debito con la tua rata mensile e addebita gli interessi mensili sul residuo. Una volta estinto il debito, non sposta automaticamente quella rata nei risparmi. Se pensi di farlo, aumenta il versamento mensile in una seconda simulazione per vederne l’effetto. Vedi come proiettare il patrimonio netto.
Domande frequenti
Ridurre i debiti fa crescere il patrimonio netto più in fretta che risparmiare?
Solo grazie agli interessi. Il giorno del pagamento entrambi hanno lo stesso effetto. Nel tempo, evitare un tasso alto di solito aggiunge più di un tasso di risparmio più basso, ma i rendimenti degli investimenti sono incerti.
E se il mio patrimonio netto è negativo?
Una cifra negativa è comune in alcune fasi della vita. Vedi patrimonio netto negativo per capire cosa significa e come si segue il percorso di ritorno allo zero.
Fonti
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: l’aumento dei tassi d’interesse medi sulle carte di credito tra il 2022 e il 2025.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund.
Solo informazioni a scopo educativo. Questa pagina confronta numeri; non è una raccomandazione a ridurre i debiti o a risparmiare.