Ambos aumentan hoy el patrimonio neto
Pagar 500 de una tarjeta reduce las deudas en 500. Meter 500 en los ahorros aumenta los activos en 500. En ambos casos, el patrimonio neto sube 500 de inmediato. La elección se refiere a los meses y años siguientes.
Lo que cuesta una deuda a lo largo del tiempo
El informe de la encuesta de 2025 de la Reserva Federal señala que el tipo de interés medio de mercado de las tarjetas de crédito subió del 14,6 % en 2022 al 21,4 % en 2025. Esto es lo que cuesta un saldo de 5.000 a ese tipo con distintas cuotas mensuales fijas y sin nuevos gastos con la tarjeta:
| Cuota mensual | Meses hasta saldarla | Intereses totales |
|---|---|---|
| 150 | 52 | 2,658.66 |
| 200 | 34 | 1,679.35 |
| 350 | 17 | 823.13 |
| 400 | 15 | 707.98 |
Pasar de 150 a 350 al mes ahorra 1.835,53 en intereses y salda la deuda casi tres años antes.
Comparar un pago extra con el ahorro
Un pago extra de una deuda «rinde» el tipo de interés que dejas de pagar, y ese ahorro es seguro mientras el saldo fuera a mantenerse. Una cuenta de ahorro paga un tipo conocido que suele ser inferior al de las tarjetas. Las inversiones pueden rendir más o menos, sin garantías. Comparar ambas cosas consiste en comparar tipos, riesgo y flexibilidad:
| Factor | Reducir la deuda | Ahorrar |
|---|---|---|
| Rentabilidad | El tipo de interés de la deuda, evitado | La rentabilidad de la cuenta o de la inversión, que puede variar |
| Certeza | Segura mientras exista la deuda | Fija en los depósitos; incierta en las inversiones |
| Acceso al dinero | Desaparece una vez pagado, salvo que puedas volver a pedir prestado | Disponible para emergencias |
| Aportación de la empresa o ventajas fiscales | No aplica | Puede aplicarse en algunas cuentas de jubilación |
Preguntas que dan forma a tu respuesta
- ¿Cuál es el tipo de interés de cada deuda, y es fijo o variable?
- ¿Tienes algo de efectivo apartado para emergencias? La CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.) describe un fondo de emergencia como una reserva de efectivo para gastos imprevistos o emergencias financieras; consulta cuánto ahorrar para un fondo de emergencia.
- ¿Tu empresa añade dinero a tus aportaciones para la jubilación?
- ¿Hay penalizaciones por amortización anticipada?
- ¿Saldar la deuda liberaría un flujo de caja que luego ahorrarías?
Mucha gente reparte su dinero sobrante entre ambas cosas. No recomendamos un reparto concreto: depende de tus tipos, tu estabilidad laboral y tus metas, y un asesor cualificado puede ayudarte con tu situación.
Cómo trata la deuda nuestra proyección
La calculadora de proyección reduce la deuda con tu cuota mensual y cobra intereses mensuales sobre lo que queda. Cuando la deuda se salda, no traslada automáticamente esa cuota al ahorro. Si piensas hacerlo, aumenta el aporte mensual en una segunda simulación para ver el efecto. Consulta cómo proyectar tu patrimonio neto.
Preguntas frecuentes
¿Pagar deudas mejora el patrimonio neto más deprisa que ahorrar?
Solo a través de los intereses. El día del pago, ambos tienen el mismo efecto. Con el tiempo, evitar un tipo alto suele sumar más que un tipo de ahorro más bajo, pero la rentabilidad de las inversiones es incierta.
¿Y si mi patrimonio neto es negativo?
Una cifra negativa es habitual en algunas etapas de la vida. Consulta patrimonio neto negativo para saber qué significa y cómo sigue la gente el camino de vuelta a cero.
Fuentes
- Junta de la Reserva Federal, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: la subida del tipo de interés medio de las tarjetas de crédito entre 2022 y 2025.
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB), An essential guide to building an emergency fund.
Solo información educativa. Esta página compara cifras; no es una recomendación de pagar deudas ni de ahorrar.