Beides erhöht das Nettovermögen heute
Wer 500 einer Kartenschuld tilgt, senkt die Schulden um 500. Wer 500 spart, erhöht das Vermögen um 500. So oder so steigt das Nettovermögen sofort um 500. Die Wahl betrifft die Monate und Jahre danach.
Was eine Schuld im Zeitverlauf kostet
Der Bericht zur Erhebung 2025 der Federal Reserve stellt fest, dass der durchschnittliche Marktzins für Kreditkarten von 14,6 % im Jahr 2022 auf 21,4 % im Jahr 2025 gestiegen ist. So viel kostet ein Saldo von 5.000 zu diesem Zinssatz bei verschiedenen festen Monatsraten und ohne neue Ausgaben auf der Karte:
| Monatsrate | Monate bis zur Tilgung | Zinsen insgesamt |
|---|---|---|
| 150 | 52 | 2,658.66 |
| 200 | 34 | 1,679.35 |
| 350 | 17 | 823.13 |
| 400 | 15 | 707.98 |
Wer von 150 auf 350 pro Monat erhöht, spart 1.835,53 Zinsen und ist die Schuld fast drei Jahre früher los.
Eine Sondertilgung mit dem Sparen vergleichen
Eine Sondertilgung „verdient“ den Zinssatz, den Sie nicht mehr zahlen, und diese Ersparnis ist sicher, solange der Saldo sonst bestehen bliebe. Ein Sparkonto zahlt einen bekannten Zins, der meist niedriger ist als Kartenzinsen. Anlagen können mehr oder weniger bringen, ohne Garantie. Der Vergleich ist eine Frage von Zinssätzen, Risiko und Flexibilität:
| Faktor | Schulden tilgen | Sparen |
|---|---|---|
| Rendite | Der vermiedene Zinssatz der Schuld | Die Rendite des Kontos oder der Anlage, die schwanken kann |
| Sicherheit | Sicher, solange die Schuld besteht | Fest bei Einlagen; unsicher bei Anlagen |
| Zugriff auf das Geld | Nach der Zahlung weg, sofern Sie nicht erneut Kredit aufnehmen können | Für Notfälle verfügbar |
| Arbeitgeberzuschuss oder Steuervorteile | Nicht zutreffend | Kann bei manchen Altersvorsorgekonten gelten |
Fragen, die die Antwort für Sie bestimmen
- Wie hoch ist der Zinssatz jeder Schuld, und ist er fest oder variabel?
- Haben Sie Bargeld für Notfälle zurückgelegt? Das CFPB (US-Verbraucherschutzbehörde für Finanzen) beschreibt einen Notgroschen als Bargeldreserve für ungeplante Ausgaben oder finanzielle Notlagen; siehe wie viel für einen Notgroschen sparen.
- Zahlt Ihr Arbeitgeber etwas zu Ihren Altersvorsorgebeiträgen dazu?
- Gibt es Gebühren für vorzeitige Rückzahlung?
- Würde die Tilgung der Schuld Liquidität freisetzen, die Sie dann sparen würden?
Viele teilen ihr übriges Geld zwischen beidem auf. Wir empfehlen keine bestimmte Aufteilung: Sie hängt von Ihren Zinssätzen, Ihrer Arbeitsplatzsicherheit und Ihren Zielen ab, und eine qualifizierte Beratung kann bei Ihrer Situation helfen.
Wie unsere Projektion Schulden behandelt
Der Projektionsrechner verringert die Schuld um Ihre Monatsrate und berechnet monatliche Zinsen auf den Rest. Ist die Schuld getilgt, verschiebt er diese Rate nicht automatisch ins Sparen. Wenn Sie das vorhaben, erhöhen Sie in einem zweiten Durchlauf die monatliche Einzahlung, um den Effekt zu sehen. Siehe Nettovermögen projizieren.
Häufige Fragen
Verbessert Schuldentilgung das Nettovermögen schneller als Sparen?
Nur über die Zinsen. Am Tag der Zahlung wirken beide gleich. Im Zeitverlauf bringt das Vermeiden eines hohen Zinssatzes meist mehr als ein niedrigerer Sparzins, aber Anlagerenditen sind unsicher.
Was, wenn mein Nettovermögen negativ ist?
Ein negativer Wert ist in manchen Lebensphasen häufig. Unter negatives Nettovermögen erfahren Sie, was er bedeutet und wie man den Weg zurück zu null verfolgt.
Quellen
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: der Anstieg der durchschnittlichen Kreditkartenzinsen zwischen 2022 und 2025.
- Consumer Financial Protection Bureau (US-Verbraucherschutzbehörde für Finanzen), An essential guide to building an emergency fund.
Nur zu Bildungszwecken. Diese Seite vergleicht Zahlen; sie ist keine Empfehlung, Schulden zu tilgen oder zu sparen.