كلاهما يرفع صافي الثروة اليوم
سداد 500 من البطاقة يخفض الديون بمقدار 500. ووضع 500 في المدخرات يرفع الأصول بمقدار 500. وفي الحالتين يرتفع صافي الثروة 500 فورًا. الاختيار يتعلق بالأشهر والسنوات التي تلي ذلك.
كم يكلّف الدين عبر الزمن
يشير تقرير مسح الاحتياطي الفيدرالي لعام 2025 إلى أن متوسط سعر الفائدة السوقي على بطاقات الائتمان ارتفع من 14.6% في 2022 إلى 21.4% في 2025. إليك ما يكلّفه رصيد قدره 5,000 بذلك السعر مع أقساط شهرية ثابتة مختلفة ودون إنفاق جديد على البطاقة:
| القسط الشهري | الأشهر حتى السداد | إجمالي الفائدة |
|---|---|---|
| 150 | 52 | 2,658.66 |
| 200 | 34 | 1,679.35 |
| 350 | 17 | 823.13 |
| 400 | 15 | 707.98 |
الانتقال من 150 إلى 350 شهريًا يوفّر 1,835.53 من الفائدة ويسدد الدين أبكر بنحو ثلاث سنوات.
مقارنة دفعة إضافية بالادخار
الدفعة الإضافية على الدين «تكسب» سعر الفائدة الذي تتوقف عن دفعه، وهذا التوفير مؤكد ما دام الرصيد سيبقى لولا ذلك. وحساب التوفير يدفع معدلًا معروفًا يكون عادةً أقل من أسعار البطاقات. أما الاستثمارات فقد تكسب أكثر أو أقل، دون ضمان. والمقارنة بينهما مسألة مقارنة بين المعدلات والمخاطر والمرونة:
| العامل | تخفيض الدين | الادخار |
|---|---|---|
| العائد | سعر فائدة الدين، المتجنَّب | عائد الحساب أو الاستثمار، الذي قد يتفاوت |
| اليقين | مؤكد ما دام الدين قائمًا | ثابت للودائع؛ وغير مؤكد للاستثمارات |
| الوصول إلى المال | يذهب بمجرد السداد، ما لم تستطع الاقتراض مجددًا | متاح للطوارئ |
| مساهمة صاحب العمل المطابقة أو المزايا الضريبية | لا ينطبق | قد تنطبق على بعض حسابات التقاعد |
أسئلة تشكّل الإجابة بالنسبة لك
- ما سعر الفائدة على كل دين، وهل هو ثابت أم متغير؟
- هل لديك أي نقد مجنَّب للطوارئ؟ يصف مكتب CFPB صندوق الطوارئ بأنه احتياطي نقدي مجنَّب للنفقات غير المخططة أو الطوارئ المالية؛ راجع كم تدّخر لصندوق الطوارئ.
- هل يضيف صاحب العمل مالًا إلى مساهمات التقاعد؟
- هل توجد غرامات على السداد المبكر؟
- هل سيحرر سداد الدين تدفقًا نقديًا ستدّخره بعد ذلك؟
كثير من الناس يقسمون المال الفائض بين الأمرين. ونحن لا نوصي بتقسيم معيّن: فهو يعتمد على أسعارك وأمانك الوظيفي وأهدافك، ويمكن لمستشار مؤهل أن يساعد في وضعك.
كيف يعامل توقّعنا الدين
تخفض حاسبة التوقّع الدين بقسطك الشهري وتحتسب فائدة شهرية على المتبقي. وعند سداد الدين، فإنها لا تنقل ذلك القسط تلقائيًا إلى المدخرات. إن كنت تخطط لفعل ذلك، فارفع المساهمة الشهرية في تشغيل ثانٍ لترى الأثر. راجع كيف تتوقع صافي ثروتك.
أسئلة يطرحها الناس
هل يحسّن سداد الدين صافي الثروة أسرع من الادخار؟
فقط عبر الفائدة. يوم الدفع يكون للأمرين الأثر نفسه. ومع الوقت، يضيف تجنّب سعر مرتفع عادةً أكثر مما يضيفه معدل ادخار أقل، لكن عوائد الاستثمار غير مؤكدة.
ماذا لو كان صافي ثروتي سالبًا؟
الرقم السالب شائع في بعض مراحل الحياة. راجع صافي الثروة السالب لمعرفة ما يعنيه وكيف يتابع الناس طريق العودة إلى الصفر.
المصادر
- مجلس الاحتياطي الفيدرالي، Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: ارتفاع متوسط أسعار فائدة بطاقات الائتمان بين 2022 و2025.
- مكتب الحماية المالية للمستهلك (الأمريكي)، دليل أساسي لبناء صندوق طوارئ.
معلومات تعليمية فقط. تقارن هذه الصفحة بين الأرقام؛ وليست توصية بتخفيض الدين أو بالادخار.