Che cos’è un fondo di emergenza
Il CFPB descrive il fondo di emergenza come una riserva di liquidità messa da parte appositamente per spese impreviste o emergenze finanziarie, come riparazioni dell’auto o della casa, spese mediche o una perdita di reddito. È diverso dai risparmi per un obiettivo programmato come una vacanza, che si gestisce meglio con un fondo di accantonamento.
Fissare un obiettivo partendo dai tuoi costi
Il CFPB suggerisce di pensare alle spese impreviste più comuni che hai avuto e a quanto sono costate. Due modi pratici per trasformarle in un numero:
- Un obiettivo basato sugli imprevisti. Somma il costo di uno o due imprevisti tipici: una riparazione dell’auto, una franchigia assicurativa, un elettrodomestico da sostituire.
- Un obiettivo in mesi di spese essenziali. Somma le spese mensili essenziali, come casa, cibo, utenze, trasporti, assicurazioni e rate minime dei debiti, e moltiplica per il numero di mesi che vuoi coprire.
Molti citano «da tre a sei mesi di spese». È una regola pratica diffusa, non un obbligo né uno standard ufficiale; la cifra giusta dipende da quanto è stabile il tuo reddito, da chi dipende da te e da quali altri aiuti potresti contare.
| Mesi coperti | Obiettivo |
|---|---|
| 1 mese | 3,000 |
| 3 mesi | 9,000 |
| 6 mesi | 18,000 |
Quanto tempo serve
| Obiettivo | Risparmio mensile | Mesi allo 0% | Mesi al 4% |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
Sui periodi brevi gli interessi aiutano solo un po’. È la cifra mensile a spostare la data.
Come costruirlo
La guida del CFPB descrive diverse strategie:
- Crea un’abitudine al risparmio con un obiettivo preciso e versamenti regolari.
- Gestisci il flusso di cassa, per esempio spostando le scadenze delle bollette.
- Risparmia le entrate una tantum, come un rimborso fiscale o un regalo in denaro.
- Rendi automatico il risparmio con bonifici periodici.
- Risparmia tramite il lavoro dividendo lo stipendio tra più conti, se il datore di lavoro lo consente.
Se il tuo reddito varia, vedi risparmiare con un reddito irregolare.
Dove tenerlo
Il CFPB dice che il fondo dovrebbe essere sicuro, accessibile e in un posto dove non sei tentato di spenderlo. Tra le opzioni elenca un conto presso una banca o una cooperativa di credito, una carta prepagata e i contanti, osservando che i contanti possono essere rubati, persi o distrutti. Poiché il denaro deve essere disponibile in fretta, conta nel tuo patrimonio netto liquido.
Usarlo e ricostituirlo
Decidi in anticipo cosa conta come emergenza e resta coerente. Se usi il fondo, il consiglio del CFPB è di non avere paura di usarlo e poi impegnarti a ricostituirlo.
Domande frequenti
Dovrei costruire un fondo di emergenza prima di investire?
Dipende dalla tua situazione, compresi i debiti e un eventuale contributo previdenziale del datore di lavoro. Vedi ridurre i debiti o risparmiare per i fattori da confrontare.
Il fondo di emergenza conta nel patrimonio netto?
Sì. È un’attività come qualsiasi altro risparmio.
Fonti
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: definizione, quanto serve, strategie e dove tenerlo.
- Investor.gov (SEC, autorità di vigilanza sui mercati USA), Savings goal calculator.
Solo informazioni a scopo educativo, non una consulenza finanziaria personale.