둘 다 오늘의 순자산을 늘립니다
카드 빚 500을 갚으면 부채가 500 줄어듭니다. 예금에 500을 넣으면 자산이 500 늘어납니다. 어느 쪽이든 순자산은 즉시 500 늘어납니다. 선택은 그 이후의 몇 달, 몇 년에 관한 것입니다.
부채가 시간에 따라 드는 비용
미국 연방준비제도의 2025년 조사 보고서에 따르면 신용카드 평균 시장 금리는 2022년 14.6%에서 2025년 21.4%로 올랐습니다. 이 금리로 잔액 5,000을, 카드에 새로 쓰는 것 없이 다양한 고정 상환액으로 갚을 때의 비용은 다음과 같습니다:
| 매달 상환액 | 상환 기간(개월) | 총이자 |
|---|---|---|
| 150 | 52 | 2,658.66 |
| 200 | 34 | 1,679.35 |
| 350 | 17 | 823.13 |
| 400 | 15 | 707.98 |
매달 150에서 350으로 늘리면 이자 1,835.53을 아끼고 거의 3년 일찍 부채를 청산합니다.
추가 상환과 저축 비교하기
부채를 추가로 갚으면 더 이상 내지 않게 되는 이율만큼을 '버는' 셈이며, 그렇지 않았다면 잔액이 남아 있었을 동안 이 절약은 확실합니다. 예금 계좌는 정해진 이율을 주지만 보통 카드 금리보다 낮습니다. 투자는 보장 없이 더 벌 수도, 덜 벌 수도 있습니다. 둘을 비교하는 것은 이율, 위험, 유연성을 비교하는 일입니다:
| 요소 | 부채 상환 | 저축 |
|---|---|---|
| 수익 | 부채 이율만큼 피함 | 계좌나 투자 수익(변동 가능) |
| 확실성 | 부채가 남아 있는 동안 확실 | 예금은 확정, 투자는 불확실 |
| 돈에 대한 접근성 | 다시 빌릴 수 없다면 갚는 순간 사라짐 | 비상시에 쓸 수 있음 |
| 고용주 매칭이나 세제 혜택 | 해당 없음 | 일부 퇴직 계좌에 적용될 수 있음 |
나에게 맞는 답을 정하는 질문들
- 각 부채의 이율은 얼마이며, 고정인가요 변동인가요?
- 비상용으로 떼어 둔 현금이 있나요? 미국 소비자금융보호국(CFPB)은 비상 자금을 계획에 없던 지출이나 재정적 비상 상황을 위해 떼어 둔 현금 예비금이라고 설명합니다. 비상 자금은 얼마나 모아야 할까를 참고하세요.
- 고용주가 퇴직연금 납입에 돈을 보태 주나요?
- 중도 상환 수수료가 있나요?
- 부채를 다 갚으면 저축으로 돌릴 수 있는 현금 흐름이 생기나요?
많은 사람이 여윳돈을 둘로 나눕니다. 저희는 특정 비율을 권하지 않습니다. 이는 이율, 고용 안정성, 목표에 달려 있으며, 자격을 갖춘 자문가가 개인 상황에 맞게 도와줄 수 있습니다.
저희 예측 계산기가 부채를 다루는 방식
순자산 예측 계산기는 매달 상환액으로 부채를 줄이고 남은 금액에 월 이자를 부과합니다. 부채를 다 갚아도 그 상환액을 자동으로 저축으로 옮기지 않습니다. 그렇게 할 계획이라면 두 번째 계산에서 매달 적립금을 늘려 효과를 확인하세요. 순자산 예측하는 법을 참고하세요.
자주 묻는 질문
부채를 갚는 것이 저축보다 순자산을 빨리 늘리나요?
이자를 통해서만 그렇습니다. 상환하는 날에는 둘의 효과가 같습니다. 시간이 지나면 높은 이율을 피하는 것이 보통 낮은 예금 이율보다 더 많이 보탬이 되지만, 투자 수익은 불확실합니다.
순자산이 마이너스라면요?
인생의 어떤 단계에서는 마이너스 수치가 흔합니다. 그 의미와 0으로 돌아가는 과정을 기록하는 방법은 마이너스 순자산을 참고하세요.
출처
- 미국 연방준비제도이사회(FRB), 『Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025』(2022~2025년 미국 가계 재정 변화): 2022~2025년 신용카드 평균 금리 상승.
- 미국 소비자금융보호국(CFPB), 『An essential guide to building an emergency fund』(비상 자금 마련 필수 가이드).
교육용 정보일 뿐입니다. 이 페이지는 숫자를 비교할 뿐이며, 부채 상환이나 저축을 권유하는 것이 아닙니다.