A fórmula
Valor mensal = (meta − início × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1)
Aqui r é a taxa anual dividida por 12 e n é o número de meses. Os aportes são feitos no fim de cada mês, a mesma convenção das nossas calculadoras. Os exemplos usam 1.000.000 em qualquer moeda.
Partindo do zero
| Rendimento anual suposto | 10 anos | 20 anos | 30 anos |
|---|---|---|---|
| 4% | 6,791.18 | 2,726.47 | 1,440.82 |
| 6% | 6,102.05 | 2,164.31 | 995.51 |
| 8% | 5,466.09 | 1,697.73 | 670.98 |
O tempo pesa muito mais que o rendimento. Passar de 10 para 30 anos a 6% reduz o valor mensal em mais de 80%. Passar de 4% para 8% em 10 anos o reduz em cerca de 20%.
Começando com 50.000
| Rendimento anual suposto | 10 anos | 20 anos | 30 anos |
|---|---|---|---|
| 4% | 6,284.95 | 2,423.48 | 1,202.11 |
| 6% | 5,546.95 | 1,806.10 | 695.73 |
| 8% | 4,859.45 | 1,279.51 | 304.10 |
Uma vantagem inicial ajuda mais em períodos longos, porque tem mais tempo para crescer. Em 30 anos a 8%, começar com 50.000 reduz o valor mensal a menos da metade.
De onde vem o 1 milhão
Leia as premissas com atenção
- Os rendimentos não são garantidos. 4%, 6% e 8% são ilustrações. Investimentos podem perder valor, e os rendimentos variam de ano para ano.
- Taxas e impostos reduzem os rendimentos. O Investor.gov explica o que é a taxa de despesas (expense ratio) e como os custos dos fundos são cobrados.
- A inflação faz com que 1 milhão daqui a 30 anos compre menos que hoje; a 3% ao ano, valeria cerca de 412.000 em dinheiro de hoje. Veja quem conta como milionário.
- Aportes constantes são supostos. Muitas pessoas poupam menos no começo e mais depois.
Como tornar o número utilizável
Se o valor mensal parecer fora de alcance, as três alavancas são o tempo, o valor inicial e a poupança mensal. Aumentar os aportes a cada ano conforme a renda cresce é uma abordagem. O guia quanto tempo para virar milionário resolve o problema ao contrário: parte do que você consegue poupar e encontra a data.
Perguntas frequentes
1.000 por mês bastam para chegar a 1 milhão?
Partindo do zero a um rendimento suposto de 6%, 995,51 por mês durante 30 anos bastam. A 4% não bastam, e a 8% você chegaria antes. A resposta depende das premissas.
A moeda faz diferença?
A conta é a mesma em qualquer moeda, mas os rendimentos, a inflação e o que 1 milhão compra variam entre países.
Fontes
- Investor.gov (SEC, órgão regulador do mercado de capitais dos EUA), Compound interest calculator.
- Investor.gov, Expense ratio.
Informação apenas educativa. Os rendimentos mostrados são premissas, não previsões nem aconselhamento.