Was ein negatives Nettovermögen bedeutet
Nettovermögen = Vermögenswerte gesamt − Verbindlichkeiten gesamt < 0
Ein negatives Ergebnis bedeutet: Würden Sie alles, was Sie besitzen, zum heutigen Wert verkaufen und mit dem Geld Ihre Schulden bezahlen, bliebe ein Teil der Schulden übrig. Es sagt nichts über Ihr Einkommen, Ihre künftigen Verdienste oder Ihren Charakter. Eine frisch approbierte Ärztin mit hohen Studienkrediten kann ein deutlich negatives Nettovermögen und dennoch gute finanzielle Aussichten haben.
Wie häufig ist das?
Der Survey of Consumer Finances 2025 der Federal Reserve (US-Erhebung zu den Finanzen privater Haushalte) gruppiert Familien nach ihrer Position in der Vermögensverteilung. Für das unterste Viertel aller US-Familien betrug das durchschnittliche Nettovermögen −4.300 Dollar und der Median 1.700 Dollar. Mit anderen Worten: Viele Familien in dieser Gruppe schulden mehr, als sie besitzen, während viele andere knapp über null liegen.
| Perzentilgruppe | Median | Mittelwert |
|---|---|---|
| Unter dem 25. Perzentil | 1.7 | −4.3 |
| 25. bis 49,9. Perzentil | 100.9 | 109.1 |
Quelle: Federal Reserve Board, SCF 2025, Tabelle 2. Die Erhebung veröffentlicht in dieser Tabelle nicht den Anteil der Familien mit einem Nettovermögen unter null, daher nennen wir keinen.
Häufige Ursachen
- Studienkredite, aufgenommen vor dem höheren Einkommen, das sie ermöglichen sollten.
- Autokredite, weil ein Auto meist schneller an Wert verliert, als der Kredit getilgt wird.
- Kreditkartensalden, die von Monat zu Monat mitgeführt werden. Für 2025 meldete der SCF, dass 44,7 % der Familien einen Saldo mitführten; der Median dieser Salden lag bei 3.100 Dollar.
- Ein kürzlicher Immobilienkauf mit wenig Eigenkapital, besonders nach Kaufnebenkosten oder einem Preisrückgang.
- Arztrechnungen, geschäftliche Verluste oder eine Zeit ohne Einkommen.
Ein Rechenbeispiel
Eine 26-jährige Person hat 6.000 an Ersparnissen, 3.000 in einem betrieblichen Altersvorsorgeplan und ein Auto im Wert von 14.000: 23.000 an Vermögen. Sie schuldet 26.000 an Studienkrediten, 12.000 für das Auto und 3.000 auf Karten: 41.000 an Schulden. Das Nettovermögen beträgt 23.000 − 41.000 = −18.000.
Tilgt sie jeden Monat 400 Schulden, spart 100 und verliert das Auto etwa 100 an Wert pro Monat, verbessert sich das Nettovermögen vor Zinsen um rund 400 pro Monat. Die Zinsen auf die Schulden bremsen diese Verbesserung, weshalb hochverzinste Salden zuerst Aufmerksamkeit verdienen. Der Ratgeber Schulden tilgen oder sparen vergleicht die beiden Möglichkeiten.
Was Sie statt des Vorzeichens beobachten sollten
- Die Richtung. Steigt die Zahl von Quartal zu Quartal?
- Hochverzinste Schulden. Kartensalden mit rund 21 % kosten weit mehr, als die meisten Ersparnisse einbringen.
- Ein kleiner Bargeldpuffer. Ohne ihn landet eine unerwartete Rechnung oft wieder auf der Karte.
- Sichtbare und unsichtbare Schulden. Beziehen Sie Darlehen von der Familie und „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Salden ein.
Damit die Messung jedes Mal einheitlich bleibt, verwenden Sie die Methode aus Nettovermögen berechnen und halten Sie sie fest wie in Nettovermögen verfolgen beschrieben.
Häufige Fragen
Ist ein negatives Nettovermögen dasselbe wie Zahlungsunfähigkeit?
Nicht unbedingt. Zahlungsunfähigkeit bedeutet meist, fällige Schulden nicht bezahlen zu können. Viele Menschen mit negativem Nettovermögen leisten jede Zahlung pünktlich.
Sollte eine Hypothek mein Nettovermögen negativ machen?
Nur wenn die Hypothek größer ist als der Wert des Eigenheims plus Ihre übrigen Vermögenswerte. Zählen Sie das Eigenheim zum vollen Wert und die Hypothek als Schuld.
Quellen
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, Tabelle 2: Nettovermögen nach Perzentilgruppe.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: Kreditkartensalden und Zinssätze.
Nur zu Bildungszwecken, keine persönliche Finanz- oder Schuldnerberatung. Wenn Sie mit Schulden kämpfen, wenden Sie sich an eine seriöse gemeinnützige Schuldnerberatung in Ihrem Land.