So nutzen Sie den Projektionsrechner
- Beginnen Sie mit der heutigen Bilanz. Teilen Sie das Vermögen in angelegtes Vermögen (das wächst) und sonstige Vermögenswerte (zum heutigen Wert gehalten) auf und geben Sie dann ein, was Sie schulden.
- Fügen Sie Ihren Monatsplan hinzu. Geben Sie ein, was Sie jeden Monat anlegen und was Sie monatlich für Schulden zahlen.
- Wählen Sie Annahmen. Legen Sie eine jährliche Anlagerendite, den Zinssatz Ihrer Schulden, eine Inflationsrate und die Anzahl der Jahre fest.
- Lesen Sie drei Zahlen. Das projizierte Nettovermögen in künftigem Geld, denselben Betrag in heutiger Kaufkraft und wie empfindlich er auf eine um zwei Punkte niedrigere oder höhere Rendite reagiert.
- Testen Sie jeweils eine Änderung. Erhöhen Sie die Einzahlung um 100 oder senken Sie die Rendite um einen Punkt und beobachten Sie, welche Änderung das Ergebnis am stärksten bewegt.
Die Eingaben erklärt
- Angelegtes Vermögen
- Geld, das mit den Märkten wachsen soll: Depots und Altersvorsorgekonten, Fonds und Aktien. Das ist der einzige Vermögenswert, den das Modell wachsen lässt.
- Sonstige Vermögenswerte
- Immobilienwert, Fahrzeuge, Bargeld und alles andere. Konstant zum heutigen Wert gehalten, damit die Projektion nicht stillschweigend steigende Immobilienpreise annimmt.
- Offene Schulden
- Alles, was Sie heute schulden, einschließlich Hypothekenrestschuld, Krediten und Kartensalden, zu einem Saldo zusammengefasst.
- Monatliche Anlageeinzahlung
- Ein fester Betrag, der während der gesamten Projektion am Ende jedes Monats addiert wird.
- Monatliche Schuldentilgung
- Ein fester Betrag, der am Ende jedes Monats gezahlt wird, bis die Schuld null erreicht. Danach endet die Zahlung einfach.
- Jährliche Anlagerendite
- Ein nominaler Jahreszins, durch Teilen durch 12 in einen Monatszins umgerechnet. Verwenden Sie einen Wert nach Gebühren. Er kann negativ sein, um eine schlechte Phase zu testen.
- Jährliche Schuldzinsen
- Der durchschnittliche Nominalzins auf die zusammengefassten Schulden, ebenfalls monatlich angewendet.
- Jährliche Inflation
- Nur verwendet, um die Endwerte in heutige Kaufkraft umzurechnen. Sie ändert die nominalen Salden nicht.
- Projektionsjahre
- Eine ganze Zahl von 1 bis 100. Die Tabelle zeigt jedes Jahresende.
Die Projektionsformel
Jeden Monat aktualisiert das Modell zwei Salden und kombiniert sie dann:
Angelegt(Monat) = Angelegt(Vormonat) × (1 + Jahresrendite ÷ 12) + monatliche Einzahlung
Schulden(Monat) = max(0, Schulden(Vormonat) × (1 + Schuldzinsen ÷ 12) − monatliche Rate)
Nettovermögen = Angelegt + sonstige Vermögenswerte − Schulden
Heutige Kaufkraft = Nettovermögen ÷ (1 + Inflation)Jahre
Prozentsätze werden korrekt umgerechnet: 6 % werden zu 0,06 pro Jahr bzw. 0,005 pro Monat. Einzahlungen und Raten erfolgen am Monatsende, nach dem Wachstum bzw. den Zinsen des Monats.
Rechenbeispiele
Ein Eigenheimbesitzer über 20 Jahre
Angelegtes Vermögen 100.000, sonstige Vermögenswerte 250.000, Schulden 180.000; Einzahlungen 500 und Schuldentilgung 1.200 pro Monat; 6 % Rendite, 4 % Schuldzinsen, 2,5 % Inflation.
| Jahr | Vermögen | Schulden | Nettovermögen | Heutige Kaufkraft |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
Die Schuld erreicht im 18. Jahr null (nach 209 Monaten). Das projizierte Nettovermögen nach 20 Jahren beträgt 812.041, in heutiger Kaufkraft etwa 495.565. Mit 4 % statt 6 % Rendite ergibt sich nach 20 Jahren 655.646; mit 8 % sind es 1.037.190. Diese beiden Zahlen sind Sensitivitätsprüfungen, keine Prognosespanne.
Einen Autokredit tilgen und gleichzeitig anlegen
Angelegt 20.000, sonstige Vermögenswerte 15.000, Schulden 30.000; Einzahlungen 400 und Raten 600 pro Monat; 5 % Rendite, 7 % Schuldzinsen, 3 % Inflation, 10 Jahre.
Das Nettovermögen beginnt bei 5.000. Die Schuld ist bis Ende des 5. Jahres getilgt, wenn das Nettovermögen 67.870 erreicht. Nach 10 Jahren beträgt es 110.053, etwa 81.890 in heutiger Kaufkraft. Ab dem 5. Jahr wird die Rate von 600 im Modell nicht mehr gezahlt; sie wird nicht zu den Anlagen addiert. Wenn Sie sie anlegen würden, erhöhen Sie die monatliche Einzahlung und starten Sie die Projektion erneut.
Ein wachsender Saldo
Schulden von 20.000 zu 12 % Zinsen mit einer Monatsrate von 150. Die Monatszinsen betragen anfangs 200, mehr als die Rate, also steigt der Saldo: etwa 20.634 nach einem Jahr, 21.349 nach zwei und 22.154 nach drei Jahren. Der Rechner zeigt das ehrlich, statt anzunehmen, dass die Schuld schrumpft.
So lesen Sie die Projektion
- Künftiges Geld vs. heutige Kaufkraft. Der Hauptwert ist in künftigem Geld. Der Wert in heutiger Kaufkraft teilt durch die kumulierte Inflation, damit Sie ihn mit heutigen Preisen vergleichen können.
- Die Szenarien mit ±2 Punkten. Sie rechnen das Modell mit einer um zwei Prozentpunkte niedrigeren und höheren Rendite neu. Sie zeigen die Empfindlichkeit, keine Wahrscheinlichkeit oder ein Konfidenzintervall.
- Grafik und Tabelle. Jedes Jahresende ist aufgeführt. Die Grafik ist eine visuelle Zusammenfassung; die Tabelle enthält die exakten Zahlen.
Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten
- Das Eigenheim ins angelegte Vermögen stecken. Dann wächst es mit Ihrer Anlagerendite. Belassen Sie es bei den sonstigen Vermögenswerten, es sei denn, Sie möchten bewusst Preissteigerungen modellieren.
- Eine Rendite vor Gebühren verwenden. Auch eine jährliche Gebühr von 1 % verzinst sich. Verwenden Sie nach Möglichkeit einen Wert nach Kosten.
- Künftiges Geld als heutige Kaufkraft lesen. 812.041 in 20 Jahren kaufen bei 2,5 % Inflation ungefähr so viel wie heute 495.565.
- Annehmen, dass eine frei gewordene Rate angelegt wird. Das Modell tut das nicht automatisch. Erhöhen Sie die Einzahlung, wenn das Ihr Plan ist.
- Eine glatte Linie für wahrscheinlich halten. Echte Renditen schwanken von Jahr zu Jahr; ein konstanter Satz ist eine Vereinfachung.
Annahmen und Grenzen
- Renditen, Zinsen und Inflation sind über den gesamten Zeitraum konstant. Echte Märkte schwanken, und Verluste sind möglich.
- Steuern, Gebühren und Einkommensänderungen werden nicht modelliert, es sei denn, Sie bauen sie in Ihre Eingaben ein.
- Einzahlungen und Raten bleiben nominal gleich; sie steigen nicht mit Inflation oder Gehalt.
- Alle Schulden werden zu einem Saldo mit einem Zinssatz zusammengefasst.
- Die Projektion veranschaulicht Ihre Annahmen; sie ist keine Vorhersage und keine Beratung.
Häufig gestellte Fragen
Welche Rendite sollte ich annehmen?
Es gibt keine richtige Zahl. Probieren Sie einen vorsichtigen, einen mittleren und einen optimistischen Wert und vergleichen Sie die drei Ergebnisse; die Szenarien mit ±2 Punkten erledigen einen Teil davon automatisch.
Warum wachsen die sonstigen Vermögenswerte nicht?
Häuser und Autos können an Wert verlieren wie gewinnen, und Bargeld bringt nach Inflation wenig. Sie konstant zu halten, verhindert, dass die Projektion auf Wachstum beruht, das Sie nicht bewusst angenommen haben.
Wie wird die Inflation angewendet?
Einmal, am Ende: Der Nominalwert wird durch (1 + Inflation) hoch die Anzahl der Jahre geteilt. Die Salden in den nominalen Spalten der Tabelle werden nicht verringert.
Kann mein projiziertes Nettovermögen negativ sein?
Ja. Wenn die Schulden schneller wachsen als das Vermögen oder die Renditen negativ sind, zeigt das Modell es.
Ist das dasselbe wie ein Rentenrechner?
Nein. Es projiziert das Nettovermögen, nicht das Renteneinkommen, und modelliert keine Entnahmen, Renten oder Steuern.
Werden meine Daten gespeichert?
Nein. Die Projektion läuft in Ihrem Browser, und nichts, was Sie eingeben, wird an den Server von NetWorthXI gesendet.
Quellen und Methode
- U.S. Securities and Exchange Commission (US-Börsenaufsicht), Investor.gov, Compound interest und Zinseszinsrechner.
- Investor.gov, Expense ratio: warum Gebühren langfristige Renditen schmälern.
- U.S. Bureau of Labor Statistics, Consumer Price Index, eine gängige Referenz für die US-Inflation.
- NetWorthXI-Methodik.
Zuletzt geprüft am 31. Oktober 2026. Formel gegenüber der vorherigen Version dieses Rechners unverändert.