So projizieren Sie Ihr Nettovermögen über 10, 20 und 30 Jahre

Was in eine Projektion einfließt

Eine Vermögensprojektion beginnt mit der heutigen Vermögensbilanz und schreibt sie Monat für Monat fort. Unser Projektionsrechner verwendet diese Eingaben:

Angelegtes Vermögen

Guthaben, die voraussichtlich mit der angenommenen Rendite wachsen, etwa Altersvorsorge- und Depotkonten.

Sonstige Vermögenswerte

Dinge wie ein Eigenheim oder Auto, zum heutigen Wert gehalten, ohne angenommenes Wachstum.

Schulden und Rate

Der geschuldete Betrag, sein Zinssatz und die monatliche Rate, die Sie zahlen.

Monatliche Einzahlung

Was Sie am Ende jedes Monats in Anlagen einzahlen.

Rendite und Inflation

Eine angenommene nominale Jahresrendite und eine Inflationsrate, mit der das Ergebnis in heutiger Kaufkraft gezeigt wird.

Jeden Monat: Anlagen × (1 + Rendite ÷ 12) + Einzahlung; Schulden × (1 + Schuldzins ÷ 12) − Rate, nie unter null

Ein 30-Jahres-Rechenbeispiel

Nehmen Sie 100.000 angelegt, 250.000 sonstige Vermögenswerte, 180.000 Schulden zu 4 % mit einer monatlichen Rate von 1.200, eine monatliche Einzahlung von 500, eine Rendite von 6 % und 2,5 % Inflation. Das sind die Standardwerte des Rechners.

Die Schulden sind im 209. Monat getilgt, also nach 17 Jahren und 5 Monaten; die Jahrestabelle des Rechners zeigt das deshalb in Jahr 18. Danach hält das Modell die Einzahlung bei 500 pro Monat. Es verschiebt die frei werdende Rate von 1.200 nicht in Anlagen; wenn Sie das tun würden, geben Sie für den späteren Zeitraum eine höhere Einzahlung ein. Unser Ratgeber Schulden tilgen oder sparen betrachtet diese Abwägung.

Welche Annahme am meisten zählt

Über lange Zeiträume dominiert meist die Renditeannahme. Im Beispiel beträgt das 30-Jahres-Ergebnis 928.375 bei 4 %, 1.354.515 bei 6 % und 2.088.753 bei 8 %. Die Einzahlung zählt am meisten in den ersten Jahren, wenn die Guthaben klein sind. Die Inflation ändert die nominale Summe nicht, hat aber großen Einfluss darauf, was sie wert ist: Bei 2,5 % pro Jahr entsprechen 1.354.515 in 30 Jahren etwa 645.755 in heutiger Kaufkraft. Der Ratgeber zur Inflation erklärt diese Anpassung.

Gute Gewohnheiten für eine nützliche Projektion

• Rechnen Sie mindestens drei Szenarien: vorsichtig, mittel und optimistisch.
• Verwenden Sie eine Rendite nach Fondskosten; eine Gebühr von 1 % senkt eine Rendite von 6 % auf etwa 5 %.
• Halten Sie das Eigenheim zum heutigen Wert, sofern Sie keinen Grund haben, Wachstum anzunehmen.
• Schauen Sie auf die inflationsbereinigte Spalte, bevor Sie entscheiden, ob ein Betrag „genug“ ist.
• Aktualisieren Sie die Startwerte einmal im Jahr und vergleichen Sie sie mit dem tatsächlichen Verlauf.

Was das Modell auslässt

Echte Renditen kommen ungleichmäßig, mit Verlustjahren zwischen guten Jahren. Das Modell wendet einen gleichbleibenden Satz an, was für den Vergleich von Plänen nützlich ist, aber das Risiko einer ungünstigen Abfolge verbirgt. Außerdem schließt es Steuern, nicht eingegebene Gebühren, Jobwechsel und große einmalige Ausgaben aus. Betrachten Sie jede Zahl als Veranschaulichung Ihrer Annahmen.

Häufige Fragen

Quellen

1. Investor.gov (U.S. SEC, US-Börsenaufsicht), Compound interest.
2. Investor.gov (U.S. SEC, US-Börsenaufsicht), Expense ratio: wie Fondskosten die Rendite schmälern.
3. U.S. Bureau of Labor Statistics (US-Arbeitsstatistikbehörde), CPI inflation calculator.

Nur eine Veranschaulichung zu Bildungszwecken. Projektionen sind weder Vorhersagen noch persönliche Finanzberatung.