Ce que signifie un patrimoine net négatif
Patrimoine net = total des actifs − total des passifs < 0
Un résultat négatif signifie que si vous vendiez tout ce que vous possédez à sa valeur actuelle pour rembourser vos dettes, il resterait des dettes. Cela ne dit rien de vos revenus, de vos gains futurs ni de votre caractère. Un jeune médecin avec de gros prêts étudiants peut avoir un patrimoine net très négatif et de solides perspectives financières.
Est-ce fréquent ?
L’enquête 2025 de la Réserve fédérale américaine (Survey of Consumer Finances) classe les familles selon leur position dans la répartition du patrimoine. Pour le quart le moins riche des familles américaines, le patrimoine net moyen était de −4 300 dollars et la médiane de 1 700 dollars. Autrement dit, beaucoup de familles de ce groupe doivent plus qu’elles ne possèdent, tandis que beaucoup d’autres sont juste au-dessus de zéro.
| Groupe de centiles | Médiane | Moyenne |
|---|---|---|
| Sous le 25e centile | 1.7 | −4.3 |
| Du 25e au 49,9e centile | 100.9 | 109.1 |
Source : Federal Reserve Board, SCF 2025, tableau 2. L’enquête ne publie pas dans ce tableau la part des familles dont le patrimoine net est inférieur à zéro ; nous n’en citons donc pas.
Causes fréquentes
- Les prêts étudiants contractés avant les revenus plus élevés qu’ils devaient permettre.
- Les crédits auto, car une voiture perd généralement de la valeur plus vite que le prêt n’est remboursé.
- Les soldes de cartes de crédit reportés d’un mois sur l’autre. En 2025, la SCF indiquait que 44,7 % des familles avaient un solde reporté, avec un solde médian de 3 100 dollars parmi elles.
- Un achat immobilier récent avec un petit apport, surtout après les frais d’acquisition ou une baisse des prix.
- Des frais médicaux, des pertes d’entreprise ou une période sans revenus.
Un exemple chiffré
Une personne de 26 ans a 6 000 d’épargne, 3 000 sur un plan retraite d’entreprise et une voiture valant 14 000 : 23 000 d’actifs. Elle doit 26 000 de prêts étudiants, 12 000 sur la voiture et 3 000 sur des cartes : 41 000 de dettes. Patrimoine net = 23 000 − 41 000 = −18 000.
Si elle rembourse 400 de dettes et épargne 100 chaque mois, et que la voiture perd environ 100 de valeur par mois, son patrimoine net s’améliore d’environ 400 par mois avant intérêts. Les intérêts des dettes freinent cette amélioration, c’est pourquoi les soldes à taux élevé méritent d’être traités en premier. Le guide rembourser ses dettes ou épargner compare les deux choix.
Ce qu’il faut surveiller plutôt que le signe
- La direction. Le chiffre augmente-t-il d’un trimestre à l’autre ?
- Les dettes à taux élevé. Des soldes de cartes à environ 21 % coûtent bien plus que ce que rapporte la plupart des épargnes.
- Une petite réserve de liquidités. Sans elle, une facture imprévue finit souvent de nouveau sur une carte.
- Les dettes visibles et moins visibles. Incluez les prêts familiaux et les soldes de paiement fractionné.
Pour mesurer de façon cohérente à chaque fois, utilisez la méthode de comment calculer son patrimoine net et consignez-la comme décrit dans comment suivre son patrimoine net.
Questions fréquentes
Un patrimoine net négatif équivaut-il à l’insolvabilité ?
Pas forcément. L’insolvabilité désigne généralement l’incapacité à payer ses dettes à leur échéance. Beaucoup de personnes au patrimoine net négatif honorent chaque échéance à temps.
Un crédit immobilier doit-il rendre mon patrimoine net négatif ?
Seulement si le crédit dépasse la valeur du logement plus vos autres actifs. Comptez le logement à sa valeur totale et le crédit comme une dette.
Sources
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, tableau 2 : patrimoine net par groupe de centiles.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025 : soldes et taux d’intérêt des cartes de crédit.
Information à but pédagogique uniquement, pas un conseil financier ou en matière d’endettement. Si vous avez des difficultés avec vos dettes, envisagez un service d’accompagnement budgétaire reconnu et à but non lucratif dans votre pays.