Comment utiliser le calculateur de projection
- Partez du bilan d’aujourd’hui. Répartissez vos actifs entre actifs placés (qui croissent) et autres actifs (maintenus à leur valeur actuelle), puis saisissez ce que vous devez.
- Ajoutez votre plan mensuel. Indiquez ce que vous placez chaque mois et ce que vous remboursez chaque mois sur vos dettes.
- Choisissez des hypothèses. Fixez un rendement annuel des placements, le taux d’intérêt de vos dettes, un taux d’inflation et le nombre d’années.
- Lisez trois chiffres. Le patrimoine net projeté en valeur future, le même montant en pouvoir d’achat actuel, et sa sensibilité à un rendement inférieur ou supérieur de deux points.
- Testez un changement à la fois. Augmentez le versement de 100 ou baissez le rendement d’un point, et observez quel changement modifie le plus le résultat.
Explication des champs
- Actifs placés
- L’argent censé croître avec les marchés : comptes-titres et comptes retraite, fonds et actions. C’est le seul actif que le modèle fait croître.
- Autres actifs
- Valeur du logement, véhicules, liquidités et tout le reste. Maintenus à leur valeur actuelle pour que la projection ne suppose pas discrètement une hausse des prix de l’immobilier.
- Dettes en cours
- Tout ce que vous devez aujourd’hui, capital du crédit immobilier, prêts et soldes de cartes compris, regroupé en un seul solde.
- Versement mensuel en placements
- Un montant fixe ajouté à la fin de chaque mois pendant toute la projection.
- Remboursement mensuel de dettes
- Un montant fixe payé à la fin de chaque mois jusqu’à ce que la dette atteigne zéro. Ensuite, le paiement s’arrête simplement.
- Rendement annuel des placements
- Un taux annuel nominal, converti en taux mensuel en le divisant par 12. Utilisez un chiffre après frais. Il peut être négatif pour tester une mauvaise période.
- Taux d’intérêt annuel des dettes
- Le taux nominal moyen de l’ensemble des dettes, également appliqué chaque mois.
- Inflation annuelle
- Utilisée uniquement pour convertir les chiffres finaux en pouvoir d’achat actuel. Elle ne modifie pas les soldes nominaux.
- Durée de la projection (années)
- Un nombre entier de 1 à 100. Le tableau affiche chaque fin d’année.
La formule de projection
Chaque mois, le modèle met à jour deux soldes puis les combine :
Placé(mois) = Placé(précédent) × (1 + rendement annuel ÷ 12) + versement mensuel
Dette(mois) = max(0, Dette(précédente) × (1 + taux de la dette ÷ 12) − remboursement mensuel)
Patrimoine net = Placé + Autres actifs − Dette
Pouvoir d’achat actuel = Patrimoine net ÷ (1 + inflation)années
Les pourcentages sont convertis correctement : 6 % devient 0,06 par an, soit 0,005 par mois. Versements et remboursements ont lieu en fin de mois, après la croissance ou les intérêts du mois.
Exemples chiffrés
Un propriétaire sur 20 ans
Actifs placés 100 000, autres actifs 250 000, dettes 180 000 ; versements de 500 et remboursements de 1 200 par mois ; rendement de 6 %, taux de la dette de 4 %, inflation de 2,5 %.
| Année | Actifs | Dette | Patrimoine net | Valeur actuelle |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
La dette atteint zéro au cours de la 18e année (après 209 mois). Le patrimoine net projeté après 20 ans est de 812 041, soit environ 495 565 en pouvoir d’achat actuel. Avec un rendement de 4 % au lieu de 6 %, le chiffre à 20 ans est de 655 646 ; avec 8 %, il est de 1 037 190. Ces deux chiffres sont des tests de sensibilité, pas une fourchette de prévision.
Solder un crédit auto tout en investissant
Placé 20 000, autres actifs 15 000, dettes 30 000 ; versements de 400 et remboursements de 600 par mois ; rendement de 5 %, taux de la dette de 7 %, inflation de 3 %, 10 ans.
Le patrimoine net part de 5 000. La dette disparaît à la fin de la 5e année, lorsque le patrimoine net atteint 67 870. Après 10 ans, il est de 110 053, soit environ 81 890 en pouvoir d’achat actuel. Après la 5e année, le modèle n’effectue plus le remboursement de 600 ; il n’est pas ajouté aux placements. Si vous comptez le placer, augmentez le versement mensuel et relancez la projection.
Un solde qui augmente
Dette de 20 000 à 12 % d’intérêt avec un remboursement mensuel de 150. Les intérêts mensuels commencent à 200, plus que le remboursement, donc le solde augmente : environ 20 634 après un an, 21 349 après deux ans et 22 154 après trois ans. Le calculateur le montre honnêtement au lieu de supposer que la dette diminue.
Comment lire la projection
- Valeur future ou pouvoir d’achat actuel. Le chiffre principal est en valeur future. Le chiffre en pouvoir d’achat actuel est divisé par l’inflation cumulée pour pouvoir le comparer aux prix d’aujourd’hui.
- Les scénarios à ±2 points. Ils relancent le modèle avec un rendement inférieur et supérieur de deux points de pourcentage. Ils montrent une sensibilité, pas une probabilité ni un intervalle de confiance.
- Le graphique et le tableau. Chaque fin d’année est listée. Le graphique est un résumé visuel ; le tableau contient les chiffres exacts.
Erreurs courantes à éviter
- Mettre le logement dans les actifs placés. Il croîtrait alors au rendement de vos placements. Laissez-le dans les autres actifs, sauf si vous voulez délibérément modéliser une hausse des prix.
- Utiliser un rendement avant frais. Des frais de 1 % par an se capitalisent aussi. Utilisez si possible un chiffre après frais.
- Confondre valeur future et pouvoir d’achat actuel. 812 041 dans 20 ans achètent à peu près ce qu’achètent 495 565 aujourd’hui avec 2,5 % d’inflation.
- Supposer qu’un remboursement libéré est placé. Le modèle ne le fait pas automatiquement. Augmentez le versement si c’est votre projet.
- Croire qu’une courbe régulière est probable. Les rendements réels varient d’une année à l’autre ; un taux constant est une simplification.
Hypothèses et limites
- Rendements, intérêts et inflation restent constants sur toute la période. Les marchés réels sont volatils et des pertes sont possibles.
- Impôts, frais et variations de revenus ne sont pas modélisés, sauf si vous les intégrez à vos saisies.
- Versements et remboursements restent identiques en valeur nominale ; ils n’augmentent pas avec l’inflation ou le salaire.
- Toutes les dettes sont regroupées en un seul solde à un seul taux.
- La projection illustre vos hypothèses ; ce n’est ni une prévision ni un conseil.
Questions fréquentes
Quel rendement dois-je supposer ?
Il n’y a pas de bon chiffre. Essayez un chiffre prudent, un intermédiaire et un optimiste, et comparez les trois résultats ; les scénarios à ±2 points en font une partie automatiquement.
Pourquoi les autres actifs ne croissent-ils pas ?
Logements et voitures peuvent baisser comme monter, et les liquidités rapportent peu après inflation. Les maintenir constants évite que la projection repose sur une croissance que vous n’avez pas choisi de supposer.
Comment l’inflation est-elle appliquée ?
Une seule fois, à la fin : le chiffre nominal est divisé par (1 + inflation) élevé au nombre d’années. Les soldes des colonnes nominales du tableau ne sont pas réduits.
Mon patrimoine net projeté peut-il être négatif ?
Oui. Si la dette croît plus vite que les actifs, ou si les rendements sont négatifs, le modèle le montre.
Est-ce la même chose qu’un simulateur de retraite ?
Non. Il projette le patrimoine net, pas un revenu de retraite, et ne modélise ni retraits, ni pensions, ni impôts.
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. La projection s’effectue dans votre navigateur et rien de ce que vous saisissez n’est envoyé au serveur de NetWorthXI.
Sources et méthode
- U.S. Securities and Exchange Commission (autorité américaine des marchés financiers), Investor.gov, Compound interest et calculateur d’intérêts composés.
- Investor.gov, Expense ratio : pourquoi les frais réduisent les rendements à long terme.
- U.S. Bureau of Labor Statistics, Consumer Price Index, une référence courante pour l’inflation américaine.
- Méthodologie NetWorthXI.
Dernière révision le 31 octobre 2026. Formule inchangée par rapport à la version précédente de ce calculateur.