마이너스 순자산의 의미
순자산 = 총자산 − 총부채 < 0
마이너스 결과는 가진 것을 모두 오늘의 가치로 팔아 빚을 갚아도 일부 부채가 남는다는 뜻입니다. 소득, 미래 수입, 인격에 대해서는 아무것도 말해 주지 않습니다. 학자금 대출이 많은 갓 자격을 딴 의사는 순자산이 크게 마이너스이면서도 재정 전망은 밝을 수 있습니다.
얼마나 흔할까?
미국 연방준비제도의 2025년 소비자금융조사(SCF)는 가족을 자산 분포상의 위치에 따라 나눕니다. 전체 미국 가족의 하위 25%에서 순자산 평균값은 −4,300달러, 중앙값은 1,700달러였습니다. 즉 그 집단의 많은 가족은 가진 것보다 빚이 많고, 다른 많은 가족은 0을 겨우 넘습니다.
| 백분위 집단 | 중앙값 | 평균값 |
|---|---|---|
| 25번째 백분위 미만 | 1.7 | −4.3 |
| 25~49.9번째 백분위 | 100.9 | 109.1 |
출처: 미국 연방준비제도이사회(FRB), SCF 2025, 표 2. 조사는 이 표에서 순자산이 0 미만인 가족의 비율을 발표하지 않으므로 저희도 인용하지 않습니다.
흔한 원인
- 그것이 뒷받침하려던 더 높은 소득이 생기기 전에 받은 학자금 대출.
- 자동차 대출. 자동차는 보통 대출을 갚는 속도보다 빨리 가치가 떨어지기 때문입니다.
- 매달 이월되는 신용카드 잔액. 2025년 SCF에 따르면 가족의 44.7%가 잔액을 이월했고, 그들의 잔액 중앙값은 3,100달러였습니다.
- 특히 구입 비용이나 가격 하락 이후의 적은 계약금으로 한 최근의 주택 구입.
- 의료비, 사업 손실, 소득이 없는 기간.
계산 예시
26세인 사람이 예금 6,000, 직장 퇴직연금 3,000, 가치 14,000의 자동차를 가지고 있습니다. 자산은 23,000입니다. 학자금 대출 26,000, 자동차 대출 12,000, 카드 3,000을 갚아야 합니다. 부채는 41,000입니다. 순자산은 23,000 − 41,000 = −18,000입니다.
매달 부채 400을 갚고 100을 저축하며, 자동차 가치가 매달 약 100씩 떨어진다면, 이자를 빼기 전 순자산은 매달 약 400씩 개선됩니다. 부채 이자가 이 개선을 늦추므로 고금리 잔액부터 신경 써야 합니다. 부채 상환 vs 저축 가이드에서 두 선택을 비교합니다.
부호 대신 지켜볼 것
- 방향. 수치가 분기마다 오르고 있나요?
- 고금리 부채. 21% 안팎의 카드 잔액은 대부분의 저축이 버는 것보다 훨씬 비쌉니다.
- 적은 현금 완충 자금. 이것이 없으면 예상치 못한 청구서가 다시 카드로 가는 경우가 많습니다.
- 보이는 부채와 보이지 않는 부채. 가족에게 빌린 돈과 선구매 후결제(BNPL) 잔액도 포함하세요.
매번 일관되게 측정하려면 순자산 계산하는 법의 방법을 쓰고, 순자산 기록하는 법에서 설명한 대로 기록하세요.
자주 묻는 질문
마이너스 순자산은 지급 불능과 같은 것인가요?
반드시 그렇지는 않습니다. 지급 불능은 보통 만기가 된 빚을 갚지 못하는 상태를 말합니다. 순자산이 마이너스인 많은 사람이 매번 제때 상환합니다.
주택담보대출 때문에 순자산이 마이너스가 되어야 하나요?
주택담보대출이 주택 가치와 다른 자산을 합친 것보다 클 때만 그렇습니다. 주택은 전체 가치로, 주택담보대출은 부채로 세세요.
출처
- 미국 연방준비제도이사회(FRB), 『Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025』, 표 2: 백분위 집단별 순자산.
- 미국 연방준비제도이사회(FRB), 『Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025』(2022~2025년 미국 가계 재정 변화): 신용카드 잔액과 금리.
교육용 정보일 뿐이며, 개인 맞춤형 재무 조언이나 부채 상담이 아닙니다. 빚 때문에 어려움을 겪고 있다면 거주 국가의 신뢰할 수 있는 비영리 신용 상담 서비스를 고려해 보세요.