Arti kekayaan bersih negatif
Kekayaan bersih = total aset − total kewajiban < 0
Hasil negatif berarti jika Anda menjual semua yang Anda miliki dengan nilai hari ini dan memakai uangnya untuk membayar utang, sebagian utang masih tersisa. Ini tidak mengatakan apa pun tentang penghasilan Anda, pendapatan masa depan, atau karakter Anda. Dokter yang baru lulus dengan pinjaman pendidikan besar bisa punya kekayaan bersih yang sangat negatif sekaligus prospek keuangan yang kuat.
Seberapa umum?
Survei Keuangan Konsumen 2025 dari Federal Reserve (bank sentral AS) mengelompokkan keluarga menurut posisinya dalam distribusi kekayaan. Untuk seperempat terbawah dari semua keluarga AS, rata-rata kekayaan bersihnya −4.300 dolar dan mediannya 1.700 dolar. Dengan kata lain, banyak keluarga di kelompok itu berutang lebih banyak daripada yang dimilikinya, sementara banyak lainnya sedikit di atas nol.
| Kelompok persentil | Median | Rata-rata |
|---|---|---|
| Di bawah persentil ke-25 | 1.7 | −4.3 |
| Persentil ke-25 hingga ke-49,9 | 100.9 | 109.1 |
Sumber: Federal Reserve Board, SCF 2025, Tabel 2. Survei tidak mempublikasikan porsi keluarga dengan kekayaan bersih di bawah nol dalam tabel ini, jadi kami tidak mengutipnya.
Penyebab umum
- Pinjaman pendidikan yang diambil sebelum datangnya penghasilan lebih tinggi yang ingin didukungnya.
- Kredit mobil, karena mobil biasanya kehilangan nilai lebih cepat daripada pinjamannya dilunasi.
- Saldo kartu kredit yang dibawa dari bulan ke bulan. Pada 2025, SCF melaporkan bahwa 44,7% keluarga membawa saldo, dan median saldo di antara mereka adalah 3.100 dolar.
- Pembelian rumah baru-baru ini dengan uang muka kecil, terutama setelah biaya pembelian atau penurunan harga.
- Tagihan medis, kerugian usaha, atau periode tanpa penghasilan.
Contoh perhitungan
Seseorang berusia 26 tahun punya tabungan 6.000, 3.000 di program pensiun tempat kerja, dan mobil bernilai 14.000: aset 23.000. Ia berutang 26.000 untuk pinjaman pendidikan, 12.000 untuk mobil, dan 3.000 di kartu: utang 41.000. Kekayaan bersih = 23.000 − 41.000 = −18.000.
Jika ia melunasi utang 400 dan menabung 100 setiap bulan, sementara mobil kehilangan nilai sekitar 100 per bulan, kekayaan bersih membaik kira-kira 400 per bulan sebelum bunga. Bunga utang memperlambat perbaikan itu, itulah sebabnya saldo berbunga tinggi layak diperhatikan lebih dulu. Panduan lunasi utang atau menabung membandingkan kedua pilihan.
Apa yang diperhatikan selain tandanya
- Arahnya. Apakah angkanya naik dari satu kuartal ke kuartal berikutnya?
- Utang berbunga tinggi. Saldo kartu dengan bunga sekitar 21% jauh lebih mahal daripada hasil kebanyakan tabungan.
- Bantalan kas kecil. Tanpanya, tagihan tak terduga sering kembali masuk ke kartu.
- Utang yang terlihat dan tidak terlihat. Masukkan pinjaman dari keluarga dan saldo paylater.
Agar pengukurannya konsisten setiap kali, gunakan metode di cara menghitung kekayaan bersih dan catat seperti dijelaskan dalam cara memantau kekayaan bersih.
Pertanyaan yang sering muncul
Apakah kekayaan bersih negatif sama dengan bangkrut (insolven)?
Belum tentu. Insolvensi biasanya berarti tidak mampu membayar utang saat jatuh tempo. Banyak orang dengan kekayaan bersih negatif membayar setiap cicilan tepat waktu.
Apakah KPR seharusnya membuat kekayaan bersih saya negatif?
Hanya jika KPR lebih besar daripada nilai rumah ditambah aset Anda yang lain. Hitung rumah dengan nilai penuhnya dan KPR sebagai utang.
Sumber
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, Table 2: kekayaan bersih menurut kelompok persentil.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: saldo dan suku bunga kartu kredit.
Hanya informasi edukasi, bukan nasihat keuangan pribadi atau nasihat utang. Jika Anda kesulitan dengan utang, pertimbangkan layanan konseling kredit nirlaba yang tepercaya di negara Anda.