ঋণাত্মক নিট সম্পদের মানে কী
নিট সম্পদ = মোট সম্পদ − মোট দায় < 0
ঋণাত্মক ফলাফল মানে, আপনার সব কিছু আজকের মূল্যে বিক্রি করে সেই টাকায় ঋণ শোধ করলেও কিছু ঋণ থেকে যাবে। এটি আপনার আয়, ভবিষ্যতের উপার্জন বা চরিত্র সম্পর্কে কিছু বলে না। বড় শিক্ষা ঋণসহ সদ্য পাশ করা একজন ডাক্তারের নিট সম্পদ গভীরভাবে ঋণাত্মক হতে পারে, অথচ আর্থিক সম্ভাবনা শক্তিশালী।
এটি কতটা সাধারণ?
ফেডারেল রিজার্ভের 2025 Survey of Consumer Finances পরিবারগুলোকে সম্পদ বণ্টনে তাদের অবস্থান অনুযায়ী ভাগ করে। সব মার্কিন পরিবারের নিচের এক-চতুর্থাংশের জন্য গড় নিট সম্পদ ছিল −4,300 ডলার এবং মধ্যমা 1,700 ডলার। অর্থাৎ সেই গোষ্ঠীর অনেক পরিবারের যা আছে তার চেয়ে দেনা বেশি, আর অনেকে শূন্যের সামান্য ওপরে।
| পার্সেন্টাইল গোষ্ঠী | মধ্যমা | গড় |
|---|---|---|
| 25তম পার্সেন্টাইলের নিচে | 1.7 | −4.3 |
| 25তম থেকে 49.9তম পার্সেন্টাইল | 100.9 | 109.1 |
উৎস: ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড, SCF 2025, Table 2। জরিপ এই টেবিলে শূন্যের নিচে নিট সম্পদের পরিবারের অংশ প্রকাশ করে না, তাই আমরা কোনো সংখ্যা উদ্ধৃত করি না।
সাধারণ কারণ
- শিক্ষা ঋণ, যে বেশি আয়ের জন্য নেওয়া হয়েছিল তা আসার আগেই।
- গাড়ির ঋণ, কারণ গাড়ি সাধারণত ঋণ শোধের চেয়ে দ্রুত মূল্য হারায়।
- মাসের পর মাস বয়ে নেওয়া ক্রেডিট কার্ডের ব্যালান্স। 2025 সালে SCF জানিয়েছে 44.7% পরিবার ব্যালান্স বয়ে নিয়েছে, এবং তাদের মধ্যে মধ্যমা ব্যালান্স ছিল 3,100 ডলার।
- ছোট ডাউন পেমেন্টে সম্প্রতি কেনা বাড়ি, বিশেষ করে কেনার খরচ বা দাম পড়ার পরে।
- চিকিৎসা বিল, ব্যবসায় ক্ষতি বা আয়হীন একটি সময়।
একটি হাতে-কলমে উদাহরণ
26 বছর বয়সী একজনের সঞ্চয়ে 6,000, কর্মস্থলের অবসর পরিকল্পনায় 3,000 এবং 14,000 মূল্যের একটি গাড়ি আছে: 23,000 সম্পদ। তাঁর দেনা শিক্ষা ঋণে 26,000, গাড়িতে 12,000 ও কার্ডে 3,000: 41,000 ঋণ। নিট সম্পদ 23,000 − 41,000 = −18,000।
তিনি প্রতি মাসে 400 ঋণ শোধ ও 100 সঞ্চয় করলে, এবং গাড়ি মাসে প্রায় 100 মূল্য হারালে, সুদের আগে নিট সম্পদ মাসে মোটামুটি 400 উন্নত হয়। ঋণের সুদ সেই উন্নতি ধীর করে, এজন্যই উচ্চ-হারের ব্যালান্স আগে মনোযোগ পাওয়ার যোগ্য। ঋণ শোধ না সঞ্চয় গাইড দুটি বিকল্প তুলনা করে।
চিহ্নের বদলে কী দেখবেন
- দিক। সংখ্যাটি কি এক ত্রৈমাসিক থেকে পরেরটিতে বাড়ছে?
- উচ্চ-সুদের ঋণ। প্রায় 21%-এর কার্ড ব্যালান্সের খরচ বেশিরভাগ সঞ্চয়ের আয়ের চেয়ে অনেক বেশি।
- একটি ছোট নগদ বাফার। না থাকলে অপ্রত্যাশিত বিল প্রায়ই আবার কার্ডে ওঠে।
- যে ঋণ দেখতে পান আর পান না। পরিবারের কাছ থেকে ঋণ ও এখন-কিনুন-পরে-দিন ব্যালান্স অন্তর্ভুক্ত করুন।
প্রতিবার মাপ সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখতে নিট সম্পদ কীভাবে হিসাব করবেন-এর পদ্ধতি ব্যবহার করুন এবং নিট সম্পদ কীভাবে ট্র্যাক করবেন-এ বর্ণিত উপায়ে রেকর্ড রাখুন।
লোকে যা জানতে চান
ঋণাত্মক নিট সম্পদ কি দেউলিয়া হওয়ার মতোই?
অবশ্যই নয়। দেউলিয়াত্ব সাধারণত দেনা পরিশোধের সময় এলে পরিশোধে অক্ষমতা নিয়ে। ঋণাত্মক নিট সম্পদের অনেক মানুষ প্রতিটি কিস্তি সময়মতো দেন।
হোম লোন কি আমার নিট সম্পদ ঋণাত্মক করবে?
শুধু যদি হোম লোন বাড়ির মূল্য ও আপনার অন্যান্য সম্পদের যোগফলের চেয়ে বড় হয়। বাড়িকে পূর্ণ মূল্যে এবং হোম লোনকে ঋণ হিসেবে গুনুন।
উৎস
- ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, Table 2: পার্সেন্টাইল গোষ্ঠী অনুযায়ী নিট সম্পদ।
- ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: ক্রেডিট কার্ডের ব্যালান্স ও সুদের হার।
শুধু শিক্ষামূলক তথ্য, ব্যক্তিগত আর্থিক বা ঋণ পরামর্শ নয়। ঋণ নিয়ে সমস্যায় থাকলে আপনার দেশের একটি সুনামধন্য অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সেবার কথা ভাবুন।