Qué significa un patrimonio neto negativo
Patrimonio neto = activos totales − pasivos totales < 0
Un resultado negativo significa que, si vendieras todo lo que tienes a su valor actual y usaras el dinero para pagar tus deudas, quedaría alguna deuda pendiente. No dice nada de tus ingresos, tus ganancias futuras ni tu carácter. Un médico recién titulado con grandes préstamos de estudios puede tener un patrimonio neto muy negativo y unas perspectivas financieras sólidas.
¿Hasta qué punto es habitual?
La Encuesta de Finanzas del Consumidor (SCF) de 2025 de la Reserva Federal de EE. UU. agrupa a las familias según su posición en la distribución de la riqueza. Para el cuartil inferior de todas las familias estadounidenses, la media del patrimonio neto fue de −4.300 dólares y la mediana, de 1.700 dólares. Es decir, muchas familias de ese grupo deben más de lo que tienen, mientras que muchas otras están justo por encima de cero.
| Grupo de percentil | Mediana | Media |
|---|---|---|
| Por debajo del percentil 25 | 1.7 | −4.3 |
| Del percentil 25 al 49,9 | 100.9 | 109.1 |
Fuente: Junta de la Reserva Federal, SCF 2025, tabla 2. La encuesta no publica en esta tabla el porcentaje de familias con un patrimonio neto inferior a cero, así que no citamos ninguno.
Causas habituales
- Préstamos de estudios contraídos antes de los mayores ingresos que debían hacer posibles.
- Préstamos para el coche, porque un coche suele perder valor más deprisa de lo que se amortiza el préstamo.
- Saldos de tarjetas de crédito arrastrados de un mes a otro. En 2025 la SCF indicó que el 44,7 % de las familias tenía un saldo pendiente, y la mediana de ese saldo entre ellas era de 3.100 dólares.
- Una compra reciente de vivienda con una entrada pequeña, sobre todo tras los gastos de compra o una bajada de precios.
- Facturas médicas, pérdidas de un negocio o una temporada sin ingresos.
Un ejemplo resuelto
Una persona de 26 años tiene 6.000 en ahorros, 3.000 en un plan de jubilación de empresa y un coche que vale 14.000: 23.000 de activos. Debe 26.000 en préstamos de estudios, 12.000 del coche y 3.000 en tarjetas: 41.000 de deudas. El patrimonio neto es 23.000 − 41.000 = −18.000.
Si amortiza 400 de deuda y ahorra 100 cada mes, y el coche pierde unos 100 de valor al mes, el patrimonio neto mejora unos 400 al mes antes de intereses. Los intereses de las deudas frenan esa mejora, y por eso los saldos con tipos altos merecen atención primero. La guía pagar deudas o ahorrar compara las dos opciones.
Qué vigilar en lugar del signo
- La dirección. ¿Sube la cifra de un trimestre a otro?
- Deuda con intereses altos. Los saldos de tarjeta a alrededor de un 21 % cuestan mucho más de lo que rinden la mayoría de los ahorros.
- Un pequeño colchón de efectivo. Sin él, una factura inesperada suele acabar de nuevo en la tarjeta.
- Deudas que ves y que no ves. Incluye los préstamos de familiares y los saldos de «compra ahora, paga después».
Para medir siempre de la misma forma, usa el método de cómo calcular tu patrimonio neto y anótalo como se describe en cómo hacer seguimiento de tu patrimonio neto.
Preguntas frecuentes
¿Tener un patrimonio neto negativo es lo mismo que ser insolvente?
No necesariamente. La insolvencia suele referirse a no poder pagar las deudas a su vencimiento. Muchas personas con patrimonio neto negativo hacen todos sus pagos a tiempo.
¿Debería una hipoteca volver negativo mi patrimonio neto?
Solo si la hipoteca supera el valor de la vivienda más tus otros activos. Cuenta la vivienda por su valor completo y la hipoteca como deuda.
Fuentes
- Junta de la Reserva Federal, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, tabla 2: patrimonio neto por grupo de percentil.
- Junta de la Reserva Federal, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: saldos y tipos de interés de las tarjetas de crédito.
Solo información educativa, no asesoramiento financiero personal ni sobre deudas. Si tienes problemas con las deudas, plantéate acudir a un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro y de confianza en tu país.