マイナスの純資産とは
純資産 ＝ 資産合計 − 負債合計 < 0
マイナスとは、持っているものをすべて今日の価値で売り、そのお金で借金を返しても、借金が残るという意味です。収入、将来の稼ぎ、人柄については何も語りません。多額の奨学金ローンを抱えた新人医師は、純資産が大きくマイナスでも、経済的な見通しは明るいことがあります。
どのくらい一般的か？
FRBの2025年消費者金融調査（SCF）は、家族を資産分布の中での位置によって層に分けています。米国の全家族の下位4分の1では、純資産の平均値は−4,300ドル、中央値は1,700ドルでした。つまり、その層の多くの家族が持っているより多くを借りている一方、ゼロをわずかに上回る家族も多いということです。
| パーセンタイル層 | 中央値 | 平均値 |
|---|---|---|
| 25パーセンタイル未満 | 1.7 | −4.3 |
| 25〜49.9パーセンタイル | 100.9 | 109.1 |
出典：米連邦準備制度理事会（FRB）、SCF 2025、表2。この表では純資産がゼロ未満の家族の割合は公表されていないため、当サイトでも示していません。
よくある原因
- 奨学金ローン。それが支えるはずの高い収入を得る前に借りたもの。
- 自動車ローン。車は通常、ローンの返済より速く価値が下がるため。
- 毎月持ち越されるクレジットカード残高。2025年のSCFでは、44.7%の家族が残高を持ち越しており、その中央値は3,100ドルでした。
- 少ない頭金での最近の住宅購入。特に購入諸費用の支払い後や価格下落後。
- 医療費、事業の損失、または収入のない期間。
計算例
26歳の人が、貯蓄6,000、職場の退職プラン3,000、価値14,000の車を持っています：資産は23,000。奨学金ローン26,000、車のローン12,000、カード3,000の借金があります：負債は41,000。純資産は 23,000 − 41,000 ＝ −18,000 です。
毎月400の借金を返済し100を貯め、車の価値が月に約100下がるとすると、利息を考慮する前で純資産は毎月約400改善します。借金の利息がその改善を遅らせるので、高金利の残高に先に注意を向ける価値があります。借金返済と貯蓄、どちらを優先？のガイドで2つの選択肢を比べています。
符号の代わりに注目すべきこと
- 方向。四半期ごとに数字は上がっていますか？
- 高金利の借金。約21%のカード残高は、たいていの貯蓄で得られる利息よりはるかに高くつきます。
- 少額の現金バッファー。それがないと、予期しない請求がまたカードに回りがちです。
- 見える借金と見えない借金。家族からの借入や後払い（BNPL）の残高も含めましょう。
毎回の測定を一貫させるには、純資産の計算方法の方法を使い、純資産の記録のしかたのとおりに記録しましょう。
よくある質問
マイナスの純資産は支払不能と同じですか？
必ずしもそうではありません。支払不能とは通常、期日が来た借金を払えない状態を指します。純資産がマイナスでも、すべての支払いを期日どおりに済ませている人はたくさんいます。
住宅ローンで純資産がマイナスになるべきですか？
住宅ローンが家の価値とその他の資産の合計より大きい場合に限ります。家は全額の価値で、住宅ローンは負債として数えましょう。
出典
- 米連邦準備制度理事会（FRB）、Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025、表2：パーセンタイル層別の純資産。
- 米連邦準備制度理事会（FRB）、Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025：クレジットカード残高と金利。
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