எதிர்மறை நிகர மதிப்பின் அர்த்தம்
நிகர மதிப்பு = மொத்தச் சொத்துக்கள் − மொத்தப் பொறுப்புகள் < 0
எதிர்மறை முடிவு என்றால், உங்களுக்குச் சொந்தமான அனைத்தையும் இன்றைய மதிப்பில் விற்று அந்தப் பணத்தால் கடன்களைச் செலுத்தினால், சில கடன் மிஞ்சும். அது உங்கள் வருமானம், எதிர்கால வருவாய் அல்லது உங்கள் குணம் பற்றி எதுவும் சொல்வதில்லை. பெரிய கல்விக் கடன்களுடன் புதிதாகத் தகுதி பெற்ற மருத்துவருக்கு ஆழ்ந்த எதிர்மறை நிகர மதிப்பும் வலுவான நிதி எதிர்காலமும் இருக்கலாம்.
அது எவ்வளவு பொதுவானது?
ஃபெடரல் ரிசர்வின் 2025 Survey of Consumer Finances குடும்பங்களைச் செல்வப் பரவலில் அவற்றின் நிலை வாரியாகத் தொகுக்கிறது. அனைத்து அமெரிக்கக் குடும்பங்களின் கீழ்க் காலாண்டுக்கு, சராசரி நிகர மதிப்பு −4,300 டாலர், மீடியன் 1,700 டாலர். வேறு வார்த்தைகளில், அந்தக் குழுவிலுள்ள பல குடும்பங்கள் சொந்தமானதை விட அதிகம் செலுத்த வேண்டியுள்ளன, மற்ற பல பூஜ்ஜியத்துக்குச் சற்று மேலே உள்ளன.
| சதவீதத் தரநிலைக் குழு | மீடியன் | சராசரி |
|---|---|---|
| 25-ஆவது சதவீதத் தரநிலைக்குக் கீழ் | 1.7 | −4.3 |
| 25 முதல் 49.9-ஆவது சதவீதத் தரநிலை வரை | 100.9 | 109.1 |
ஆதாரம்: Federal Reserve Board, SCF 2025, Table 2. பூஜ்ஜியத்துக்குக் கீழ் நிகர மதிப்புள்ள குடும்பங்களின் பங்கைக் கணக்கெடுப்பு இந்த அட்டவணையில் வெளியிடுவதில்லை, எனவே நாங்கள் ஒன்றைக் குறிப்பிடுவதில்லை.
பொதுவான காரணங்கள்
- அவை ஆதரிக்க வேண்டிய அதிக வருமானத்துக்கு முன்பே எடுக்கப்பட்ட கல்விக் கடன்கள்.
- கார் கடன்கள், ஏனெனில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதை விட வேகமாகக் கார் பொதுவாக மதிப்பை இழக்கிறது.
- மாதத்துக்கு மாதம் கொண்டுசெல்லப்படும் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள். 2025-இல் 44.7% குடும்பங்கள் நிலுவையைக் கொண்டுசென்றதாகவும், அவர்களிடையே மீடியன் நிலுவை 3,100 டாலர் என்றும் SCF அறிக்கையிட்டது.
- சிறிய முன்பணத்துடன் சமீபத்திய வீடு வாங்குதல், குறிப்பாக வாங்கும் செலவுகள் அல்லது விலை வீழ்ச்சிக்குப் பிறகு.
- மருத்துவக் கட்டணங்கள், வணிக நஷ்டங்கள் அல்லது வருமானமற்ற காலம்.
ஒரு செய்முறை உதாரணம்
26 வயதுடைய ஒருவரிடம் 6,000 சேமிப்பு, பணியிட ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் 3,000 மற்றும் 14,000 மதிப்புள்ள கார் உள்ளன: 23,000 சொத்துக்கள். கல்விக் கடன்களில் 26,000, காருக்கு 12,000 மற்றும் கார்டுகளில் 3,000 செலுத்த வேண்டும்: 41,000 கடன்கள். நிகர மதிப்பு 23,000 − 41,000 = −18,000.
அவர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் 400 கடனை அடைத்து 100 சேமித்தால், கார் மாதம் சுமார் 100 மதிப்பை இழந்தால், வட்டிக்கு முன் நிகர மதிப்பு மாதம் ஏறக்குறைய 400 மேம்படுகிறது. கடன்கள் மீதான வட்டி அந்த மேம்பாட்டை மெதுவாக்குகிறது, அதனால்தான் அதிக விகித நிலுவைகள் முதலில் கவனத்துக்குத் தகுதியானவை. கடனை அடைப்பதா சேமிப்பதா வழிகாட்டி இரண்டு தேர்வுகளையும் ஒப்பிடுகிறது.
குறிக்குப் பதிலாக எதைக் கவனிப்பது
- திசை. எண் ஒரு காலாண்டிலிருந்து அடுத்ததற்கு உயர்கிறதா?
- அதிக வட்டிக் கடன். சுமார் 21%-இலுள்ள கார்டு நிலுவைகள் பெரும்பாலான சேமிப்புகள் ஈட்டுவதை விட மிக அதிகம் செலவாகின்றன.
- சிறிய ரொக்கக் கையிருப்பு. அது இல்லாவிட்டால், எதிர்பாராத பில் அடிக்கடி மீண்டும் கார்டுக்குச் செல்கிறது.
- நீங்கள் பார்க்கக்கூடிய மற்றும் பார்க்க முடியாத கடன். குடும்பக் கடன்களையும் இப்போது-வாங்கு-பின்னர்-செலுத்து நிலுவைகளையும் சேருங்கள்.
ஒவ்வொரு முறையும் அளவீட்டைச் சீராக வைக்க, உங்கள் நிகர மதிப்பை எப்படிக் கணக்கிடுவது-இலுள்ள முறையைப் பயன்படுத்தி, உங்கள் நிகர மதிப்பை எப்படிக் கண்காணிப்பது-இல் விவரித்தபடி பதிவு செய்யுங்கள்.
மக்கள் கேட்கும் கேள்விகள்
எதிர்மறை நிகர மதிப்பும் திவால்நிலையும் ஒன்றா?
அவசியமில்லை. திவால்நிலை பொதுவாகக் கடன்கள் செலுத்த வேண்டிய நேரத்தில் செலுத்த இயலாமை பற்றியது. எதிர்மறை நிகர மதிப்புள்ள பலர் ஒவ்வொரு தவணையையும் சரியான நேரத்தில் செலுத்துகிறார்கள்.
வீட்டுக் கடன் என் நிகர மதிப்பை எதிர்மறையாக்க வேண்டுமா?
வீட்டுக் கடன் வீட்டின் மதிப்பும் உங்கள் பிற சொத்துக்களும் சேர்ந்ததை விடப் பெரியதாக இருந்தால் மட்டுமே. வீட்டை அதன் முழு மதிப்பிலும் வீட்டுக் கடனைக் கடனாகவும் கணக்கிடுங்கள்.
ஆதாரங்கள்
- Federal Reserve Board (அமெரிக்க மத்திய வங்கி வாரியம்), Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025, Table 2: சதவீதத் தரநிலைக் குழு வாரியாக நிகர மதிப்பு.
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளும் வட்டி விகிதங்களும்.
கல்வித் தகவல் மட்டுமே, தனிப்பட்ட நிதி அல்லது கடன் ஆலோசனை அல்ல. கடனுடன் சிரமப்பட்டால், உங்கள் நாட்டிலுள்ள நம்பகமான இலாப நோக்கற்ற கடன் ஆலோசனைச் சேவையைக் கருதுங்கள்.