Une situation courante
Des revenus variables n’ont rien d’exceptionnel. Dans l’enquête 2025 de la Réserve fédérale américaine, 23 % des familles déclaraient que leurs revenus de l’année précédente avaient été inhabituellement élevés ou faibles par rapport à une année normale, et 37 % ne savaient pas bien quels seraient leurs revenus l’année suivante.
Étape 1 : trouver votre mois de référence
Examinez vos revenus sur au moins les six à douze derniers mois. Au lieu de la moyenne, prenez comme référence un mois faible mais réaliste : le montant que vous êtes à peu près sûr de gagner.
| Mois | Revenu | Au-dessus de la référence de 1 800 |
|---|---|---|
| 1 | 2,200 | 400 |
| 2 | 3,400 | 1,600 |
| 3 | 1,800 | 0 |
| 4 | 4,100 | 2,300 |
| 5 | 2,600 | 800 |
| 6 | 3,900 | 2,100 |
| Total | 18,000 | 7,200 |
La moyenne est de 3 000 par mois, mais un budget fondé sur 3 000 serait insuffisant trois mois sur six. Le mois le plus faible était de 1 800.
Étape 2 : bâtir le budget sur la référence
Faites tenir les dépenses essentielles et une épargne fixe modeste dans le montant de référence. Si même la référence ne couvre pas l’essentiel, c’est le premier problème à régler, avant tout objectif d’épargne.
Étape 3 : décider à l’avance de l’usage du surplus
Dans l’exemple, les revenus au-dessus de la référence totalisaient 7 200 sur six mois. Fixez la répartition avant que l’argent n’arrive, par exemple une part déterminée pour une réserve de revenus, une part pour les objectifs et le reste pour les dépenses. Écrire la règle aide à la respecter lors d’un bon mois.
Étape 4 : garder une réserve de revenus
Une réserve placée sur un compte séparé vous permet de « vous verser » un montant régulier : lors des bons mois, l’argent y entre, et lors des mois maigres, elle complète votre revenu jusqu’à la référence. C’est très proche d’une épargne de précaution ; le CFPB (Bureau américain de protection financière des consommateurs) note que des rentrées ponctuelles comme un remboursement d’impôt peuvent aider à la lancer, ce qui convient aux revenus irréguliers.
Étape 5 : prévoir les dépenses ponctuelles
Les revenus irréguliers s’accompagnent souvent de factures irrégulières, comme les impôts des indépendants, les renouvellements de logiciels ou le matériel. Traitez-les comme des fonds d’amortissement pour qu’elles n’épuisent pas la réserve.
Utiliser le calculateur
Le calculateur d’objectif d’épargne suppose le même versement chaque mois. Avec des revenus irréguliers, saisissez le montant que vous pouvez épargner sur le mois de référence. Tout ce que vous épargnez en plus rapproche l’objectif. Pour comparer des plans, voir combien épargner chaque mois.
Questions fréquentes
Faut-il prendre le mois le plus faible de tous ?
Prenez un mois faible que vous jugez réaliste. Un mois exceptionnel, par exemple pendant une maladie, pourrait rendre la référence trop prudente ; faites preuve de discernement.
À quelle fréquence mettre à jour la référence ?
Tous les quelques mois, ou après tout changement important dans votre activité.
Sources
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025 : revenus inhabituels et incertitude sur les revenus.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund.
Information à but pédagogique uniquement, pas un conseil financier personnalisé. Les chiffres de revenus sont une illustration.