这种情况有多常见
收入波动并不罕见。在美联储 2025 年的调查中，23% 的家庭表示上一年的收入与正常年份相比异常偏高或偏低，37% 的家庭表示不太清楚未来一年的收入会是多少。
第 1 步：找到你的基准月
查看你至少过去六到十二个月的收入。不要用平均值，而是用一个偏低但现实的月份作为基准：也就是你相当有把握能挣到的金额。
| 月份 | 收入 | 超出基准 1,800 的部分 |
|---|---|---|
| 1 | 2,200 | 400 |
| 2 | 3,400 | 1,600 |
| 3 | 1,800 | 0 |
| 4 | 4,100 | 2,300 |
| 5 | 2,600 | 800 |
| 6 | 3,900 | 2,100 |
| 合计 | 18,000 | 7,200 |
平均每月 3,000，但按 3,000 做的预算在六个月中有三个月会不够。最低的月份是 1,800。
第 2 步：按基准做预算
把必要开支和一笔适度的固定储蓄放进基准金额之内。如果连基准都无法覆盖必要开支，那就是首先要解决的问题，优先于任何储蓄目标。
第 3 步：事先决定盈余的去向
在示例中，六个月超出基准的收入合计 7,200。在钱到账之前就决定如何分配，例如固定比例放入收入缓冲金，一部分用于各项目标，其余用于消费。把规则写下来，收入好的月份更容易遵守。
第 4 步：保留一笔收入缓冲金
放在单独账户里的缓冲金让你可以“给自己发工资”，每月领取稳定金额：收入好的月份把钱存进去，收入差的月份用它把收入补到基准水平。这与应急基金密切相关；CFPB 指出，退税等一次性收入可以帮助建立应急基金，这很适合收入不稳定的人。
第 5 步：为大额不规律开支做计划
收入不稳定的人往往也面对不规律的账单，例如自雇人士的税款、软件续费或设备。把这些当作偿债基金式储蓄来处理，以免耗尽缓冲金。
使用计算器
每月储蓄计算器假设每月存入相同金额。如果收入不稳定，请输入你在基准月能存下的金额。额外多存的部分会让目标提前实现。如需比较不同计划，请参见每月应该存多少。
常见问题
应该用历史上最低的月份吗？
用一个你认为现实的低收入月份。生病等一次性的异常月份可能会让基准过于保守；请自行判断。
多久更新一次基准？
每隔几个月，或在工作发生重大变化之后。
资料来源
- 美联储理事会，《Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025》：异常收入与收入不确定性。
- 美国消费者金融保护局（CFPB），An essential guide to building an emergency fund。
仅供教育参考，不构成个人理财建议。收入数字仅为示例。