얼마나 흔한 일일까
소득 변동은 드문 일이 아닙니다. 미국 연방준비제도의 2025년 조사에서 가족의 23%가 전년도 소득이 평소보다 이례적으로 높거나 낮았다고 답했고, 37%는 내년 소득이 얼마일지 잘 모르겠다고 답했습니다.
1단계: 기준 월 찾기
최소한 지난 6~12개월의 소득을 살펴보세요. 평균 대신, 적지만 현실적인 달, 즉 꽤 확신을 갖고 벌 수 있는 금액을 기준으로 삼으세요.
| 월 | 소득 | 기준 1,800 초과분 |
|---|---|---|
| 1 | 2,200 | 400 |
| 2 | 3,400 | 1,600 |
| 3 | 1,800 | 0 |
| 4 | 4,100 | 2,300 |
| 5 | 2,600 | 800 |
| 6 | 3,900 | 2,100 |
| 합계 | 18,000 | 7,200 |
평균은 매달 3,000이지만, 3,000을 기준으로 짠 예산은 6개월 중 3개월에 부족해집니다. 가장 적은 달은 1,800이었습니다.
2단계: 기준 금액으로 예산 짜기
필수 비용과 적당한 고정 저축을 기준 금액 안에 맞추세요. 기준 금액으로도 필수 비용을 감당할 수 없다면, 저축 목표보다 먼저 그 문제를 해결해야 합니다.
3단계: 여유분의 쓰임새를 미리 정하기
예시에서 기준을 넘는 소득은 6개월간 합계 7,200이었습니다. 돈이 들어오기 전에 나누는 방법을 정하세요. 예를 들어 일정 비율은 소득 완충 자금으로, 일부는 목표로, 나머지는 지출로. 규칙을 적어 두면 수입이 좋은 달에도 지키기 쉬워집니다.
4단계: 소득 완충 자금 유지하기
별도 계좌에 완충 자금을 두면 자신에게 일정한 금액을 '월급'처럼 줄 수 있습니다. 수입이 좋은 달에는 돈을 넣고, 어려운 달에는 기준 금액까지 채워 줍니다. 이는 비상 자금과 밀접하게 관련되어 있습니다. 미국 소비자금융보호국(CFPB)은 세금 환급 같은 일회성 돈이 비상 자금을 시작하는 데 도움이 될 수 있다고 말하며, 이는 소득이 불규칙한 사람에게 잘 맞습니다.
5단계: 목돈 지출에 대비하기
소득이 불규칙한 사람은 자영업자의 세금 납부, 소프트웨어 갱신, 장비처럼 불규칙한 청구서도 자주 맞닥뜨립니다. 이런 지출은 싱킹 펀드로 다뤄 완충 자금을 소진하지 않게 하세요.
계산기 활용하기
저축 계산기는 매달 같은 금액을 적립한다고 가정합니다. 소득이 불규칙하다면 기준 월에 저축할 수 있는 금액을 입력하세요. 그 이상 저축하는 금액은 목표 달성을 앞당깁니다. 계획을 비교하려면 매달 얼마를 저축할까를 참고하세요.
자주 묻는 질문
지금까지 가장 적었던 달을 써야 하나요?
현실적이라고 생각되는 적은 달을 쓰세요. 아팠던 기간처럼 이례적인 일회성 달은 기준을 지나치게 보수적으로 만들 수 있으니 판단해서 쓰세요.
기준은 얼마나 자주 업데이트해야 하나요?
몇 달마다, 또는 일에 큰 변화가 생긴 뒤에.
출처
- 미국 연방준비제도이사회(FRB), 『Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025』(2022~2025년 미국 가계 재정 변화): 이례적인 소득과 소득 불확실성.
- 미국 소비자금융보호국(CFPB), 『An essential guide to building an emergency fund』(비상 자금 마련 필수 가이드).
교육용 정보일 뿐이며, 개인 맞춤형 재무 조언이 아닙니다. 소득 수치는 예시입니다.