Điều này phổ biến đến mức nào
Thu nhập thay đổi không phải là điều hiếm. Trong khảo sát năm 2025 của Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, 23% gia đình cho biết thu nhập năm trước của họ cao hoặc thấp bất thường so với một năm bình thường, và 37% cho biết họ không hình dung rõ thu nhập của mình trong năm tới.
Bước 1: Tìm tháng cơ sở
Xem thu nhập của bạn trong ít nhất sáu đến mười hai tháng gần nhất. Thay vì mức trung bình, hãy dùng một tháng thấp nhưng thực tế làm mức cơ sở: số tiền bạn khá chắc chắn sẽ kiếm được.
| Tháng | Thu nhập | Vượt mức cơ sở 1.800 |
|---|---|---|
| 1 | 2,200 | 400 |
| 2 | 3,400 | 1,600 |
| 3 | 1,800 | 0 |
| 4 | 4,100 | 2,300 |
| 5 | 2,600 | 800 |
| 6 | 3,900 | 2,100 |
| Tổng | 18,000 | 7,200 |
Mức trung bình là 3.000 mỗi tháng, nhưng ngân sách dựa trên 3.000 sẽ thiếu hụt trong ba trên sáu tháng. Tháng thấp nhất là 1.800.
Bước 2: Lập ngân sách dựa trên mức cơ sở
Đưa các chi phí thiết yếu và một khoản tiết kiệm cố định vừa phải vào số tiền cơ sở. Nếu ngay cả mức cơ sở cũng không đủ cho chi phí thiết yếu, đó là vấn đề đầu tiên cần giải quyết, trước bất kỳ mục tiêu tiết kiệm nào.
Bước 3: Quyết định trước phần dư sẽ đi đâu
Trong ví dụ, thu nhập vượt mức cơ sở tổng cộng 7.200 trong sáu tháng. Hãy quyết định cách chia trước khi tiền về, ví dụ một tỷ lệ cố định vào quỹ đệm thu nhập, một phần cho các mục tiêu và phần còn lại để chi tiêu. Ghi quy tắc ra giấy giúp dễ tuân theo hơn trong tháng tốt.
Bước 4: Giữ một quỹ đệm thu nhập
Một quỹ đệm giữ trong tài khoản riêng giúp bạn “tự trả lương” một số tiền ổn định: tháng tốt thì tiền được nạp vào, tháng khó khăn thì nó bù thu nhập của bạn lên mức cơ sở. Điều này gắn liền với quỹ khẩn cấp; CFPB lưu ý rằng các khoản tiền một lần như tiền hoàn thuế có thể giúp khởi động quỹ, phù hợp với người có thu nhập không đều.
Bước 5: Lên kế hoạch cho các chi phí lớn không đều
Người có thu nhập không đều thường cũng gặp các hóa đơn không đều, như khoản nộp thuế của người tự kinh doanh, gia hạn phần mềm hoặc thiết bị. Hãy xử lý chúng bằng quỹ chi tiêu định kỳ (sinking fund) để chúng không dùng hết quỹ đệm.
Sử dụng máy tính
Máy tính tiết kiệm hằng tháng giả định khoản gửi bằng nhau mỗi tháng. Với thu nhập không đều, hãy nhập số tiền bạn có thể tiết kiệm từ tháng cơ sở. Mọi khoản bạn tiết kiệm thêm sẽ đưa mục tiêu đến sớm hơn. Để so sánh các kế hoạch, xem mỗi tháng nên tiết kiệm bao nhiêu.
Những câu hỏi thường gặp
Có nên dùng tháng thấp nhất từ trước đến nay không?
Hãy dùng một tháng thấp mà bạn cho là thực tế. Một tháng bất thường chỉ xảy ra một lần, như khi bị ốm, có thể khiến mức cơ sở quá thận trọng; hãy tự cân nhắc.
Nên cập nhật mức cơ sở bao lâu một lần?
Vài tháng một lần, hoặc sau bất kỳ thay đổi lớn nào trong công việc.
Nguồn tham khảo
- Hội đồng Thống đốc Cục Dự trữ Liên bang Mỹ, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: thu nhập bất thường và sự không chắc chắn về thu nhập.
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB), An essential guide to building an emergency fund.
Chỉ là thông tin giáo dục, không phải lời khuyên tài chính cá nhân. Các con số thu nhập chỉ là minh họa.