Seberapa umum
Penghasilan yang berubah-ubah bukan hal yang aneh. Dalam survei Federal Reserve (bank sentral AS) 2025, 23% keluarga mengatakan penghasilan mereka tahun sebelumnya luar biasa tinggi atau rendah dibandingkan tahun normal, dan 37% mengatakan mereka tidak punya gambaran yang jelas tentang penghasilan mereka setahun ke depan.
Langkah 1: Temukan bulan dasar Anda
Lihat penghasilan Anda selama setidaknya enam hingga dua belas bulan terakhir. Alih-alih rata-rata, gunakan bulan yang rendah tetapi realistis sebagai dasar: jumlah yang cukup yakin akan Anda peroleh.
| Bulan | Penghasilan | Di atas dasar 1.800 |
|---|---|---|
| 1 | 2,200 | 400 |
| 2 | 3,400 | 1,600 |
| 3 | 1,800 | 0 |
| 4 | 4,100 | 2,300 |
| 5 | 2,600 | 800 |
| 6 | 3,900 | 2,100 |
| Total | 18,000 | 7,200 |
Rata-ratanya 3.000 per bulan, tetapi anggaran yang dibangun atas 3.000 akan kurang di tiga dari enam bulan. Bulan terendah adalah 1.800.
Langkah 2: Susun anggaran berdasarkan dasar
Masukkan biaya pokok dan tabungan tetap yang wajar ke dalam jumlah dasar. Jika dasarnya pun tidak bisa menutup kebutuhan pokok, itulah masalah pertama yang harus diselesaikan, sebelum target tabungan apa pun.
Langkah 3: Tentukan sejak awal ke mana kelebihannya
Dalam contoh, penghasilan di atas dasar berjumlah 7.200 selama enam bulan. Tentukan pembagiannya sebelum uang datang, misalnya porsi tetap untuk penyangga penghasilan, porsi untuk target, dan sisanya untuk belanja. Menuliskan aturannya membuatnya lebih mudah diikuti di bulan yang baik.
Langkah 4: Simpan penyangga penghasilan
Penyangga yang disimpan di rekening terpisah memungkinkan Anda “menggaji diri sendiri” dengan jumlah tetap: di bulan baik uang masuk, dan di bulan sepi penyangga menambah penghasilan Anda hingga mencapai dasar. Ini sangat berkaitan dengan dana darurat; CFPB (Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS) mencatat bahwa uang sekali waktu seperti pengembalian pajak bisa membantu memulainya, yang cocok bagi orang berpenghasilan tidak tetap.
Langkah 5: Rencanakan biaya yang datang sekaligus
Orang berpenghasilan tidak tetap sering juga menghadapi tagihan tidak tetap, seperti pembayaran pajak bagi pekerja mandiri, perpanjangan langganan perangkat lunak, atau peralatan. Perlakukan biaya-biaya itu sebagai dana cadangan terencana (sinking fund) agar tidak menghabiskan penyangga.
Memakai kalkulator
Kalkulator tabungan bulanan mengasumsikan setoran yang sama setiap bulan. Untuk penghasilan tidak tetap, masukkan jumlah yang bisa Anda tabung dari bulan dasar. Apa pun yang Anda tabung di atasnya akan memajukan target. Untuk membandingkan rencana, lihat berapa yang perlu ditabung setiap bulan.
Pertanyaan yang sering muncul
Haruskah saya memakai bulan terendah yang pernah ada?
Gunakan bulan rendah yang menurut Anda realistis. Bulan luar biasa yang hanya sekali terjadi, misalnya saat sakit, bisa membuat dasarnya terlalu hati-hati; gunakan penilaian Anda.
Seberapa sering saya perlu memperbarui dasar?
Setiap beberapa bulan, atau setelah ada perubahan besar dalam pekerjaan.
Sumber
- Federal Reserve Board, Changes in U.S. Family Finances from 2022 to 2025: penghasilan yang tidak biasa dan ketidakpastian penghasilan.
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund.
Hanya informasi edukasi, bukan nasihat keuangan pribadi. Angka penghasilan adalah ilustrasi.