La méthode en trois étapes
- Fixez l’objectif. Notez un montant précis, par exemple 50 000 pour un apport ou 10 000 pour une voiture.
- Fixez la date. Comptez les mois entre aujourd’hui et le moment où vous aurez besoin de l’argent.
- Soustrayez ce que vous avez déjà, en tenant compte des intérêts qu’il rapportera, et répartissez le reste sur les mois.
Montant mensuel = (objectif − départ × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1), où r = taux annuel ÷ 12 et n = nombre de mois
Sans intérêts, cela devient simplement (objectif − départ) ÷ nombre de mois. Les intérêts réduisent un peu le montant, car votre épargne rapporte quelque chose en chemin.
Exemple chiffré : épargner 10 000 en un an
En partant de zéro, 10 000 en 12 mois font 10 000 ÷ 12 = 833,33 par mois sans intérêts. Sur un compte rémunéré à 4 % par an, le montant tombe à 818,17, car les versements rapportent des intérêts au cours de l’année.
| Fréquence | Montant à chaque fois | Remarque |
|---|---|---|
| Mensuelle | 833.33 | Sans intérêts |
| Mensuelle | 818.17 | À 4 % par an, capitalisation mensuelle |
| Toutes les deux semaines (26 fois) | 384.62 | Sans intérêts |
| Hebdomadaire (52 fois) | 192.31 | Sans intérêts |
Exemple chiffré : 50 000 en cinq ans
Vous avez déjà 10 000 et voulez 50 000 dans cinq ans, sur un compte que vous supposez rémunéré à 3 %. Le montant mensuel est de 593,75. Sur les cinq ans, vous verseriez environ 35 625 ; le reste, environ 4 375, provient des intérêts supposés. Sans intérêts, il vous faudrait 40 000 ÷ 60 = 666,67 par mois.
Vérifiez que le montant est tenable
Un plan qui ne tient pas dans votre budget mensuel ne durera pas. Comparez le montant avec ce qui reste réellement après les factures courantes, et avec vos autres objectifs d’épargne. S’il est trop élevé, essayez ceci, à peu près dans cet ordre :
- Repoussez l’échéance. Cinq ans au lieu de trois réduisent le montant de plus de 40 % dans l’exemple ci-dessus.
- Réduisez ou fractionnez l’objectif, par exemple avec un premier objectif plus modeste.
- Utilisez une somme ponctuelle, comme une prime ou un remboursement d’impôt, pour augmenter le capital de départ.
- Automatisez le virement le jour de la paie pour que l’argent parte avant d’être dépensé.
Objectifs différents, règles différentes
Une épargne de précaution est une réserve de liquidités pour l’imprévu et doit rester facilement accessible ; voir combien mettre de côté pour une épargne de précaution. Les dépenses annuelles connues se gèrent plus facilement avec des fonds d’amortissement. Pour un logement, voir épargner pour un apport. Si vos revenus varient d’un mois à l’autre, épargner avec des revenus irréguliers explique comment fixer une base.
Ce que suppose le calcul
Il suppose le même versement chaque mois, en fin de mois, et un taux d’intérêt stable. Il n’inclut ni l’impôt sur les intérêts ni les frais de compte. Les taux des livrets changent : revérifiez le plan quand votre taux change.
Questions fréquentes
Dois-je inclure les intérêts dans le plan ?
Utilisez un taux prudent, voire aucun. Laisser les intérêts de côté crée une petite marge de sécurité.
Et si je saute un mois ?
Refaites le calcul avec votre solde actuel et les mois restants. Le nouveau montant indique exactement ce qu’il faut pour rester sur la bonne voie.
Sources
- Investor.gov (SEC, autorité américaine des marchés financiers), Savings goal calculator : un moyen indépendant de vérifier les calculs.
- Consumer Financial Protection Bureau (Bureau américain de protection financière des consommateurs), An essential guide to building an emergency fund : des stratégies d’épargne comme les virements automatiques.
Illustration à but pédagogique uniquement, pas un conseil financier personnalisé.