Qu’est-ce qu’une épargne de précaution
Le CFPB décrit l’épargne de précaution comme une réserve de liquidités spécifiquement mise de côté pour les dépenses imprévues ou les urgences financières, comme des réparations de voiture ou du logement, des frais médicaux ou une perte de revenus. Elle se distingue de l’épargne pour un objectif prévu, comme des vacances, mieux gérée sous forme de fonds d’amortissement.
Fixer un objectif à partir de vos dépenses
Le CFPB suggère de réfléchir aux dépenses imprévues les plus fréquentes que vous avez eues et à leur coût. Deux façons pratiques d’en tirer un chiffre :
- Un objectif fondé sur les imprévus. Additionnez le coût d’un ou deux imprévus typiques : une réparation de voiture, une franchise d’assurance, le remplacement d’un appareil ménager.
- Un objectif en mois de dépenses essentielles. Additionnez les dépenses mensuelles essentielles, comme le logement, l’alimentation, l’énergie, les transports, les assurances et les remboursements minimaux de dettes, puis multipliez par le nombre de mois à couvrir.
Beaucoup citent « trois à six mois de dépenses ». C’est une règle empirique courante, pas une obligation ni une norme officielle ; le bon chiffre dépend de la stabilité de vos revenus, des personnes à votre charge et des autres soutiens sur lesquels vous pourriez compter.
| Mois couverts | Objectif |
|---|---|
| 1 mois | 3,000 |
| 3 mois | 9,000 |
| 6 mois | 18,000 |
Le temps nécessaire
| Objectif | Épargne mensuelle | Mois à 0 % | Mois à 4 % |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
Les intérêts n’aident que peu sur de courtes périodes. C’est le montant mensuel qui fait bouger la date.
Comment la constituer
Le guide du CFPB décrit plusieurs stratégies :
- Prendre l’habitude d’épargner avec un objectif précis et des versements réguliers.
- Gérer sa trésorerie, par exemple en ajustant les dates d’échéance des factures.
- Épargner les rentrées ponctuelles, comme un remboursement d’impôt ou un cadeau en argent.
- Automatiser l’épargne avec des virements permanents.
- Épargner via le travail en répartissant son salaire entre plusieurs comptes, si l’employeur le permet.
Si vos revenus varient, voir épargner avec des revenus irréguliers.
Où la placer
Le CFPB indique que cette épargne doit être en sécurité, accessible et placée là où vous ne serez pas tenté de la dépenser. Parmi les options citées : un compte en banque ou en coopérative de crédit, une carte prépayée et des espèces, en notant que les espèces peuvent être volées, perdues ou détruites. Comme l’argent doit être disponible rapidement, il compte dans votre patrimoine net liquide.
L’utiliser et la reconstituer
Décidez à l’avance de ce qui constitue une urgence, et restez cohérent. Si vous l’utilisez, le CFPB conseille de ne pas hésiter à y puiser, puis de travailler à la reconstituer.
Questions fréquentes
Faut-il constituer une épargne de précaution avant d’investir ?
Cela dépend de votre situation, notamment de vos dettes et d’un éventuel abondement retraite de l’employeur. Voir rembourser ses dettes ou épargner pour les facteurs à comparer.
L’épargne de précaution compte-t-elle dans le patrimoine net ?
Oui. C’est un actif comme n’importe quelle autre épargne.
Sources
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund : définition, montant nécessaire, stratégies et où la placer.
- Investor.gov (SEC, autorité américaine des marchés financiers), Savings goal calculator.
Information à but pédagogique uniquement, pas un conseil financier personnalisé.