예측 계산기 사용법
- 오늘의 대차대조표에서 시작하세요. 자산을 투자 자산(성장함)과 기타 자산(오늘의 가치로 유지)으로 나눈 뒤 갚아야 할 금액을 입력하세요.
- 월간 계획을 추가하세요. 매달 투자하는 금액과 매달 부채에 갚는 금액을 입력하세요.
- 가정을 고르세요. 연간 투자 수익률, 부채 이자율, 인플레이션율, 기간(년)을 선택하세요.
- 세 가지 숫자를 읽으세요. 미래 금액 기준의 예상 순자산, 같은 금액의 오늘 구매력, 그리고 수익률이 2%p 낮거나 높을 때 얼마나 민감한지.
- 한 번에 하나씩 바꿔 보세요. 적립액을 100 올리거나 수익률을 1%p 낮춰 보고, 어떤 변화가 결과를 가장 크게 움직이는지 보세요.
입력 항목 설명
- 투자 자산
- 시장과 함께 성장할 것으로 예상되는 돈: 증권 계좌와 퇴직 계좌, 펀드, 주식. 모델이 성장시키는 유일한 자산입니다.
- 기타 자산
- 주택 가치, 자동차, 현금 등 그 밖의 모든 것. 예측이 집값 상승을 슬그머니 가정하지 않도록 오늘의 가치로 고정합니다.
- 부채 잔액
- 주택담보대출 원금, 각종 대출, 카드 잔액 등 오늘 갚아야 할 모든 것을 하나의 잔액으로 합칩니다.
- 매달 투자 적립액
- 예측 기간 내내 매월 말에 더해지는 고정 금액.
- 매달 부채 상환액
- 부채가 0이 될 때까지 매월 말에 갚는 고정 금액. 그 후에는 상환이 그냥 멈춥니다.
- 연간 투자 수익률
- 명목 연이율로, 12로 나눠 월 이율로 바꿉니다. 수수료 차감 후 수치를 사용하세요. 부진한 기간을 시험하려면 마이너스도 가능합니다.
- 연간 부채 이자율
- 합산한 부채의 평균 명목 이자율로, 역시 매달 적용됩니다.
- 연간 인플레이션
- 최종 수치를 오늘의 가치로 바꾸는 데만 사용됩니다. 명목 잔액은 바뀌지 않습니다.
- 예측 기간(년)
- 1~100의 정수. 표에 매년 말 값이 표시됩니다.
예측 공식
모델은 매달 두 잔액을 업데이트한 뒤 합칩니다:
투자(월) = 투자(전월) × (1 + 연 수익률 ÷ 12) + 매달 적립액
부채(월) = max(0, 부채(전월) × (1 + 부채 이자율 ÷ 12) − 매달 상환액)
순자산 = 투자 + 기타 자산 − 부채
오늘의 가치 = 순자산 ÷ (1 + 인플레이션)연수
백분율은 정확히 변환됩니다: 6%는 연 0.06, 즉 월 0.005가 됩니다. 적립과 상환은 그달의 성장이나 이자가 붙은 뒤 월말에 이루어집니다.
계산 예시
20년간의 주택 소유자
투자 자산 100,000, 기타 자산 250,000, 부채 180,000. 매달 적립 500, 부채 상환 1,200. 수익률 6%, 부채 이자율 4%, 인플레이션 2.5%.
| 연도 | 자산 | 부채 | 순자산 | 오늘의 가치 |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
부채는 18년째(209개월 후)에 0이 됩니다. 20년 후 예상 순자산은 812,041, 오늘의 가치로 약 495,565입니다. 수익률이 6% 대신 4%면 20년 후 수치는 655,646, 8%면 1,037,190입니다. 이 두 숫자는 민감도 점검일 뿐 예측 범위가 아닙니다.
투자하면서 자동차 대출 갚기
투자 20,000, 기타 자산 15,000, 부채 30,000. 매달 적립 400, 상환 600. 수익률 5%, 부채 이자율 7%, 인플레이션 3%, 10년.
순자산은 5,000에서 시작합니다. 부채는 5년째 말에 사라지며, 그때 순자산은 67,870에 이릅니다. 10년 후에는 110,053, 오늘의 가치로 약 81,890입니다. 5년째 이후 모델에서는 600의 상환이 더 이상 이루어지지 않으며, 투자에 더해지지도 않습니다. 그 돈을 투자할 계획이라면 매달 적립액을 올려 다시 예측해 보세요.
늘어나는 잔액
이자율 12%의 부채 20,000에 매달 150을 상환합니다. 월 이자가 200으로 상환액보다 많아 잔액이 늘어납니다: 1년 후 약 20,634, 2년 후 21,349, 3년 후 22,154. 계산기는 부채가 줄어든다고 가정하지 않고 이를 있는 그대로 보여 줍니다.
예측 결과 읽는 법
- 미래 금액과 오늘의 가치. 대표 수치는 미래 금액입니다. 오늘의 가치는 누적 인플레이션으로 나눈 것이라 현재 물가와 비교할 수 있습니다.
- ±2%p 시나리오. 수익률을 2%p 낮추고 높여 모델을 다시 계산합니다. 민감도를 보여 줄 뿐, 확률이나 신뢰 구간이 아닙니다.
- 차트와 표. 매년 말 값이 모두 나열됩니다. 차트는 시각적 요약이고, 정확한 숫자는 표에 있습니다.
피해야 할 흔한 실수
- 주택을 투자 자산에 넣기. 그러면 투자 수익률로 성장합니다. 가격 상승을 일부러 시뮬레이션하려는 것이 아니라면 기타 자산에 두세요.
- 수수료 차감 전 수익률 쓰기. 연 1%의 수수료도 복리로 쌓입니다. 가능하면 비용 차감 후 수치를 쓰세요.
- 미래 금액을 오늘의 가치로 읽기. 20년 후의 812,041로 살 수 있는 것은 인플레이션 2.5%에서 오늘의 495,565로 살 수 있는 것과 비슷합니다.
- 상환이 끝난 금액이 투자된다고 가정하기. 모델은 이를 자동으로 하지 않습니다. 그럴 계획이라면 적립액을 늘리세요.
- 매끄러운 선을 그대로 믿기. 실제 수익률은 해마다 달라지며, 일정한 수익률은 단순화입니다.
가정과 한계
- 수익률, 이자율, 인플레이션은 전 기간 동안 일정합니다. 실제 시장은 변동성이 크며 손실이 날 수 있습니다.
- 세금, 수수료, 소득 변화는 입력값에 반영하지 않는 한 모델링되지 않습니다.
- 적립액과 상환액은 명목 금액으로 일정하며, 인플레이션이나 급여에 따라 오르지 않습니다.
- 모든 부채는 하나의 이자율로 하나의 잔액에 합쳐집니다.
- 예측은 사용자의 가정을 보여 주는 예시일 뿐 예언이나 조언이 아닙니다.
자주 묻는 질문
수익률은 얼마로 가정해야 하나요?
정답은 없습니다. 보수적인 수치, 중간 수치, 낙관적인 수치를 각각 넣어 세 결과를 비교해 보세요. ±2%p 시나리오가 그 일부를 자동으로 해 줍니다.
기타 자산은 왜 성장하지 않나요?
주택과 자동차는 오를 수도 내릴 수도 있고, 현금은 인플레이션을 빼면 버는 것이 거의 없습니다. 고정해 두면 예측이 직접 선택하지 않은 성장에 기대지 않게 됩니다.
인플레이션은 어떻게 적용되나요?
마지막에 한 번 적용됩니다: 명목 수치를 (1 + 인플레이션)의 연수 제곱으로 나눕니다. 표의 명목 열 잔액은 줄어들지 않습니다.
예상 순자산이 마이너스가 될 수도 있나요?
네. 부채가 자산보다 빠르게 늘거나 수익률이 마이너스면 모델이 그대로 보여 줍니다.
은퇴 계산기와 같은 건가요?
아니요. 은퇴 소득이 아니라 순자산을 예측하며, 인출, 연금, 세금은 모델링하지 않습니다.
제 데이터가 저장되나요?
아니요. 예측은 브라우저에서 실행되며 입력한 내용은 NetWorthXI 서버로 전송되지 않습니다.
출처와 방법
- 미국 증권거래위원회(SEC), Investor.gov, Compound interest(복리) 및 복리 계산기.
- Investor.gov, Expense ratio(총보수 비율): 수수료가 장기 수익률을 줄이는 이유.
- 미국 노동통계국(BLS), 소비자물가지수(CPI): 미국 인플레이션의 일반적인 기준.
- NetWorthXI 계산 방법.
최종 검토일: 2026년 10월 31일. 이 계산기의 이전 버전과 공식은 동일합니다.