प्रोजेक्शन में क्या जाता है
नेट वर्थ प्रोजेक्शन आज की बैलेंस शीट से शुरू होकर उसे एक-एक महीना आगे बढ़ाता है। हमारा प्रोजेक्शन कैलकुलेटर ये इनपुट लेता है:
- निवेश की गई संपत्ति
- वे बैलेंस जिनके मान्य रिटर्न पर बढ़ने की उम्मीद है, जैसे रिटायरमेंट और ब्रोकरेज खाते।
- दूसरी संपत्ति
- घर या कार जैसी चीज़ें, आज की कीमत पर रखी गईं, कोई बढ़त मान्य नहीं।
- कर्ज़ और किस्त
- बकाया बैलेंस, उसकी ब्याज दर और आपकी मासिक किस्त।
- मासिक योगदान
- हर महीने के अंत में आप निवेश में जो जोड़ते हैं।
- रिटर्न और महँगाई
- एक मान्य नाममात्र सालाना रिटर्न, और एक महँगाई दर जिससे नतीजा आज के पैसे में दिखाया जाता है।
हर महीने: निवेश × (1 + रिटर्न ÷ 12) + योगदान; कर्ज़ × (1 + कर्ज़ दर ÷ 12) − किस्त, कभी शून्य से कम नहीं
30 साल का हल किया गया उदाहरण
मान लें 100,000 निवेश, 250,000 दूसरी संपत्ति, 4% पर 180,000 कर्ज़ और 1,200 की मासिक किस्त, 500 का मासिक योगदान, 6% रिटर्न और 2.5% महँगाई। ये कैलकुलेटर के डिफ़ॉल्ट मान हैं।
| साल | संपत्ति | कर्ज़ | नेट वर्थ | आज के पैसे में |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
| 30 | 1,354,515 | 0 | 1,354,515 | 645,755 |
कर्ज़ महीने 209 में, यानी 17 साल 5 महीने बाद, चुक जाता है, इसलिए कैलकुलेटर की साल-दर-साल तालिका में यह वर्ष 18 में दिखता है। उसके बाद मॉडल योगदान 500 प्रति माह ही रखता है। यह खाली हुई 1,200 की किस्त को निवेश में नहीं डालता, इसलिए अगर आप ऐसा करेंगे तो बाद की अवधि के लिए ज़्यादा योगदान दर्ज करें। हमारी कर्ज़ चुकाएँ या बचाएँ गाइड इस समझौते को देखती है।
कौन-सी मान्यता सबसे ज़्यादा मायने रखती है
लंबी अवधि में आमतौर पर रिटर्न की मान्यता हावी रहती है। उदाहरण में 30 साल का नतीजा 4% पर 928,375, 6% पर 1,354,515 और 8% पर 2,088,753 है। योगदान शुरुआती सालों में सबसे ज़्यादा मायने रखता है, जब बैलेंस छोटे होते हैं। महँगाई नाममात्र योग नहीं बदलती, पर उसकी असली कीमत पर बड़ा असर डालती है: 2.5% सालाना पर, 30 साल बाद 1,354,515 आज के पैसे में लगभग 645,755 के बराबर है। महँगाई गाइड यह समायोजन समझाती है।
| मान्य रिटर्न | 20 साल बाद | 30 साल बाद |
|---|---|---|
| 4% | 655,646 | 928,375 |
| 6% | 812,041 | 1,354,515 |
| 8% | 1,037,190 | 2,088,753 |
उपयोगी प्रोजेक्शन के लिए अच्छी आदतें
- कम से कम तीन परिदृश्य चलाएँ: सतर्क, मध्यम और आशावादी।
- फ़ंड फ़ीस के बाद का रिटर्न लें; 1% फ़ीस 6% रिटर्न को लगभग 5% कर देती है।
- घर को आज की कीमत पर रखें, जब तक बढ़त मानने का कोई कारण न हो।
- कोई आँकड़ा “काफ़ी” है या नहीं, यह तय करने से पहले महँगाई-समायोजित कॉलम देखें।
- साल में एक बार शुरुआती मान अपडेट करें और असल में जो हुआ उससे तुलना करें।
मॉडल क्या छोड़ देता है
असली रिटर्न असमान रूप से आते हैं, अच्छे सालों के बीच घाटे वाले साल भी। मॉडल एक स्थिर दर लगाता है, जो योजनाओं की तुलना के लिए उपयोगी है पर बुरे क्रम का जोखिम छिपा देता है। इसमें टैक्स, आपकी न दर्ज की गई फ़ीस, नौकरी बदलना और बड़े एकमुश्त खर्च भी शामिल नहीं हैं। हर आँकड़े को अपनी मान्यताओं का चित्रण मानें।
लोग जो पूछते हैं
मुझे कितना रिटर्न मानना चाहिए?
कोई सही आँकड़ा नहीं है। एक संख्या पर भरोसा करने के बजाय एक दायरा आज़माएँ, और याद रखें कि पिछले रिटर्न भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं हैं।
मॉडल मासिक चक्रवृद्धि क्यों करता है?
यह योगदान और लोन किस्तों के आम तरीके से मेल खाता है। सालाना चक्रवृद्धि से अंतर मासिक बनाम सालाना चक्रवृद्धि में समझाया गया है।
स्रोत
- Investor.gov (अमेरिकी SEC), चक्रवृद्धि ब्याज।
- Investor.gov (अमेरिकी SEC), एक्सपेंस रेशियो: फ़ंड की लागत रिटर्न को कैसे घटाती है।
- अमेरिकी Bureau of Labor Statistics (श्रम सांख्यिकी ब्यूरो), CPI महँगाई कैलकुलेटर।
सिर्फ़ शैक्षिक चित्रण। प्रोजेक्शन भविष्यवाणी या व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं हैं।