एक स्पष्ट परिभाषा
लिक्विड नेट वर्थ की कोई एक आधिकारिक परिभाषा नहीं है, इसलिए जो परिभाषा आप इस्तेमाल करते हैं उसे बताना अच्छा है। इस साइट पर इसका मतलब है:
लिक्विड नेट वर्थ = नकद + बचत + टैक्सेबल निवेश × (1 − कटौती) − सभी देनदारियाँ
कटौती (हेयरकट) वह छूट है जो आप निवेश पर चुनते हैं, ताकि पैसा खर्च करने से पहले कीमत गिरने, बिक्री लागत या टैक्स की गुंजाइश रहे। यह एक परिदृश्य इनपुट है, टैक्स का हिसाब नहीं।
क्या शामिल करें और क्या छोड़ें
| संपत्ति | शामिल? | क्यों |
|---|---|---|
| चेकिंग और बचत खाते | हाँ, पूरा | कुछ दिनों में ज्ञात कीमत पर उपलब्ध |
| मनी मार्केट फ़ंड | हाँ, पूरा | आमतौर पर कीमत में थोड़े बदलाव के साथ जल्दी भुनाए जा सकते हैं |
| टैक्सेबल खातों में शेयर, बॉन्ड और फ़ंड | हाँ, कटौती के बाद | जल्दी बिक सकते हैं, पर कीमत बदल सकती है |
| रिटायरमेंट खाते | नहीं | जल्दी निकासी पर टैक्स या जुर्माना लग सकता है |
| घर और दूसरी प्रॉपर्टी | नहीं | बेचने में समय और लागत लगती है |
| कार, कारोबारी हिस्सेदारी, कीमती चीज़ें | नहीं | बिकने तक कीमत अनिश्चित है |
किन चीज़ों को नकद में बदलना आसान है और किन्हें मुश्किल, इसकी पूरी तुलना के लिए पढ़ें लिक्विड बनाम इलिक्विड संपत्ति।
दो हल किए गए उदाहरण
बचत और एक ब्रोकरेज खाता
चेकिंग 5,000 + बचत 20,000 + निवेश 40,000 = 65,000। निवेश पर 10% कटौती के बाद 36,000 बचते हैं, इसलिए समायोजित लिक्विड संपत्ति 61,000 है। 25,000 कर्ज़ घटाएँ: लिक्विड नेट वर्थ = 36,000।
बड़ा होम लोन, थोड़ा नकद
चेकिंग 3,000 + बचत 12,000 + निवेश 80,000, 20% कटौती के साथ (64,000), कुल 79,000। सभी कर्ज़, ज़्यादातर होम लोन, कुल 210,000। लिक्विड नेट वर्थ = 79,000 − 210,000 = −131,000।
घर गिनने पर इस परिवार की कुल नेट वर्थ फिर भी अच्छी हो सकती है। नेगेटिव लिक्विड आँकड़ा दिखाता है कि इसकी ज़्यादातर संपत्ति घर में बँधी है, यह नहीं कि हिसाब गलत है।
सभी कर्ज़ क्यों घटाएँ?
हर देनदारी घटाना, उस घर का होम लोन भी जिसे आपने बाहर रखा है, इसे एक सख़्त परीक्षा बनाता है: अगर सभी कर्ज़ सिर्फ़ सुलभ पैसे से चुकाए जाएँ तो क्या बचेगा। कुछ लोग सिर्फ़ जल्द देय कर्ज़ घटाना पसंद करते हैं। अगर आप इसे लेबल करें और लगातार इस्तेमाल करें तो कोई भी तरीका ठीक है।
कटौती चुनना
कोई मानक आँकड़ा नहीं है। 0% निवेश को नकद की तरह मानता है। लगभग 10% एक मामूली गुंजाइश है। शेयर-प्रधान पोर्टफ़ोलियो के लिए 20% से 30% ज़्यादा सतर्क है, क्योंकि शेयरों की कीमतें कम समय में तेज़ी से गिर सकती हैं। एक चुनें, लिख लें और समय के साथ तुलना करते समय उसे वही रखें।
यह इमरजेंसी फ़ंड नहीं है
पॉज़िटिव लिक्विड नेट वर्थ आपात स्थिति के लिए अलग रखा पैसा नहीं है। इसका कुछ हिस्सा निवेश में हो सकता है और कुछ कर्ज़ कई सालों में देय हो सकते हैं। अप्रत्याशित खर्चों के लिए कितना नकद रखें, इस अलग सवाल के लिए देखें इमरजेंसी फ़ंड के लिए कितना बचाएँ।
लोग जो पूछते हैं
क्या लिक्विड नेट वर्थ और निवेश योग्य संपत्ति एक ही हैं?
नहीं। निवेश योग्य संपत्ति का मतलब आमतौर पर निवेश के लिए उपलब्ध पैसा होता है, कर्ज़ घटाए बिना। लिक्विड नेट वर्थ देनदारियाँ घटाती है।
क्या लिक्विड नेट वर्थ नेगेटिव हो सकती है?
हाँ, और होम लोन वाले घर के मालिकों के लिए अक्सर होती है, जैसा उदाहरण 2 दिखाता है।
स्रोत
- Investor.gov (अमेरिकी SEC), लिक्विडिटी (या बिक्री योग्यता)।
- फ़ेडरल रिज़र्व बोर्ड, SCF नेट वर्थ फ़्लोचार्ट: कुल नेट वर्थ में संपत्तियों की पूरी सूची।
सिर्फ़ शैक्षिक जानकारी। परिभाषाएँ अलग-अलग होती हैं; यह व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं है।