Bir projeksiyona neler girer
Net servet projeksiyonu bugünkü bilançodan başlar ve onu her seferinde bir ay ileri taşır. Projeksiyon hesaplama aracımız şu girdileri kullanır:
- Yatırılmış varlıklar
- Emeklilik ve aracı kurum hesapları gibi, varsayılan getiriyle büyümesi beklenen bakiyeler.
- Diğer varlıklar
- Ev veya araba gibi, büyüme varsayılmadan bugünkü değerinde tutulan şeyler.
- Borç ve ödeme
- Borçlu olunan bakiye, faiz oranı ve yaptığınız aylık ödeme.
- Aylık katkı
- Her ayın sonunda yatırımlara eklediğiniz tutar.
- Getiri ve enflasyon
- Varsayılan nominal yıllık getiri ve sonucu bugünün parasıyla göstermek için kullanılan bir enflasyon oranı.
Her ay: yatırımlar × (1 + getiri ÷ 12) + katkı; borç × (1 + borç faizi ÷ 12) − ödeme, asla sıfırın altında değil
30 yıllık örnek hesaplama
100.000 yatırılmış varlık, 250.000 diğer varlık, %4 faizli ve aylık 1.200 ödemeli 180.000 borç, aylık 500 katkı, %6 getiri ve %2,5 enflasyon alalım. Bunlar hesaplama aracının varsayılan değerleridir.
| Yıl | Varlıklar | Borç | Net servet | Bugünün parasıyla |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
| 30 | 1,354,515 | 0 | 1,354,515 | 645,755 |
Borç 209. ayda, yani 17 yıl 5 ay sonra kapanır; bu yüzden hesaplayıcının yıllık tablosunda 18. yılda görünür. Bundan sonra model katkıyı ayda 500’de tutar. Serbest kalan 1.200’lük ödemeyi yatırımlara aktarmaz; siz bunu yapacaksanız sonraki dönem için daha yüksek bir katkı girin. Borç ödemek mi, birikim yapmak mı rehberimiz bu ödünleşimi inceler.
Hangi varsayım en önemli
Uzun dönemlerde genellikle getiri varsayımı baskındır. Örnekte 30 yıllık sonuç %4 ile 928.375, %6 ile 1.354.515 ve %8 ile 2.088.753’tür. Katkı en çok, bakiyelerin küçük olduğu ilk yıllarda önemlidir. Enflasyon nominal toplamı değiştirmez ama değeri üzerinde büyük etkisi vardır: yılda %2,5 ile 30 yıl sonraki 1.354.515, bugünün parasıyla yaklaşık 645.755 eder. Enflasyon rehberi bu düzeltmeyi açıklar.
| Varsayılan getiri | 20 yıl sonra | 30 yıl sonra |
|---|---|---|
| 4% | 655,646 | 928,375 |
| 6% | 812,041 | 1,354,515 |
| 8% | 1,037,190 | 2,088,753 |
Yararlı bir projeksiyon için iyi alışkanlıklar
- En az üç senaryo çalıştırın: temkinli, orta ve umutlu.
- Fon ücretleri sonrası getiriyi kullanın; %1’lik bir ücret %6’lık getiriyi yaklaşık %5’e düşürür.
- Büyüme varsaymak için bir nedeniniz yoksa evi bugünkü değerinde tutun.
- Bir rakamın “yeterli” olup olmadığına karar vermeden önce enflasyona göre düzeltilmiş sütuna bakın.
- Başlangıç değerlerini yılda bir güncelleyin ve gerçekte ne olduğuyla karşılaştırın.
Modelin dışarıda bıraktıkları
Gerçek getiriler düzensiz gelir; iyi yılların arasına kayıplı yıllar karışır. Model tek bir sabit oran uygular; bu planları karşılaştırmak için yararlıdır ama kötü bir sıralamanın riskini gizler. Ayrıca vergileri, girmediğiniz ücretleri, iş değişikliklerini ve büyük tek seferlik masrafları hariç tutar. Her rakamı varsayımlarınızın bir örneği olarak görün.
İnsanların sorduğu sorular
Hangi getiriyi varsaymalıyım?
Doğru bir rakam yoktur. Tek bir sayıya güvenmek yerine bir aralığı test edin ve geçmiş getirilerin gelecekteki getirileri garanti etmediğini unutmayın.
Model neden aylık bileşik hesaplıyor?
Katkıların ve kredi ödemelerinin genellikle nasıl yapıldığıyla örtüşür. Yıllık bileşik hesaplamayla farkı aylık ve yıllık bileşik getiri yazısında açıklanır.
Kaynaklar
- Investor.gov (U.S. SEC), Compound interest.
- Investor.gov (U.S. SEC), Expense ratio: fon maliyetlerinin getirileri nasıl düşürdüğü.
- U.S. Bureau of Labor Statistics, CPI inflation calculator (ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu, TÜFE enflasyon hesaplama aracı).
Yalnızca eğitim amaçlı bir örnektir. Projeksiyonlar tahmin veya kişisel finansal tavsiye değildir.