প্রজেকশনে কী কী থাকে
নিট সম্পদের প্রজেকশন আজকের ব্যালান্স শিট থেকে শুরু করে এক মাস করে সামনে এগোয়। আমাদের প্রজেকশন ক্যালকুলেটর এই ইনপুটগুলো ব্যবহার করে:
- বিনিয়োগকৃত সম্পদ
- অনুমিত রিটার্নে বাড়বে বলে প্রত্যাশিত ব্যালান্স, যেমন অবসর ও ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট।
- অন্যান্য সম্পদ
- বাড়ি বা গাড়ির মতো জিনিস, কোনো বৃদ্ধি না ধরে আজকের মূল্যে রাখা।
- ঋণ ও কিস্তি
- দেনা ব্যালান্স, তার সুদের হার এবং আপনার মাসিক কিস্তি।
- মাসিক অবদান
- প্রতি মাসের শেষে বিনিয়োগে আপনি যা যোগ করেন।
- রিটার্ন ও মূল্যস্ফীতি
- একটি অনুমিত নামমাত্র বার্ষিক রিটার্ন, এবং ফলাফল আজকের টাকায় দেখাতে একটি মূল্যস্ফীতির হার।
প্রতি মাসে: বিনিয়োগ × (1 + রিটার্ন ÷ 12) + অবদান; ঋণ × (1 + ঋণের হার ÷ 12) − কিস্তি, কখনো শূন্যের নিচে নয়
30 বছরের একটি হাতে-কলমে উদাহরণ
ধরুন 100,000 বিনিয়োগ, 250,000 অন্যান্য সম্পদ, 4%-এ 180,000 ঋণ ও মাসিক কিস্তি 1,200, মাসিক অবদান 500, 6% রিটার্ন ও 2.5% মূল্যস্ফীতি। এগুলোই ক্যালকুলেটরের ডিফল্ট মান।
| বছর | সম্পদ | ঋণ | নিট সম্পদ | আজকের টাকায় |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
| 30 | 1,354,515 | 0 | 1,354,515 | 645,755 |
ঋণ শোধ হয় 209তম মাসে, অর্থাৎ 17 বছর 5 মাস পরে, তাই ক্যালকুলেটরের বছরভিত্তিক সারণিতে এটি বছর 18-এ দেখায়। এরপর মডেল অবদান মাসে 500-ই রাখে। মুক্ত হওয়া 1,200-এর কিস্তি বিনিয়োগে সরায় না, তাই আপনি তা করলে পরের সময়ের জন্য বেশি অবদান লিখুন। আমাদের ঋণ শোধ না সঞ্চয় গাইড সেই বিনিময় দেখে।
কোন অনুমান সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ
দীর্ঘ সময়ে সাধারণত রিটার্নের অনুমানই প্রাধান্য পায়। উদাহরণে 30 বছরের ফলাফল 4%-এ 928,375, 6%-এ 1,354,515 এবং 8%-এ 2,088,753। শুরুর বছরগুলোতে, যখন ব্যালান্স ছোট, অবদানই সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। মূল্যস্ফীতি নামমাত্র মোট বদলায় না কিন্তু তার মূল্যে বড় প্রভাব ফেলে: বছরে 2.5%-এ 30 বছর পরের 1,354,515-এর মূল্য আজকের টাকায় প্রায় 645,755। মূল্যস্ফীতি গাইড সেই সমন্বয় ব্যাখ্যা করে।
| অনুমিত রিটার্ন | 20 বছর পরে | 30 বছর পরে |
|---|---|---|
| 4% | 655,646 | 928,375 |
| 6% | 812,041 | 1,354,515 |
| 8% | 1,037,190 | 2,088,753 |
কাজের প্রজেকশনের জন্য ভালো অভ্যাস
- অন্তত তিনটি পরিস্থিতি চালান: সতর্ক, মাঝামাঝি ও আশাবাদী।
- ফান্ড ফি-এর পরের রিটার্ন ব্যবহার করুন; 1% ফি 6% রিটার্নকে প্রায় 5%-এ নামায়।
- বৃদ্ধি ধরার কারণ না থাকলে বাড়িকে আজকের মূল্যে রাখুন।
- কোনো সংখ্যা “যথেষ্ট” কি না ঠিক করার আগে মূল্যস্ফীতি-সমন্বিত কলামটি দেখুন।
- বছরে একবার শুরুর মান হালনাগাদ করুন এবং আসলে কী হয়েছে তার সঙ্গে তুলনা করুন।
মডেল যা বাদ রাখে
আসল রিটার্ন অসমভাবে আসে, ভালো বছরের মধ্যে ক্ষতির বছরও থাকে। মডেল একটি স্থির হার প্রয়োগ করে, যা পরিকল্পনা তুলনায় কাজের কিন্তু খারাপ ক্রমের ঝুঁকি লুকিয়ে রাখে। এটি কর, আপনি না লেখা ফি, চাকরি বদল ও বড় এককালীন খরচও বাদ রাখে। প্রতিটি সংখ্যাকে আপনার অনুমানের দৃষ্টান্ত হিসেবে দেখুন।
লোকে যা জানতে চান
কোন রিটার্ন ধরা উচিত?
কোনো সঠিক সংখ্যা নেই। একটি সংখ্যার ওপর নির্ভর না করে একটি পরিসর পরীক্ষা করুন, এবং মনে রাখুন অতীতের রিটার্ন ভবিষ্যতের নিশ্চয়তা দেয় না।
মডেল মাসিক চক্রবৃদ্ধি করে কেন?
অবদান ও ঋণের কিস্তি সাধারণত যেভাবে হয়, এটি তার সঙ্গে মেলে। বার্ষিক চক্রবৃদ্ধির সঙ্গে পার্থক্য ব্যাখ্যা করা আছে মাসিক বনাম বার্ষিক চক্রবৃদ্ধি-তে।
উৎস
- Investor.gov (মার্কিন SEC), চক্রবৃদ্ধি সুদ।
- Investor.gov (মার্কিন SEC), Expense ratio (খরচের অনুপাত): ফান্ডের খরচ কীভাবে রিটার্ন কমায়।
- মার্কিন Bureau of Labor Statistics (শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো), CPI মূল্যস্ফীতি ক্যালকুলেটর।
শুধু শিক্ষামূলক দৃষ্টান্ত। প্রজেকশন ভবিষ্যদ্বাণী বা ব্যক্তিগত আর্থিক পরামর্শ নয়।