Apa saja yang masuk ke proyeksi
Proyeksi kekayaan bersih dimulai dari neraca hari ini dan menggulirkannya ke depan satu bulan setiap kali. Kalkulator proyeksi kami memakai input berikut:
- Aset yang diinvestasikan
- Saldo yang diharapkan tumbuh sesuai imbal hasil yang diasumsikan, seperti rekening pensiun dan rekening efek.
- Aset lainnya
- Hal seperti rumah atau mobil, dipertahankan pada nilai hari ini tanpa asumsi pertumbuhan.
- Utang dan pembayaran
- Saldo terutang, suku bunganya, dan pembayaran bulanan yang Anda lakukan.
- Setoran bulanan
- Yang Anda tambahkan ke investasi di akhir setiap bulan.
- Imbal hasil dan inflasi
- Asumsi imbal hasil nominal tahunan, dan tingkat inflasi yang dipakai untuk menampilkan hasil dalam uang hari ini.
Setiap bulan: investasi × (1 + imbal hasil ÷ 12) + setoran; utang × (1 + bunga utang ÷ 12) − pembayaran, tidak pernah di bawah nol
Contoh perhitungan 30 tahun
Ambil investasi 100.000, aset lainnya 250.000, utang 180.000 dengan bunga 4% dan pembayaran bulanan 1.200, setoran bulanan 500, imbal hasil 6%, dan inflasi 2,5%. Inilah nilai bawaan kalkulator.
| Tahun | Aset | Utang | Kekayaan bersih | Dalam uang hari ini |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
| 30 | 1,354,515 | 0 | 1,354,515 | 645,755 |
Utang lunas pada bulan ke-209, yaitu setelah 17 tahun 5 bulan, sehingga tabel tahunan kalkulator menampilkannya pada tahun ke-18. Setelah itu model mempertahankan setoran 500 per bulan. Model tidak mengalihkan pembayaran 1.200 yang sudah bebas ke investasi, jadi jika Anda akan melakukannya, masukkan setoran yang lebih tinggi untuk periode selanjutnya. Panduan lunasi utang atau menabung membahas pertimbangan itu.
Asumsi mana yang paling penting
Dalam jangka panjang, asumsi imbal hasil biasanya paling menentukan. Dalam contoh ini, hasil 30 tahun adalah 928.375 pada 4%, 1.354.515 pada 6%, dan 2.088.753 pada 8%. Setoran paling penting di tahun-tahun awal, saat saldo masih kecil. Inflasi tidak mengubah total nominal tetapi sangat memengaruhi nilainya: pada 2,5% per tahun, 1.354.515 dalam 30 tahun bernilai sekitar 645.755 dalam uang hari ini. Panduan inflasi menjelaskan penyesuaian itu.
| Asumsi imbal hasil | Setelah 20 tahun | Setelah 30 tahun |
|---|---|---|
| 4% | 655,646 | 928,375 |
| 6% | 812,041 | 1,354,515 |
| 8% | 1,037,190 | 2,088,753 |
Kebiasaan baik untuk proyeksi yang berguna
- Jalankan setidaknya tiga skenario: hati-hati, menengah, dan optimistis.
- Gunakan imbal hasil setelah biaya dana; biaya 1% menurunkan imbal hasil 6% menjadi sekitar 5%.
- Pertahankan rumah pada nilai hari ini kecuali Anda punya alasan untuk mengasumsikan pertumbuhan.
- Lihat kolom yang disesuaikan inflasi sebelum memutuskan apakah suatu angka “cukup”.
- Perbarui nilai awal setahun sekali dan bandingkan dengan yang benar-benar terjadi.
Apa yang tidak dimasukkan model
Imbal hasil nyata datang tidak merata, dengan tahun-tahun rugi bercampur tahun-tahun baik. Model menerapkan satu tingkat yang stabil, yang berguna untuk membandingkan rencana tetapi menyembunyikan risiko urutan yang buruk. Model juga tidak memasukkan pajak, biaya yang tidak Anda masukkan, pergantian pekerjaan, dan biaya besar sekali waktu. Anggap setiap angka sebagai ilustrasi dari asumsi Anda.
Pertanyaan yang sering muncul
Imbal hasil berapa yang sebaiknya saya asumsikan?
Tidak ada angka yang benar. Uji suatu rentang alih-alih mengandalkan satu angka, dan ingat bahwa imbal hasil masa lalu tidak menjamin imbal hasil masa depan.
Mengapa model memajemukkan secara bulanan?
Karena sesuai dengan cara setoran dan cicilan pinjaman biasanya terjadi. Perbedaannya dengan pemajemukan tahunan dijelaskan di bunga majemuk bulanan vs tahunan.
Sumber
- Investor.gov (U.S. SEC), Compound interest (bunga majemuk; SEC adalah Komisi Sekuritas dan Bursa AS).
- Investor.gov (U.S. SEC), Expense ratio: bagaimana biaya dana mengurangi imbal hasil.
- U.S. Bureau of Labor Statistics, CPI inflation calculator (Biro Statistik Tenaga Kerja AS, kalkulator inflasi IHK).
Hanya ilustrasi edukasi. Proyeksi bukan prediksi atau nasihat keuangan pribadi.