개인 싱킹 펀드란
개인 싱킹 펀드는 구체적으로 예상되는 지출을 위해 정기적으로 떼어 두는 돈입니다. 대략 얼마가 언제 드는지 알고 있습니다. 미리 모아 두면 청구서가 신용카드로 넘어가거나 비상 자금을 바닥내지 않습니다.
이 용어는 기업 재무에서 왔습니다. 기업 재무에서 싱킹 펀드(감채 기금)는 회사나 정부가 채권이나 기타 부채를 시간에 걸쳐 갚기 위해 떼어 두는 돈입니다. 개인 버전은 그 개념을 빌렸지만 단순한 예산 관리 방법일 뿐 금융 상품이 아닙니다.
싱킹 펀드 vs 비상 자금
| 싱킹 펀드 | 비상 자금 | |
|---|---|---|
| 목적 | 예정된 계획 지출 | 계획에 없던 지출과 소득 상실 |
| 시기 | 대략 언제인지 앎 | 알 수 없음 |
| 금액 | 미리 추정 | 직접 정하는 완충 자금 |
| 사용 후 | 다음 주기를 위해 다시 시작 | 비상 상황 후 다시 채움 |
나머지 절반은 비상 자금은 얼마나 모아야 할까를 참고하세요.
만드는 방법
- 앞으로 1~2년 동안 예정된 지출을 적으세요. 예상 금액과 지출 월도 함께.
- 각 비용을 지출 시점까지 남은 개월 수로 나누세요.
- 매달 금액을 모두 더해 그 합계를 매달 이체하세요.
- 별도 계좌, 하위 계좌, 간단한 스프레드시트로 펀드를 각각 따로 기록하세요.
- 가격은 바뀌므로 1년에 한 번 검토하세요.
| 지출 | 비용 | 남은 개월 수 | 매달 금액 |
|---|---|---|---|
| 연간 보험료 | 1,200 | 12 | 100 |
| 휴가 | 3,000 | 24 | 125 |
| 자동차 정비와 타이어 | 600 | 12 | 50 |
| 합계 | 4,800 | 275 |
이자가 중요할까?
기간이 긴 펀드라면 조금 중요합니다. 24개월에 걸친 3,000의 휴가 자금은 이자 없이 매달 125, 4%라면 120.27이 필요합니다. 4%로 매달 200을 저축하면 1년 후 2,444.49, 5년 후 13,259.80이 됩니다. 짧은 기간에는 이율보다 꾸준함이 더 중요합니다.
싱킹 펀드와 순자산
싱킹 펀드의 돈은 쓰기 전까지 순자산을 늘립니다. 청구서를 내면 계획대로 순자산이 같은 금액만큼 줄어듭니다. 이렇게 기록하면 순자산 기록에서 움푹 꺼지는 부분을 설명하기 쉬워집니다.
자주 묻는 질문
펀드마다 계좌를 따로 만들어야 하나요?
아닙니다. 하위 계좌나 이름 붙인 저축 통장을 제공하는 은행도 있고, 계좌 하나와 스프레드시트로도 충분합니다.
비용이 계획보다 많이 나오면 어떻게 하나요?
펀드를 쓰고 차액을 메운 다음, 다음번 추정치를 조정하세요.
출처
- Investor.gov(미국 증권거래위원회, SEC), Savings goal calculator(저축 목표 계산기).
- 미국 소비자금융보호국(CFPB), 『An essential guide to building an emergency fund』(비상 자금 마련 필수 가이드): 계획에 없던 지출과의 구분.
교육용 정보일 뿐이며, 개인 맞춤형 재무 조언이 아닙니다.