세 단계 방법
- 목표를 정하세요. 구체적인 금액을 적으세요. 예를 들어 계약금 50,000, 자동차 10,000.
- 날짜를 정하세요. 지금부터 돈이 필요한 시점까지의 개월 수를 세세요.
- 이미 가진 금액을 빼세요. 그 금액이 벌 이자를 감안하고, 나머지를 개월 수로 나누세요.
매달 금액 = (목표액 − 시작 금액 × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1) (r = 연이율 ÷ 12, n = 개월 수)
이자가 없으면 단순히 (목표액 − 시작 금액) ÷ 개월 수가 됩니다. 이자가 있으면 저축이 그동안 조금씩 벌어들이므로 금액이 약간 낮아집니다.
계산 예시: 1년에 10,000 모으기
0에서 시작해 12개월에 10,000이면 이자 없이 10,000 ÷ 12 = 매달 833.33입니다. 연 4%를 주는 계좌라면 적립금이 1년 동안 이자를 벌기 때문에 금액이 818.17로 줄어듭니다.
| 빈도 | 회당 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 매달 | 833.33 | 이자 없음 |
| 매달 | 818.17 | 연 4%, 월 복리 |
| 2주마다(26회) | 384.62 | 이자 없음 |
| 매주(52회) | 192.31 | 이자 없음 |
계산 예시: 5년에 50,000
이미 10,000이 있고 5년 안에 50,000을 원하며, 계좌 이율을 3%로 가정합니다. 매달 금액은 593.75입니다. 5년 동안 약 35,625를 적립하고, 나머지 약 4,375는 가정한 이자입니다. 이자가 없다면 40,000 ÷ 60 = 매달 666.67이 필요합니다.
금액이 맞는지 확인하세요
매달 예산에 맞지 않는 계획은 오래가지 않습니다. 이 금액을 고정 지출 후 실제로 남는 돈, 그리고 함께 저축 중인 다른 목표와 비교하세요. 너무 높다면 대략 다음 순서로 시도해 보세요:
- 기한을 옮기세요. 위 예시에서 3년 대신 5년으로 하면 금액이 40% 넘게 줄어듭니다.
- 목표를 낮추거나 나누세요. 예를 들어 더 작은 첫 목표를 세우세요.
- 상여금이나 세금 환급 같은 일회성 금액으로 시작 잔액을 늘리세요.
- 월급날 자동 이체를 설정해 쓰기 전에 돈이 옮겨지게 하세요.
목표가 다르면 규칙도 다릅니다
비상 자금은 예상치 못한 일을 위한 현금 예비금으로, 쉽게 꺼낼 수 있어야 합니다. 비상 자금은 얼마나 모아야 할까를 참고하세요. 해마다 알고 있는 지출은 싱킹 펀드로 다루기가 더 쉽습니다. 주택이라면 주택 계약금 모으기를 참고하세요. 소득이 달마다 바뀐다면 불규칙한 소득으로 저축하기에서 기준선을 정하는 법을 설명합니다.
계산의 가정
매월 말 같은 금액을 적립하고 이율이 일정하다고 가정합니다. 이자에 대한 세금이나 계좌 수수료는 포함하지 않습니다. 예금 이율은 바뀌므로, 이율이 바뀌면 계획을 다시 확인하세요.
자주 묻는 질문
계획에 이자를 포함해야 하나요?
신중한 이율을 쓰거나 아예 넣지 마세요. 이자를 빼면 약간의 여유가 생깁니다.
한 달을 거르면 어떻게 하나요?
현재 잔액과 남은 개월 수로 다시 계산하세요. 새 금액이 계획대로 가는 데 정확히 무엇이 필요한지 보여 줍니다.
출처
- Investor.gov(미국 증권거래위원회, SEC), Savings goal calculator(저축 목표 계산기): 계산을 독립적으로 확인하는 방법.
- 미국 소비자금융보호국(CFPB), 『An essential guide to building an emergency fund』(비상 자금 마련 필수 가이드): 자동 이체 같은 저축 전략.
교육용 예시일 뿐이며, 개인 맞춤형 재무 조언이 아닙니다.