Как пользоваться калькулятором цели накоплений
- Введите, что у вас уже есть. Только деньги, отложенные на эту цель. Можно указать ноль.
- Введите цель. Сумма, которую вы хотите иметь в конце, например первоначальный взнос, оплата курса или резервный фонд.
- Выберите количество лет. Целые годы от 1 до 100.
- Выберите годовую ставку. Сколько могут приносить ваши накопления. Укажите 0, если деньги лежат на счёте без процентов.
- Посмотрите ежемесячную сумму. Результат — равный взнос в конце месяца, который позволяет достичь цели при ваших допущениях, с таблицей взносов и роста по годам.
Пояснения к полям
- Текущие накопления
- Начальный остаток. На него тоже начисляется выбранная вами ставка.
- Целевая сумма
- Остаток, необходимый в конце периода, в номинальном выражении.
- Срок накопления в годах
- Срок в целых годах; калькулятор считает в месяцах (годы × 12).
- Годовая доходность
- Номинальная годовая ставка, делённая на 12 каждый месяц. Это не то же самое, что указанная банком годовая эффективная доходность (APY): 3% номинальных с ежемесячной капитализацией дают около 3,04% эффективных в год. Если банк указывает APY, введите чуть меньшую номинальную ставку или просто используйте APY для близкой оценки.
Формула цели накоплений
r = годовая ставка ÷ 12, n = годы × 12
Ежемесячный взнос = (цель − текущие накопления × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1)
Если r = 0: ежемесячный взнос = (цель − текущие накопления) ÷ n
Результат никогда не бывает меньше 0.
Первая строка наращивает текущие накопления до срока. Оставшийся разрыв покрывается равными взносами в конце каждого месяца, на которые тоже начисляются проценты. Если текущие накопления сами вырастут выше цели, требуемый взнос равен нулю.
Примеры расчётов
С 10 000 до 50 000 за пять лет при 3%
r = 0,0025 и n = 60. Текущие накопления вырастают примерно до 11 616, оставляя разрыв, который должны покрыть взносы. Требуемый взнос — 593,75 в месяц. За пять лет вы вносите 35 624,86; смоделированный рост добавляет 4 375,14.
Та же цель при 0%
Без роста формула становится такой: (50 000 − 10 000) ÷ 60 = 666,67 в месяц. Ставка 3% из примера 1 экономит около 73 в месяц, или примерно 4 375 за весь период.
15 000 за два года
При 0%: 15 000 ÷ 24 = 625,00 в месяц. При 4%: около 601,37 в месяц. За два года процентная ставка меняет ежемесячную сумму меньше чем на 24, поэтому для коротких целей реалистичный срок важнее ставки.
Накоплено 45 000 из 50 000, пять лет, 5%
45 000 при росте 5% за пять лет достигают около 57 751, больше цели. Требуемый ежемесячный взнос — 0; калькулятор никогда не показывает отрицательный взнос.
Как читать результат
- Ежемесячная сумма — это план, а не обещание. Если счёт приносит меньше, чем вы предположили, каждый месяц понадобится немного больше.
- Посмотрите на столбцы взносов и роста. Они показывают, какую часть цели вы финансируете сами.
- Для денег на безопасность используйте осторожную ставку. Резервный фонд не должен зависеть от инвестиционной доходности.
Частые ошибки
- Инвестиционная доходность для короткой цели. Деньги, нужные через два года, могут подешеветь, если вложены в акции. Для коротких сроков многие используют ставку по сберегательному счёту или 0%.
- Смешивание APY и номинальных ставок. Разница невелика, но вводите тот тип ставки, который имеете в виду.
- Забытый налог на проценты. Если проценты облагаются налогом, используйте более низкую ставку.
- Учёт денег, предназначенных для другого. Включайте только накопления, действительно отложенные на эту цель.
Допущения и ограничения
- Равные взносы в конце месяца; постоянная ставка с ежемесячной капитализацией.
- Без налогов, комиссий и инфляции, если вы не заложили их в ставку или цель.
- Цель — номинальная сумма; цены могут вырасти до наступления срока.
- Это образовательная оценка, а не финансовая консультация.
Часто задаваемые вопросы
Сколько нужно откладывать каждый месяц?
Для конкретной цели — сумму, которую показывает этот калькулятор. Для накоплений в целом единственно верного процента нет; он зависит от вашего дохода, расходов и целей.
Работает ли он без процентов?
Да. Введите 0%, и калькулятор равномерно разделит оставшийся разрыв на все месяцы.
В чём разница между номинальной ставкой и APY?
Номинальная ставка — годовая цифра без учёта капитализации. APY (годовая эффективная доходность) включает капитализацию. При 3% номинальных с ежемесячной капитализацией APY составляет около 3,04%.
Почему требуемый взнос равен нулю?
Ваши текущие накопления при введённой ставке уже достигают цели к сроку.
Можно ли использовать его для резервного фонда?
Да. Введите целевой размер резерва и срок. Подумайте об использовании 0% или ставки по сберегательному счёту вместо инвестиционной доходности.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Расчёт выполняется в вашем браузере, и ничего из введённого не отправляется на сервер NetWorthXI.
Источники и метод
- U.S. Securities and Exchange Commission (Комиссия по ценным бумагам и биржам США), Investor.gov, Savings goal calculator (независимый способ перепроверить результаты).
- Investor.gov, Compound interest.
- Методология NetWorthXI.
Последняя проверка: 31 октября 2026 г. Формула не изменилась по сравнению с предыдущей версией калькулятора; теперь результаты показываются с копейками (центами), а не в целых единицах.