Что такое резервный фонд
CFPB описывает резервный фонд (финансовую подушку безопасности) как денежный запас, специально отложенный на незапланированные расходы или финансовые чрезвычайные ситуации: ремонт автомобиля или жилья, медицинские счета или потерю дохода. Это не то же самое, что накопления на запланированную цель, например отпуск: для неё лучше подходит целевой фонд.
Как задать цель по своим расходам
CFPB предлагает вспомнить самые частые непредвиденные расходы, которые у вас были, и сколько они стоили. Два практических способа превратить это в цифру:
- Цель на случай потрясений. Сложите стоимость одной-двух типичных неожиданностей: ремонта машины, франшизы по страховке, замены бытовой техники.
- Цель в месяцах основных расходов. Сложите основные ежемесячные расходы — жильё, еду, коммунальные услуги, транспорт, страховку и минимальные платежи по долгам — и умножьте на число месяцев, которые хотите покрыть.
Часто говорят о «трёх–шести месяцах расходов». Это распространённое практическое правило, а не требование или официальный стандарт; правильная цифра зависит от стабильности вашего дохода, от того, кто от вас зависит, и от того, на какую другую помощь вы можете рассчитывать.
| Покрываемые месяцы | Цель |
|---|---|
| 1 месяц | 3,000 |
| 3 месяца | 9,000 |
| 6 месяцев | 18,000 |
Сколько времени это займёт
| Цель | Ежемесячные накопления | Месяцев при 0% | Месяцев при 4% |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
На коротких сроках проценты помогают совсем немного. Дату сдвигает именно ежемесячная сумма.
Как его создать
В руководстве CFPB описано несколько стратегий:
- Выработайте привычку копить с конкретной целью и регулярными взносами.
- Управляйте денежным потоком, например меняя даты оплаты счетов.
- Откладывайте разовые поступления, такие как налоговый возврат или денежный подарок.
- Сделайте накопления автоматическими с помощью регулярных переводов.
- Копите через работу, разделяя зарплату между счетами, если работодатель это позволяет.
Если ваш доход нестабилен, см. накопления при нерегулярном доходе.
Где его хранить
По мнению CFPB, фонд должен быть в безопасности, доступен и находиться там, где у вас не будет соблазна его потратить. Среди перечисленных вариантов — счёт в банке или кредитном союзе, предоплаченная карта и наличные, причём отмечается, что наличные могут украсть, потерять или повредить. Поскольку деньги должны быть доступны быстро, они учитываются в вашем ликвидном чистом капитале.
Использование и восстановление
Заранее решите, что считается чрезвычайной ситуацией, и придерживайтесь этого. Если вы воспользовались фондом, CFPB советует не бояться этого, а затем снова его пополнить.
Вопросы, которые задают люди
Создавать ли резервный фонд прежде, чем инвестировать?
Это зависит от ситуации, включая долги и наличие софинансирования пенсионных взносов работодателем. Факторы для сравнения см. в статье гасить долг или копить.
Входит ли резервный фонд в чистый капитал?
Да. Это такой же актив, как и любые другие сбережения.
Источники
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: определение, нужная сумма, стратегии и где хранить фонд.
- Investor.gov (U.S. SEC), Savings goal calculator (SEC — Комиссия по ценным бумагам и биржам США).
Только образовательная информация, а не персональная финансовая консультация.