Метод в три шага
- Задайте цель. Запишите конкретную сумму, например 50 000 на первоначальный взнос или 10 000 на автомобиль.
- Задайте дату. Посчитайте, сколько месяцев осталось до того момента, когда понадобятся деньги.
- Вычтите то, что у вас уже есть, с учётом процентов, которые это принесёт, и распределите остаток по месяцам.
Ежемесячная сумма = (цель − старт × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1), где r = годовая ставка ÷ 12, а n = число месяцев
Без процентов формула превращается просто в (цель − старт) ÷ число месяцев. Проценты немного снижают сумму, потому что ваши накопления что-то зарабатывают по пути.
Пример расчёта: как накопить 10 000 за год
С нуля 10 000 за 12 месяцев — это 10 000 ÷ 12 = 833,33 в месяц без процентов. На счёте под 4% годовых сумма снижается до 818,17, потому что на взносы в течение года начисляются проценты.
| Как часто | Сумма за раз | Примечание |
|---|---|---|
| Ежемесячно | 833.33 | Без процентов |
| Ежемесячно | 818.17 | 4% годовых, ежемесячная капитализация |
| Раз в две недели (26 раз) | 384.62 | Без процентов |
| Еженедельно (52 раза) | 192.31 | Без процентов |
Пример расчёта: 50 000 за пять лет
У вас уже есть 10 000, и вы хотите 50 000 через пять лет на счёте, который, по вашему предположению, приносит 3%. Ежемесячная сумма — 593,75. За пять лет вы внесёте около 35 625; остальное, около 4 375, — предполагаемые проценты. Без процентов понадобилось бы 40 000 ÷ 60 = 666,67 в месяц.
Проверьте, вписывается ли сумма
План, который не вписывается в месячный бюджет, долго не продержится. Сравните сумму с тем, что реально остаётся после регулярных счетов, и с другими целями, на которые вы копите. Если сумма слишком велика, попробуйте следующее примерно в таком порядке:
- Перенесите срок. Пять лет вместо трёх снижают сумму в примере выше более чем на 40%.
- Уменьшите или разделите цель, например поставьте меньшую первую цель.
- Используйте разовую сумму, например премию или налоговый возврат, чтобы увеличить начальный остаток.
- Настройте автоматический перевод в день зарплаты, чтобы деньги уходили до того, как будут потрачены.
Разные цели — разные правила
Резервный фонд — это денежный запас на непредвиденное, и он должен оставаться легкодоступным; см. сколько откладывать в резервный фонд. Известные ежегодные расходы проще покрывать с помощью целевых фондов. О жилье см. накопление на первоначальный взнос. Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, статья накопления при нерегулярном доходе объясняет, как задать базовый уровень.
Что предполагает расчёт
Он предполагает одинаковый взнос каждый месяц, в конце месяца, и стабильную процентную ставку. Налог на проценты и комиссии по счёту не учитываются. Ставки по сберегательным счетам меняются, поэтому пересматривайте план при изменении ставки.
Вопросы, которые задают люди
Учитывать ли проценты в плане?
Используйте осторожную ставку или не учитывайте её вовсе. Без процентов в план закладывается небольшой запас.
Что, если я пропущу месяц?
Пересчитайте с текущим остатком и оставшимися месяцами. Новая сумма точно покажет, что нужно, чтобы остаться на верном пути.
Источники
- Investor.gov (U.S. SEC), Savings goal calculator: независимый способ проверить расчёты (SEC — Комиссия по ценным бумагам и биржам США).
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: стратегии накоплений, например автоматические переводы (CFPB — Бюро финансовой защиты потребителей США).
Только образовательная иллюстрация, а не персональная финансовая консультация.