Что такое личный целевой фонд
Личный целевой фонд (по-английски sinking fund) — это деньги, которые вы регулярно откладываете на конкретный ожидаемый расход. Вы примерно знаете, сколько он будет стоить и когда. Если копить на него заранее, счёт не ляжет на кредитную карту и не истощит резервные сбережения.
Термин пришёл из корпоративных финансов, где sinking fund (фонд погашения) — это деньги, которые компания или государство откладывают, чтобы постепенно погасить облигации или другой долг. Личная версия заимствует идею, но это просто метод бюджетирования, а не финансовый продукт.
Целевой фонд и резервный фонд
| Целевой фонд | Резервный фонд | |
|---|---|---|
| Назначение | Известные, запланированные расходы | Незапланированные расходы и потеря дохода |
| Сроки | Вы примерно знаете когда | Неизвестны |
| Сумма | Оценивается заранее | Запас, который вы выбираете сами |
| После использования | Начинается заново для следующего цикла | Восстанавливается после чрезвычайной ситуации |
О второй половине см. сколько откладывать в резервный фонд.
Как его создать
- Составьте список известных расходов на ближайшие год-два с примерной суммой и месяцем оплаты.
- Разделите каждый расход на число месяцев до срока оплаты.
- Сложите ежемесячные суммы и переводите этот итог каждый месяц.
- Учитывайте каждый фонд отдельно — с помощью отдельных счетов, подсчетов или простой таблицы.
- Пересматривайте раз в год, потому что цены меняются.
| Расход | Стоимость | Месяцев до оплаты | Сумма в месяц |
|---|---|---|---|
| Ежегодная страховка | 1,200 | 12 | 100 |
| Отпуск | 3,000 | 24 | 125 |
| Обслуживание авто и шины | 600 | 12 | 50 |
| Итого | 4,800 | 275 |
Важны ли проценты?
Немного — для более долгих фондов. Отпуск за 3 000 через 24 месяца требует 125 в месяц без процентов или 120,27 при 4%. Если откладывать 200 в месяц под 4%, через год накопится 2 444,49, а через пять лет — 13 259,80. На коротких сроках регулярность важнее ставки.
Целевые фонды и чистый капитал
Деньги в целевом фонде увеличивают чистый капитал, пока вы их не потратите. Когда счёт оплачен, чистый капитал уменьшается на ту же сумму — как и планировалось. Такой учёт помогает объяснить провалы в записях чистого капитала.
Вопросы, которые задают люди
Нужен ли отдельный счёт для каждого фонда?
Нет. Некоторые банки предлагают подсчета или именные «копилки»; один счёт с таблицей тоже подходит.
Что, если расход окажется больше запланированного?
Используйте фонд и покройте разницу, а затем скорректируйте оценку на следующий раз.
Источники
- Investor.gov (U.S. SEC), Savings goal calculator (SEC — Комиссия по ценным бумагам и биржам США).
- Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund: отличие от незапланированных расходов.
Только образовательная информация, а не персональная финансовая консультация.