Как пользоваться калькулятором прогноза
- Начните с сегодняшнего баланса. Разделите активы на инвестированные (которые растут) и другие (по сегодняшней стоимости), затем введите, сколько вы должны.
- Добавьте ежемесячный план. Введите, сколько вы инвестируете и сколько платите по долгу каждый месяц.
- Выберите допущения. Укажите годовую доходность инвестиций, ставку по долгу, уровень инфляции и количество лет.
- Посмотрите на три числа. Прогнозируемый чистый капитал в будущих деньгах, та же сумма в сегодняшней покупательной способности и её чувствительность к доходности на два пункта ниже или выше.
- Проверяйте по одному изменению. Увеличьте взнос на 100 или снизьте доходность на один пункт и посмотрите, какое изменение сильнее всего влияет на результат.
Пояснения к полям
- Инвестированные активы
- Деньги, которые должны расти вместе с рынком: брокерские и пенсионные счета, фонды и акции. Это единственный актив, который растёт в модели.
- Другие активы
- Стоимость жилья, транспорт, наличные и всё остальное. Остаются на уровне сегодняшней стоимости, чтобы прогноз незаметно не предполагал рост цен на жильё.
- Непогашенный долг
- Всё, что вы должны сегодня, включая основной долг по ипотеке, кредиты и задолженность по картам, объединённое в один остаток.
- Ежемесячный инвестиционный взнос
- Фиксированная сумма, добавляемая в конце каждого месяца на протяжении всего прогноза.
- Ежемесячный платёж по долгу
- Фиксированная сумма, выплачиваемая в конце каждого месяца, пока долг не достигнет нуля. После этого платёж просто прекращается.
- Годовая доходность инвестиций
- Номинальная годовая ставка, переводимая в месячную делением на 12. Используйте значение за вычетом комиссий. Может быть отрицательной, чтобы проверить неудачный период.
- Годовая ставка по долгу
- Средняя номинальная ставка по совокупному долгу, также применяемая ежемесячно.
- Годовая инфляция
- Используется только для пересчёта итоговых цифр в сегодняшние деньги. Номинальные остатки она не меняет.
- Срок прогноза в годах
- Целое число от 1 до 100. В таблице показан конец каждого года.
Формула прогноза
Каждый месяц модель обновляет два остатка, а затем объединяет их:
Инвестиции(месяц) = Инвестиции(предыдущий) × (1 + годовая доходность ÷ 12) + ежемесячный взнос
Долг(месяц) = max(0, Долг(предыдущий) × (1 + ставка по долгу ÷ 12) − ежемесячный платёж)
Чистый капитал = Инвестиции + Другие активы − Долг
Сегодняшние деньги = Чистый капитал ÷ (1 + инфляция)годы
Проценты переводятся корректно: 6% становятся 0,06 в год, или 0,005 в месяц. Взносы и платежи происходят в конце месяца, после роста или начисления процентов за этот месяц.
Примеры расчётов
Владелец жилья на 20 лет
Инвестированные активы 100 000, другие активы 250 000, долг 180 000; взносы 500 и платежи по долгу 1 200 в месяц; доходность 6%, ставка по долгу 4%, инфляция 2,5%.
| Год | Активы | Долг | Чистый капитал | Сегодняшние деньги |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
Долг обнуляется на 18-м году (через 209 месяцев). Прогнозируемый чистый капитал через 20 лет — 812 041, или около 495 565 в сегодняшних деньгах. При доходности 4% вместо 6% цифра за 20 лет составит 655 646, при 8% — 1 037 190. Эти два числа — проверка чувствительности, а не диапазон прогноза.
Погашение автокредита параллельно с инвестициями
Инвестиции 20 000, другие активы 15 000, долг 30 000; взносы 400 и платежи 600 в месяц; доходность 5%, ставка по долгу 7%, инфляция 3%, 10 лет.
Чистый капитал начинается с 5 000. Долг погашается к концу 5-го года, когда чистый капитал достигает 67 870. Через 10 лет он составляет 110 053, около 81 890 в сегодняшних деньгах. После 5-го года платёж 600 в модели больше не вносится и не добавляется к инвестициям. Если вы собираетесь его инвестировать, увеличьте ежемесячный взнос и запустите прогноз снова.
Растущий остаток
Долг 20 000 под 12% с ежемесячным платежом 150. Месячные проценты сначала составляют 200, больше платежа, поэтому остаток растёт: около 20 634 через год, 21 349 через два и 22 154 через три. Калькулятор честно это показывает, а не предполагает, что долг уменьшается.
Как читать прогноз
- Будущие деньги и сегодняшние деньги. Главная цифра — в будущих деньгах. Цифра в сегодняшних деньгах делится на накопленную инфляцию, чтобы её можно было сравнить с нынешними ценами.
- Сценарии ±2 пункта. Они пересчитывают модель с доходностью на два процентных пункта ниже и выше. Это показывает чувствительность, а не вероятность или доверительный интервал.
- График и таблица. Перечислен конец каждого года. График — визуальная сводка; точные числа — в таблице.
Частые ошибки
- Жильё в инвестированных активах. Тогда оно будет расти с доходностью ваших инвестиций. Держите его в других активах, если только вы сознательно не хотите моделировать рост цен.
- Доходность до вычета комиссий. Комиссия 1% в год тоже накапливается. По возможности используйте значение после расходов.
- Восприятие будущих денег как сегодняшних. 812 041 через 20 лет при инфляции 2,5% купят примерно столько же, сколько 495 565 сегодня.
- Предположение, что освободившийся платёж по долгу инвестируется. Модель не делает этого автоматически. Увеличьте взнос, если таков ваш план.
- Восприятие плавной линии как вероятного исхода. Реальная доходность меняется из года в год; постоянная ставка — это упрощение.
Допущения и ограничения
- Доходность, процентная ставка и инфляция постоянны на весь период. Реальные рынки волатильны, возможны убытки.
- Налоги, комиссии и изменения дохода не моделируются, если вы не заложите их во вводимые данные.
- Взносы и платежи остаются неизменными в номинальном выражении; они не растут вместе с инфляцией или зарплатой.
- Все долги объединены в один остаток с одной ставкой.
- Прогноз — это иллюстрация ваших допущений, а не предсказание и не рекомендация.
Часто задаваемые вопросы
Какую доходность закладывать?
Правильного числа нет. Попробуйте осторожное, среднее и оптимистичное значение и сравните три результата; сценарии ±2 пункта частично делают это автоматически.
Почему другие активы не растут?
Жильё и автомобили могут как дорожать, так и дешеветь, а наличные после инфляции почти ничего не приносят. Фиксированная стоимость не даёт прогнозу опираться на рост, который вы не решили заложить.
Как применяется инфляция?
Один раз, в конце: номинальная сумма делится на (1 + инфляция) в степени числа лет. Остатки в номинальных столбцах таблицы не уменьшаются.
Может ли прогнозируемый чистый капитал быть отрицательным?
Да. Если долг растёт быстрее активов или доходность отрицательна, модель это покажет.
Это то же самое, что пенсионный калькулятор?
Нет. Он прогнозирует чистый капитал, а не пенсионный доход, и не моделирует снятия, пенсии или налоги.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Прогноз выполняется в вашем браузере, и ничего из введённого не отправляется на сервер NetWorthXI.
Источники и метод
- U.S. Securities and Exchange Commission (Комиссия по ценным бумагам и биржам США), Investor.gov, Compound interest и compound interest calculator.
- Investor.gov, Expense ratio: почему комиссии снижают долгосрочную доходность.
- U.S. Bureau of Labor Statistics (Бюро статистики труда США), Consumer Price Index — распространённый ориентир инфляции в США.
- Методология NetWorthXI.
Последняя проверка: 31 октября 2026 г. Формула не изменилась по сравнению с предыдущей версией калькулятора.