Quỹ khẩn cấp là gì
CFPB mô tả quỹ khẩn cấp là khoản tiền mặt dự trữ được để riêng cho các chi phí ngoài kế hoạch hoặc tình huống tài chính khẩn cấp, như sửa xe, sửa nhà, hóa đơn y tế hoặc mất thu nhập. Nó khác với khoản tiết kiệm cho một mục tiêu đã lên kế hoạch như một kỳ nghỉ, vốn nên được xử lý bằng một quỹ chi tiêu định kỳ (sinking fund).
Đặt mục tiêu từ chi phí của chính bạn
CFPB gợi ý hãy nghĩ về những chi phí bất ngờ phổ biến nhất bạn từng gặp và chúng tốn bao nhiêu. Hai cách thực tế để biến điều đó thành một con số:
- Mục tiêu theo cú sốc. Cộng chi phí của một hoặc hai sự cố điển hình: sửa xe, khoản tự chịu của bảo hiểm, thay thiết bị gia dụng.
- Mục tiêu theo số tháng chi phí thiết yếu. Cộng các chi phí thiết yếu hằng tháng, như nhà ở, ăn uống, điện nước, đi lại, bảo hiểm và khoản trả nợ tối thiểu, rồi nhân với số tháng bạn muốn được bảo đảm.
Nhiều người nhắc đến “ba đến sáu tháng chi phí”. Đó là một quy tắc kinh nghiệm phổ biến, không phải yêu cầu hay tiêu chuẩn chính thức; con số phù hợp phụ thuộc vào mức ổn định của thu nhập, ai phụ thuộc vào bạn và bạn có thể trông cậy vào sự hỗ trợ nào khác.
| Số tháng được bảo đảm | Mục tiêu |
|---|---|
| 1 tháng | 3,000 |
| 3 tháng | 9,000 |
| 6 tháng | 18,000 |
Mất bao lâu
| Mục tiêu | Tiết kiệm hằng tháng | Số tháng với 0% | Số tháng với 4% |
|---|---|---|---|
| 9,000 | 300 | 30 | 29 |
| 9,000 | 500 | 18 | 18 |
| 18,000 | 500 | 36 | 35 |
Tiền lãi chỉ giúp một chút trong thời gian ngắn. Số tiền hằng tháng mới là yếu tố làm thay đổi thời điểm.
Cách xây dựng quỹ
Hướng dẫn của CFPB mô tả một số chiến lược:
- Tạo thói quen tiết kiệm với mục tiêu cụ thể và khoản góp đều đặn.
- Quản lý dòng tiền, ví dụ bằng cách điều chỉnh ngày đến hạn của hóa đơn.
- Tiết kiệm các khoản tiền một lần như tiền hoàn thuế hoặc tiền mặt được tặng.
- Tự động hóa việc tiết kiệm bằng các lệnh chuyển tiền định kỳ.
- Tiết kiệm qua nơi làm việc bằng cách chia lương vào nhiều tài khoản, nếu chủ lao động cho phép.
Nếu thu nhập của bạn thay đổi, xem tiết kiệm khi thu nhập không đều.
Giữ tiền ở đâu
CFPB cho rằng quỹ nên an toàn, dễ tiếp cận và ở nơi bạn không bị cám dỗ tiêu. Các lựa chọn được liệt kê gồm tài khoản ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng, thẻ trả trước và tiền mặt, lưu ý rằng tiền mặt có thể bị trộm, mất hoặc hư hỏng. Vì số tiền phải sẵn có nhanh chóng, nó được tính vào tài sản ròng thanh khoản của bạn.
Sử dụng và xây dựng lại
Hãy quyết định trước điều gì được coi là khẩn cấp, và giữ nhất quán. Nếu bạn dùng đến quỹ, lời khuyên của CFPB là đừng ngại dùng nó, rồi nỗ lực xây dựng lại.
Những câu hỏi thường gặp
Có nên xây dựng quỹ khẩn cấp trước khi đầu tư không?
Điều đó phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn, kể cả các khoản nợ và khoản đóng góp đối ứng hưu trí của chủ lao động (nếu có). Xem trả nợ hay tiết kiệm để biết các yếu tố cần so sánh.
Quỹ khẩn cấp có được tính vào tài sản ròng không?
Có. Nó là một tài sản như mọi khoản tiết kiệm khác.
Nguồn tham khảo
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB), An essential guide to building an emergency fund: định nghĩa, bạn cần bao nhiêu, các chiến lược và nơi giữ tiền.
- Investor.gov (SEC Mỹ), Savings goal calculator (máy tính mục tiêu tiết kiệm).
Chỉ là thông tin giáo dục, không phải lời khuyên tài chính cá nhân.