Quỹ chi tiêu định kỳ cá nhân là gì
Quỹ chi tiêu định kỳ cá nhân là khoản tiền bạn để riêng đều đặn cho một khoản chi cụ thể đã dự kiến. Bạn biết đại khái nó tốn bao nhiêu và khi nào. Tiết kiệm trước cho nó nghĩa là hóa đơn không bị dồn vào thẻ tín dụng hay làm cạn quỹ khẩn cấp của bạn.
Thuật ngữ này đến từ tài chính doanh nghiệp, nơi quỹ chìm (sinking fund) là khoản tiền một công ty hoặc chính phủ để riêng nhằm trả trái phiếu hay khoản nợ khác theo thời gian. Phiên bản cá nhân mượn ý tưởng này nhưng chỉ là một phương pháp lập ngân sách; nó không phải một sản phẩm tài chính.
Quỹ chi tiêu định kỳ và quỹ khẩn cấp
| Quỹ chi tiêu định kỳ | Quỹ khẩn cấp | |
|---|---|---|
| Mục đích | Chi phí đã biết, đã lên kế hoạch | Chi phí ngoài kế hoạch và mất thu nhập |
| Thời điểm | Bạn biết đại khái khi nào | Không biết trước |
| Số tiền | Ước tính trước | Khoản đệm do bạn chọn |
| Sau khi dùng | Bắt đầu lại cho chu kỳ tiếp theo | Xây dựng lại sau tình huống khẩn cấp |
Xem nên tiết kiệm bao nhiêu cho quỹ khẩn cấp cho nửa còn lại.
Cách thiết lập
- Liệt kê các chi phí đã biết cho một hoặc hai năm tới, với số tiền ước tính và tháng đến hạn.
- Chia mỗi chi phí cho số tháng đến khi đến hạn.
- Cộng các số tiền hằng tháng lại và chuyển tổng số đó mỗi tháng.
- Theo dõi từng quỹ riêng, bằng các tài khoản riêng, tài khoản phụ hoặc một bảng tính đơn giản.
- Xem lại mỗi năm một lần, vì giá cả thay đổi.
| Khoản chi | Chi phí | Số tháng đến hạn | Số tiền hằng tháng |
|---|---|---|---|
| Bảo hiểm hằng năm | 1,200 | 12 | 100 |
| Kỳ nghỉ | 3,000 | 24 | 125 |
| Bảo dưỡng xe và lốp | 600 | 12 | 50 |
| Tổng | 4,800 | 275 |
Tiền lãi có quan trọng không?
Một chút, với các quỹ dài hạn hơn. Kỳ nghỉ 3.000 trong 24 tháng cần 125 mỗi tháng nếu không có lãi, hoặc 120,27 với lãi 4%. Tiết kiệm 200 mỗi tháng với lãi 4% tăng lên 2.444,49 sau một năm và 13.259,80 sau năm năm. Với khoảng thời gian ngắn, sự đều đặn quan trọng hơn mức lãi.
Quỹ chi tiêu định kỳ và tài sản ròng
Tiền trong quỹ chi tiêu định kỳ làm tăng tài sản ròng cho đến khi bạn tiêu nó. Khi hóa đơn được thanh toán, tài sản ròng giảm đúng số tiền đó, như đã lên kế hoạch. Theo dõi theo cách này giúp giải thích các lần sụt giảm trong bản ghi tài sản ròng.
Những câu hỏi thường gặp
Tôi có cần tài khoản riêng cho mỗi quỹ không?
Không. Một số ngân hàng có tài khoản phụ hoặc các ngăn tiết kiệm có gắn nhãn; một tài khoản duy nhất kèm bảng tính cũng hiệu quả.
Nếu chi phí cao hơn dự kiến thì sao?
Dùng quỹ và bù phần chênh lệch, rồi điều chỉnh ước tính cho lần sau.
Nguồn tham khảo
- Investor.gov (SEC Mỹ), Savings goal calculator (máy tính mục tiêu tiết kiệm).
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB), An essential guide to building an emergency fund: sự phân biệt với các chi phí ngoài kế hoạch.
Chỉ là thông tin giáo dục, không phải lời khuyên tài chính cá nhân.