Phương pháp trong ba bước
- Đặt mục tiêu. Ghi ra một số tiền cụ thể, ví dụ 50.000 để trả trước khi mua nhà hoặc 10.000 cho một chiếc xe.
- Đặt thời hạn. Đếm số tháng từ bây giờ đến khi bạn cần số tiền đó.
- Trừ đi số tiền bạn đã có, tính cả tiền lãi nó sẽ sinh ra, rồi chia phần còn lại cho số tháng.
Số tiền hằng tháng = (mục tiêu − ban đầu × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1), trong đó r = lãi suất năm ÷ 12 và n = số tháng
Khi không có lãi, công thức trở thành đơn giản (mục tiêu − ban đầu) ÷ số tháng. Tiền lãi làm số tiền giảm đi một chút vì khoản tiết kiệm của bạn sinh lời trong quá trình đó.
Ví dụ minh họa: tiết kiệm 10.000 trong một năm
Bắt đầu từ 0, để có 10.000 trong 12 tháng cần 10.000 ÷ 12 = 833,33 mỗi tháng nếu không có lãi. Trong một tài khoản trả lãi 4% mỗi năm, số tiền giảm còn 818,17, vì các khoản gửi sinh lãi trong năm.
| Tần suất | Số tiền mỗi lần | Ghi chú |
|---|---|---|
| Hằng tháng | 833.33 | Không có lãi |
| Hằng tháng | 818.17 | Lãi 4% mỗi năm, tính lãi kép theo tháng |
| Hai tuần một lần (26 lần) | 384.62 | Không có lãi |
| Hằng tuần (52 lần) | 192.31 | Không có lãi |
Ví dụ minh họa: 50.000 trong năm năm
Bạn đã có 10.000 và muốn có 50.000 trong năm năm, trong một tài khoản bạn giả định trả lãi 3%. Số tiền hằng tháng là 593,75. Trong năm năm, bạn sẽ gửi khoảng 35.625; phần còn lại, khoảng 4.375, là tiền lãi giả định. Nếu không có lãi, bạn cần 40.000 ÷ 60 = 666,67 mỗi tháng.
Kiểm tra số tiền có vừa không
Một kế hoạch không vừa với ngân sách hằng tháng sẽ không bền. Hãy so sánh số tiền với những gì thực sự còn lại sau các hóa đơn định kỳ, và với các mục tiêu khác bạn đang tiết kiệm. Nếu quá cao, hãy thử những cách sau, đại khái theo thứ tự này:
- Lùi hạn chót. Năm năm thay vì ba năm giảm số tiền hơn 40% trong ví dụ trên.
- Giảm hoặc chia nhỏ mục tiêu, ví dụ đặt một mục tiêu đầu tiên nhỏ hơn.
- Dùng một khoản tiền một lần, như tiền thưởng hoặc tiền hoàn thuế, để tăng số dư ban đầu.
- Tự động chuyển tiền vào ngày nhận lương để tiền được chuyển đi trước khi bị tiêu.
Mục tiêu khác nhau, quy tắc khác nhau
Quỹ khẩn cấp là khoản tiền mặt dự phòng cho chuyện bất ngờ và nên dễ tiếp cận; xem nên tiết kiệm bao nhiêu cho quỹ khẩn cấp. Các chi phí hằng năm đã biết trước dễ xử lý hơn với quỹ chi tiêu định kỳ (sinking fund). Với việc mua nhà, xem tiết kiệm tiền trả trước mua nhà. Nếu thu nhập của bạn thay đổi theo từng tháng, tiết kiệm khi thu nhập không đều giải thích cách đặt mức cơ sở.
Phép tính này giả định những gì
Nó giả định khoản gửi bằng nhau mỗi tháng, vào cuối tháng, và lãi suất ổn định. Nó không tính thuế trên tiền lãi hay phí tài khoản. Lãi suất tài khoản tiết kiệm thay đổi, nên hãy kiểm tra lại kế hoạch khi lãi suất của bạn thay đổi.
Những câu hỏi thường gặp
Có nên tính tiền lãi vào kế hoạch không?
Hãy dùng mức lãi thận trọng hoặc không tính lãi. Bỏ tiền lãi ra ngoài tạo thêm một khoản đệm nhỏ.
Nếu tôi bỏ lỡ một tháng thì sao?
Tính lại với số dư hiện tại và số tháng còn lại. Số tiền mới cho thấy chính xác cần bao nhiêu để đi đúng kế hoạch.
Nguồn tham khảo
- Investor.gov (SEC Mỹ), Savings goal calculator (máy tính mục tiêu tiết kiệm): một cách độc lập để kiểm tra phép tính.
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Mỹ (CFPB), An essential guide to building an emergency fund: các chiến lược tiết kiệm như chuyển tiền tự động.
Chỉ là minh họa mang tính giáo dục, không phải lời khuyên tài chính cá nhân.