三步法
- 设定目标。写下一个具体金额，例如首付 50,000 或买车 10,000。
- 设定日期。数一数从现在到需要用钱时之间有多少个月。
- 减去你已有的金额（考虑它将获得的利息），把剩下的部分分摊到各个月。
每月金额 = (目标 − 起始金额 × (1 + r)n) × r ÷ ((1 + r)n − 1)，其中 r = 年利率 ÷ 12，n = 月数
不计利息时，公式简化为 (目标 − 起始金额) ÷ 月数。利息会让金额略微降低，因为你的储蓄在此过程中会有一些收益。
计算示例：一年存 10,000
从零开始，12 个月存 10,000，不计利息为 10,000 ÷ 12 = 每月 833.33。在年利率 4% 的账户中，金额降到 818.17，因为存款在这一年中会产生利息。
| 频率 | 每次金额 | 备注 |
|---|---|---|
| 每月 | 833.33 | 不计利息 |
| 每月 | 818.17 | 年利率 4%，按月复利 |
| 每两周（26 次） | 384.62 | 不计利息 |
| 每周（52 次） | 192.31 | 不计利息 |
计算示例：五年存 50,000
你已有 10,000，希望五年后达到 50,000，假设账户年利率 3%。每月金额为 593.75。五年中你将存入约 35,625；其余约 4,375 是假设的利息。不计利息的话，每月需要 40,000 ÷ 60 = 666.67。
检查金额是否合适
不符合每月预算的计划难以坚持。把这个金额与支付日常账单后实际剩下的钱，以及你正在储蓄的其他目标进行比较。如果金额太高，可以大致按以下顺序尝试：
- 推迟截止日期。在上面的示例中，五年而不是三年可以让金额减少 40% 以上。
- 降低或拆分目标，例如先设一个较小的目标。
- 用一笔一次性收入（如奖金或退税）提高起始余额。
- 在发薪日设置自动转账，让钱在花掉之前就转走。
不同目标，不同规则
应急基金是应对意外的现金储备，应当随时可以取用；参见应急基金该存多少。已知的年度开支更适合用偿债基金式储蓄（sinking fund）来处理。买房请参见存首付。如果你的收入每月都在变化，收入不稳定时如何储蓄介绍了如何设定基准。
计算的假设
它假设每月月末存入相同金额，且利率稳定。它不包括利息税或账户费用。储蓄账户利率会变化，因此利率变化时请重新检查计划。
常见问题
计划中应该计入利息吗？
使用保守的利率，或者干脆不计。不计利息相当于留了一小块缓冲。
如果有一个月没存怎么办？
用当前余额和剩余月数重新计算。新的金额会准确显示要回到正轨需要多少。
资料来源
- Investor.gov（美国证券交易委员会 SEC），Savings goal calculator（储蓄目标计算器）：独立核对计算结果的方法。
- 美国消费者金融保护局（CFPB），An essential guide to building an emergency fund（建立应急基金基本指南）：自动转账等储蓄策略。
仅为教育性示例，不构成个人理财建议。