প্রজেকশন ক্যালকুলেটর কীভাবে ব্যবহার করবেন
- আজকের ব্যালান্স শিট দিয়ে শুরু করুন। সম্পদকে বিনিয়োগকৃত সম্পদ (যা বাড়ে) ও অন্যান্য সম্পদে (আজকের মূল্যে রাখা) ভাগ করুন, তারপর আপনার দেনা লিখুন।
- আপনার মাসিক পরিকল্পনা যোগ করুন। প্রতি মাসে কত বিনিয়োগ করেন এবং ঋণে কত দেন লিখুন।
- অনুমান বেছে নিন। একটি বার্ষিক বিনিয়োগ রিটার্ন, ঋণের সুদের হার, একটি মূল্যস্ফীতির হার এবং বছরের সংখ্যা বেছে নিন।
- তিনটি সংখ্যা পড়ুন। ভবিষ্যতের টাকায় প্রজেক্টেড নিট সম্পদ, একই অঙ্ক আজকের ক্রয়ক্ষমতায়, এবং রিটার্ন দুই পয়েন্ট কম বা বেশি হলে তা কতটা সংবেদনশীল।
- একবারে একটি পরিবর্তন পরীক্ষা করুন। জমা 100 বাড়ান, বা রিটার্ন এক পয়েন্ট কমান, এবং দেখুন কোন পরিবর্তন ফলাফলকে সবচেয়ে বেশি নড়ায়।
ইনপুটের ব্যাখ্যা
- বিনিয়োগকৃত সম্পদ
- বাজারের সঙ্গে বাড়বে বলে প্রত্যাশিত টাকা: ব্রোকারেজ ও অবসর অ্যাকাউন্ট, ফান্ড ও শেয়ার। মডেল শুধু এই সম্পদটিই বাড়ায়।
- অন্যান্য সম্পদ
- বাড়ির মূল্য, যানবাহন, নগদ ও অন্য সবকিছু। আজকের মূল্যে সমান রাখা, যাতে প্রজেকশন নিঃশব্দে বাড়ির দাম বৃদ্ধি ধরে না নেয়।
- বাকি ঋণ
- আজ আপনার যা কিছু দেনা, হোম লোনের আসল, অন্যান্য ঋণ ও কার্ডের ব্যালান্সসহ, একটি ব্যালান্সে মেলানো।
- মাসিক বিনিয়োগ জমা
- পুরো প্রজেকশন জুড়ে প্রতি মাসের শেষে যোগ হওয়া একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক।
- মাসিক ঋণের কিস্তি
- ঋণ শূন্যে না পৌঁছানো পর্যন্ত প্রতি মাসের শেষে দেওয়া একটি নির্দিষ্ট অঙ্ক। এরপর কিস্তিটি কেবল থেমে যায়।
- বার্ষিক বিনিয়োগ রিটার্ন
- একটি নামমাত্র বার্ষিক হার, 12 দিয়ে ভাগ করে মাসিক হারে রূপান্তরিত। ফি বাদের সংখ্যা ব্যবহার করুন। খারাপ সময় পরীক্ষা করতে এটি ঋণাত্মক হতে পারে।
- বার্ষিক ঋণের সুদ
- মিলিত ঋণের গড় নামমাত্র হার, এটিও মাসিক প্রয়োগ হয়।
- বার্ষিক মূল্যস্ফীতি
- শুধু চূড়ান্ত সংখ্যাকে আজকের টাকায় রূপান্তরে ব্যবহৃত। নামমাত্র ব্যালান্স বদলায় না।
- প্রজেকশনের বছর
- 1 থেকে 100 পর্যন্ত একটি পূর্ণ সংখ্যা। টেবিল প্রতিটি বছরের শেষ দেখায়।
প্রজেকশনের সূত্র
প্রতি মাসে মডেল দুটি ব্যালান্স হালনাগাদ করে, তারপর সেগুলো মেলায়:
বিনিয়োগকৃত(মাস) = বিনিয়োগকৃত(আগের) × (1 + বার্ষিক রিটার্ন ÷ 12) + মাসিক জমা
ঋণ(মাস) = max(0, ঋণ(আগের) × (1 + ঋণের সুদ ÷ 12) − মাসিক কিস্তি)
নিট সম্পদ = বিনিয়োগকৃত + অন্যান্য সম্পদ − ঋণ
আজকের টাকা = নিট সম্পদ ÷ (1 + মূল্যস্ফীতি)বছর
শতাংশ সঠিকভাবে রূপান্তর হয়: 6% হয় বছরে 0.06, বা মাসে 0.005। জমা ও কিস্তি মাসের শেষে হয়, সেই মাসের বৃদ্ধি বা সুদের পরে।
হাতে-কলমে উদাহরণ
20 বছর ধরে একজন বাড়ির মালিক
বিনিয়োগকৃত সম্পদ 100,000, অন্যান্য সম্পদ 250,000, ঋণ 180,000; মাসে 500 জমা ও 1,200 ঋণের কিস্তি; 6% রিটার্ন, 4% ঋণের সুদ, 2.5% মূল্যস্ফীতি।
| বছর | সম্পদ | ঋণ | নিট সম্পদ | আজকের টাকা |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
ঋণ 18তম বছরে শূন্যে পৌঁছায় (209 মাস পরে)। 20 বছর পর প্রজেক্টেড নিট সম্পদ 812,041, বা আজকের টাকায় প্রায় 495,565। 6%-এর বদলে 4% রিটার্নে 20 বছরের সংখ্যা 655,646; 8%-এ 1,037,190। এই দুটি সংখ্যা সংবেদনশীলতা যাচাই, পূর্বাভাসের পরিসর নয়।
বিনিয়োগ করতে করতে গাড়ির ঋণ শোধ
বিনিয়োগকৃত 20,000, অন্যান্য সম্পদ 15,000, ঋণ 30,000; মাসে 400 জমা ও 600 কিস্তি; 5% রিটার্ন, 7% ঋণের সুদ, 3% মূল্যস্ফীতি, 10 বছর।
নিট সম্পদ শুরু হয় 5,000 থেকে। 5ম বছরের শেষে ঋণ শেষ হয়, যখন নিট সম্পদ পৌঁছায় 67,870-এ। 10 বছর পর তা 110,053, আজকের টাকায় প্রায় 81,890। 5ম বছরের পর মডেলে 600-এর কিস্তি আর দেওয়া হয় না; তা বিনিয়োগে যোগ হয় না। আপনি সেটি বিনিয়োগ করলে মাসিক জমা বাড়িয়ে আবার প্রজেকশন চালান।
একটি ব্যালান্স যা বাড়ে
12% সুদে 20,000 ঋণ, মাসিক কিস্তি 150। মাসিক সুদ শুরু হয় 200 দিয়ে, কিস্তির চেয়ে বেশি, তাই ব্যালান্স বাড়ে: এক বছর পর প্রায় 20,634, দুই বছর পর 21,349 এবং তিন বছর পর 22,154। ঋণ কমছে ধরে না নিয়ে ক্যালকুলেটর এটি সৎভাবে দেখায়।
প্রজেকশন কীভাবে পড়বেন
- ভবিষ্যতের টাকা বনাম আজকের টাকা। মূল সংখ্যাটি ভবিষ্যতের টাকায়। আজকের টাকার সংখ্যা সঞ্চিত মূল্যস্ফীতি দিয়ে ভাগ করা, যাতে আপনি এখনকার দামের সঙ্গে তুলনা করতে পারেন।
- ±2 পয়েন্টের পরিস্থিতি। এগুলো রিটার্ন দুই শতাংশ পয়েন্ট কম ও বেশি ধরে মডেলটি আবার চালায়। এগুলো সংবেদনশীলতা দেখায়, সম্ভাবনা বা আস্থার ব্যবধান নয়।
- চার্ট ও টেবিল। প্রতিটি বছরের শেষ তালিকাভুক্ত। চার্ট একটি দৃশ্যমান সারাংশ; টেবিলে নির্ভুল সংখ্যা থাকে।
যেসব সাধারণ ভুল এড়াবেন
- বাড়িকে বিনিয়োগকৃত সম্পদে রাখা। এতে তা আপনার বিনিয়োগ রিটার্নে বাড়ে। ইচ্ছাকৃতভাবে দাম বৃদ্ধি মডেল করতে না চাইলে অন্যান্য সম্পদে রাখুন।
- ফি-এর আগের রিটার্ন ব্যবহার। বছরে 1% ফি-ও চক্রবৃদ্ধি হয়। সম্ভব হলে খরচ বাদের সংখ্যা ব্যবহার করুন।
- ভবিষ্যতের টাকাকে আজকের টাকা ভাবা। 2.5% মূল্যস্ফীতিতে 20 বছরে 812,041 দিয়ে মোটামুটি তা-ই কেনা যাবে যা আজ 495,565 দিয়ে কেনা যায়।
- মুক্ত হওয়া ঋণের কিস্তি বিনিয়োগ হচ্ছে ধরে নেওয়া। মডেল এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে করে না। সেটাই পরিকল্পনা হলে জমা বাড়ান।
- মসৃণ রেখাকে সম্ভাব্য ভাবা। আসল রিটার্ন বছরে বছরে বদলায়; স্থির হার একটি সরলীকরণ।
অনুমান ও সীমাবদ্ধতা
- পুরো সময় জুড়ে রিটার্ন, সুদ ও মূল্যস্ফীতি স্থির। আসল বাজার অস্থির, এবং ক্ষতি হতে পারে।
- আপনি ইনপুটে না ধরলে কর, ফি ও আয়ের পরিবর্তন মডেল করা হয় না।
- জমা ও কিস্তি নামমাত্র অঙ্কে একই থাকে; মূল্যস্ফীতি বা বেতনের সঙ্গে বাড়ে না।
- সব ঋণ এক হারে একটি ব্যালান্সে মেলানো।
- প্রজেকশনটি আপনার অনুমানের একটি দৃষ্টান্ত, ভবিষ্যদ্বাণী বা পরামর্শ নয়।
প্রায়ই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন
কোন রিটার্ন ধরা উচিত?
কোনো সঠিক সংখ্যা নেই। একটি সতর্ক, একটি মাঝামাঝি ও একটি আশাবাদী সংখ্যা চেষ্টা করে তিনটি ফলাফল তুলনা করুন; ±2 পয়েন্টের পরিস্থিতি এর কিছুটা স্বয়ংক্রিয়ভাবে করে।
অন্যান্য সম্পদ বাড়ছে না কেন?
বাড়ি ও গাড়ির দাম বাড়তেও পারে, কমতেও পারে, আর মূল্যস্ফীতির পর নগদ সামান্যই আয় করে। এগুলো সমান রাখলে প্রজেকশন এমন বৃদ্ধির ওপর নির্ভর করে না যা আপনি ধরতে বেছে নেননি।
মূল্যস্ফীতি কীভাবে প্রয়োগ হয়?
একবার, শেষে: নামমাত্র সংখ্যাকে (1 + মূল্যস্ফীতি)-র বছর সংখ্যার ঘাত দিয়ে ভাগ করা হয়। টেবিলের নামমাত্র কলামের ব্যালান্স কমানো হয় না।
আমার প্রজেক্টেড নিট সম্পদ কি ঋণাত্মক হতে পারে?
হ্যাঁ। ঋণ সম্পদের চেয়ে দ্রুত বাড়লে বা রিটার্ন ঋণাত্মক হলে মডেল তা দেখায়।
এটি কি অবসর ক্যালকুলেটরের মতোই?
না। এটি নিট সম্পদের প্রজেকশন করে, অবসরের আয়ের নয়, এবং উত্তোলন, পেনশন বা কর মডেল করে না।
আমার তথ্য কি সংরক্ষিত হয়?
না। প্রজেকশন আপনার ব্রাউজারে চলে এবং আপনি যা লেখেন তার কিছুই NetWorthXI-এর সার্ভারে পাঠানো হয় না।
উৎস ও পদ্ধতি
- U.S. Securities and Exchange Commission (মার্কিন সিকিউরিটিজ নিয়ন্ত্রক), Investor.gov, চক্রবৃদ্ধি সুদ এবং চক্রবৃদ্ধি সুদ ক্যালকুলেটর।
- Investor.gov, Expense ratio (খরচের অনুপাত): ফি কেন দীর্ঘমেয়াদি রিটার্ন কমায়।
- মার্কিন Bureau of Labor Statistics (শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো), ভোক্তা মূল্য সূচক, মার্কিন মূল্যস্ফীতির একটি প্রচলিত রেফারেন্স।
- NetWorthXI পদ্ধতি।
সর্বশেষ পর্যালোচনা 31 অক্টোবর 2026। এই ক্যালকুলেটরের আগের সংস্করণ থেকে সূত্র অপরিবর্তিত।