Cara menggunakan kalkulator proyeksi
- Mulai dengan neraca hari ini. Pisahkan aset menjadi aset yang diinvestasikan (yang tumbuh) dan aset lainnya (dipertahankan pada nilai hari ini), lalu masukkan utang Anda.
- Tambahkan rencana bulanan. Masukkan jumlah yang Anda investasikan dan bayarkan untuk utang setiap bulan.
- Pilih asumsi. Pilih imbal hasil investasi tahunan, suku bunga utang, tingkat inflasi, dan jumlah tahun.
- Baca tiga angka. Proyeksi kekayaan bersih dalam uang masa depan, jumlah yang sama dalam daya beli hari ini, dan seberapa sensitif hasilnya terhadap imbal hasil dua poin lebih rendah atau lebih tinggi.
- Uji satu perubahan setiap kali. Naikkan setoran sebesar 100, atau turunkan imbal hasil satu poin, lalu lihat perubahan mana yang paling menggeser hasil.
Penjelasan input
- Aset yang diinvestasikan
- Uang yang diharapkan tumbuh mengikuti pasar: rekening efek dan pensiun, reksa dana, dan saham. Ini satu-satunya aset yang ditumbuhkan oleh model.
- Aset lainnya
- Nilai rumah, kendaraan, kas, dan lainnya. Dipertahankan datar pada nilai hari ini agar proyeksi tidak diam-diam mengasumsikan kenaikan harga rumah.
- Utang yang tersisa
- Semua yang Anda utang hari ini, termasuk pokok KPR, pinjaman, dan saldo kartu, digabung menjadi satu saldo.
- Setoran investasi bulanan
- Jumlah tetap yang ditambahkan di akhir setiap bulan selama seluruh proyeksi.
- Pembayaran utang bulanan
- Jumlah tetap yang dibayar di akhir setiap bulan hingga utang mencapai nol. Setelah itu, pembayaran berhenti begitu saja.
- Imbal hasil investasi tahunan
- Tingkat nominal tahunan, diubah menjadi tingkat bulanan dengan dibagi 12. Gunakan angka setelah biaya. Bisa negatif untuk menguji periode buruk.
- Bunga utang tahunan
- Rata-rata tingkat nominal atas utang gabungan, juga diterapkan bulanan.
- Inflasi tahunan
- Hanya dipakai untuk mengubah angka akhir menjadi uang hari ini. Tidak mengubah saldo nominal.
- Tahun proyeksi
- Bilangan bulat dari 1 sampai 100. Tabel menampilkan setiap akhir tahun.
Rumus proyeksi
Setiap bulan model memperbarui dua saldo lalu menggabungkannya:
Investasi(bulan) = Investasi(sebelumnya) × (1 + imbal hasil tahunan ÷ 12) + setoran bulanan
Utang(bulan) = maks(0, Utang(sebelumnya) × (1 + bunga utang ÷ 12) − pembayaran bulanan)
Kekayaan bersih = Investasi + Aset lainnya − Utang
Uang hari ini = Kekayaan bersih ÷ (1 + inflasi)tahun
Persentase dikonversi dengan benar: 6% menjadi 0,06 per tahun, atau 0,005 per bulan. Setoran dan pembayaran terjadi di akhir bulan, setelah pertumbuhan atau bunga bulan itu.
Contoh perhitungan
Pemilik rumah selama 20 tahun
Aset yang diinvestasikan 100.000, aset lainnya 250.000, utang 180.000; setoran 500 dan pembayaran utang 1.200 per bulan; imbal hasil 6%, bunga utang 4%, inflasi 2,5%.
| Tahun | Aset | Utang | Kekayaan bersih | Uang hari ini |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 350,000 | 180,000 | 170,000 | 170,000 |
| 5 | 419,770 | 140,221 | 279,549 | 247,081 |
| 10 | 513,879 | 91,650 | 422,229 | 329,845 |
| 15 | 640,819 | 32,346 | 608,473 | 420,130 |
| 20 | 812,041 | 0 | 812,041 | 495,565 |
Utang mencapai nol pada tahun ke-18 (setelah 209 bulan). Proyeksi kekayaan bersih setelah 20 tahun adalah 812.041, atau sekitar 495.565 dalam uang hari ini. Dengan imbal hasil 4% alih-alih 6%, angka 20 tahun menjadi 655.646; dengan 8% menjadi 1.037.190. Kedua angka itu adalah uji sensitivitas, bukan rentang perkiraan.
Melunasi kredit mobil sambil berinvestasi
Investasi 20.000, aset lainnya 15.000, utang 30.000; setoran 400 dan pembayaran 600 per bulan; imbal hasil 5%, bunga utang 7%, inflasi 3%, 10 tahun.
Kekayaan bersih dimulai dari 5.000. Utang lunas pada akhir tahun ke-5, saat kekayaan bersih mencapai 67.870. Setelah 10 tahun angkanya 110.053, sekitar 81.890 dalam uang hari ini. Setelah tahun ke-5, pembayaran 600 tidak lagi dilakukan dalam model; jumlah itu tidak ditambahkan ke investasi. Jika Anda akan menginvestasikannya, naikkan setoran bulanan dan jalankan proyeksi lagi.
Saldo yang terus bertambah
Utang 20.000 dengan bunga 12% dan pembayaran bulanan 150. Bunga bulanan dimulai dari 200, lebih besar dari pembayaran, sehingga saldo naik: sekitar 20.634 setelah satu tahun, 21.349 setelah dua tahun, dan 22.154 setelah tiga tahun. Kalkulator menampilkan ini apa adanya alih-alih mengasumsikan utang menyusut.
Cara membaca proyeksi
- Uang masa depan vs uang hari ini. Angka utama dalam uang masa depan. Angka uang hari ini dibagi inflasi kumulatif agar Anda dapat membandingkannya dengan harga barang saat ini.
- Skenario ±2 poin. Skenario ini menjalankan ulang model dengan imbal hasil dua poin persentase lebih rendah dan lebih tinggi. Skenario menunjukkan sensitivitas, bukan probabilitas atau interval kepercayaan.
- Grafik dan tabel. Setiap akhir tahun dicantumkan. Grafik adalah ringkasan visual; tabel memuat angka persisnya.
Kesalahan umum yang perlu dihindari
- Memasukkan rumah ke aset yang diinvestasikan. Rumah akan tumbuh sesuai imbal hasil investasi Anda. Simpan di aset lainnya kecuali Anda sengaja ingin memodelkan kenaikan harga.
- Memakai imbal hasil sebelum biaya. Biaya tahunan 1% juga ikut berlipat majemuk. Gunakan angka setelah biaya bila memungkinkan.
- Membaca uang masa depan sebagai uang hari ini. 812.041 dalam 20 tahun daya belinya kira-kira sama dengan 495.565 hari ini pada inflasi 2,5%.
- Mengira pembayaran utang yang sudah selesai otomatis diinvestasikan. Model tidak melakukannya secara otomatis. Naikkan setoran jika itu rencana Anda.
- Menganggap garis yang mulus sebagai hal yang mungkin terjadi. Imbal hasil riil berubah dari tahun ke tahun; tingkat konstan adalah penyederhanaan.
Asumsi dan keterbatasan
- Imbal hasil, bunga, dan inflasi konstan sepanjang periode. Pasar nyata bergejolak, dan kerugian bisa terjadi.
- Pajak, biaya, dan perubahan penghasilan tidak dimodelkan kecuali Anda memasukkannya ke input.
- Setoran dan pembayaran tetap sama secara nominal; tidak naik mengikuti inflasi atau gaji.
- Semua utang digabung menjadi satu saldo dengan satu suku bunga.
- Proyeksi adalah ilustrasi dari asumsi Anda, bukan prediksi atau nasihat.
Pertanyaan yang sering diajukan
Imbal hasil berapa yang sebaiknya saya asumsikan?
Tidak ada angka yang benar. Coba angka hati-hati, menengah, dan optimistis, lalu bandingkan ketiga hasilnya; skenario ±2 poin melakukan sebagian dari ini secara otomatis.
Mengapa aset lainnya tidak tumbuh?
Rumah dan mobil bisa turun maupun naik nilainya, dan kas menghasilkan sedikit setelah inflasi. Mempertahankannya datar membuat proyeksi tidak bergantung pada pertumbuhan yang tidak Anda pilih untuk diasumsikan.
Bagaimana inflasi diterapkan?
Sekali, di akhir: angka nominal dibagi (1 + inflasi) pangkat jumlah tahun. Saldo di kolom nominal tabel tidak dikurangi.
Bisakah proyeksi kekayaan bersih saya negatif?
Bisa. Jika utang tumbuh lebih cepat daripada aset, atau imbal hasil negatif, model akan menampilkannya.
Apakah ini sama dengan kalkulator pensiun?
Tidak. Ini memproyeksikan kekayaan bersih, bukan penghasilan pensiun, dan tidak memodelkan penarikan, dana pensiun, atau pajak.
Apakah data saya disimpan?
Tidak. Proyeksi berjalan di browser Anda dan apa pun yang Anda ketik tidak dikirim ke server NetWorthXI.
Sumber dan metode
- U.S. Securities and Exchange Commission (Komisi Sekuritas dan Bursa AS), Investor.gov, Compound interest dan compound interest calculator (bunga majemuk dan kalkulatornya).
- Investor.gov, Expense ratio: mengapa biaya mengurangi imbal hasil jangka panjang.
- U.S. Bureau of Labor Statistics (Biro Statistik Tenaga Kerja AS), Consumer Price Index (Indeks Harga Konsumen), rujukan umum untuk inflasi AS.
- Metodologi NetWorthXI.
Terakhir ditinjau 31 Oktober 2026. Rumus tidak berubah dari versi sebelumnya kalkulator ini.